№ 2-724/11г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лабинск 27 октября 2011 года

Судья Лабинского районного суда Краснодарского края Подсытник В.Л.

при секретаре Лебенко С.А.,

с участием представителя истца - Колесниченко Е.Г. (по доверенности от 06.09.2011 года),

представителя ответчика Искорцева О.В.- Виниченко С.Н. (по доверенности от 21.10.2011 года )

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Лабинского отделения №1851 к Искорцеву Олегу Владимировичу, Овчаренко Павлу Павловичу, Бутырину Василию Анатольевичу, Искорцевой Елене Анатольевне о досрочном взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» в лице Лабинского отделения №1851 обратился в суд с иском к Искорцеву О.В., Овчаренко П.П., Бутырину В.А., Искорцевой Е.А. о досрочном взыскании долга по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указав, что по кредитному договору <Номер> от 24.05.2007 года Искорцев О.В. получил в ОАО «Сбербанке России» кредит на неотложные нужды в размере 300000 рублей под 17% годовых на срок по 24.08.2012 год на цели личного потребления, с равномерным погашением долга путем внесения ежемесячных платежей в сумме 5000 рублей и процентов за время пользования кредитом на дату внесения платежа, начиная с 01.09.2007 года.

В обеспечение возврата заемных средств и процентов за пользование ими Овчаренко П.П., Бутырин В.А., Искорцева Е.А. по договорам поручительств приняли на себя солидарную ответственность по обязательствам заемщика.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик своевременно не вносит платежи в погашение кредита и процентов за пользование им, что по условиям кредитного договора в соответствии с законодательством (п.2 ст.811 ГК РФ) является основанием для досрочного взыскания всей суммы долга по кредиту и неустоек, предусмотренных договором (п.п. 4.4,4.7,4.10-4.13,5.2.4.) в принудительном порядке, а поручители обязаны отвечать вместе с заемщиком за последствия ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

В адрес заемщика и поручителей со стороны банка были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору, однако требования кредитора со стороны заемщика не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок не погашена.

В соответствии с расчетом сумма долга по кредиту составляет 135 952 (сто тридцать пять тысяч девятьсот пятьдесят два) рубля 15 копеек.

Ответчик Искорцев О.В. предъявил встречное исковое заявление в котором просил зачесть в счет погашения долга по кредитному договору <Номер> от 24.08.2007 года или взыскать с ОАО «Сбербанка России» в лице Лабинского отделения №1851 в его пользу незаконно взысканную денежную сумму за обслуживание ссудного счета в размере 9000 рублей, а также расторгнуть данный кредитный договор.

Представитель ответчика Искорцева О.В.- Виниченко С.Н. просила удовлетворить встречное исковое заявление.

Представитель истца - старший юрисконсульт юридического сектора Лабинского отделения №1851 Колесниченко Е.Г. в судебном заседании изменила исковые требования и просила суд взыскать с ответчиков долг по кредитному договору, который согласно расчета задолженности на 27.10.2011 год составляет 127223,81 рублей, из них: неустойка по кредиту- 1868,31 рублей; просроченная задолженность по кредиту - 125355,50 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3919,04 рублей.

Колесниченко Е.Г. просила признать встречные исковые требования незаконными и не подлежащими удовлетворению, в связи с тем, что в соответствии со ст.30 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено ст.29 указанного федерального закона.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяется по усмотрению сторон.

Утверждение о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета противоречат положениям ст.421 ГК РФ, ст.29 Федерального закона от 02.12.1990года №395-1 «О банках и банковской деятельности» и являются необоснованными.

Также, Колесниченко Е.Г. считает, что требования Искорцева О.В. о расторжении кредитного договора, в связи с изменением финансового положения не может быть признано существенным изменением обстоятельств, которые в соответствии со ст. 451 ГК РФ являются основанием для расторжения кредитного договора. Кроме того в соответствии со ст.453 ГК РФ Искорцев О.В. не предъявлял банку требований о расторжении данного кредитного договора.

Ответчики Овчаренко П.П., Бутырин В.А., Искорцева Е.А. в судебное заседание не явились, предоставив суду заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, не возражают против удовлетворения исковых требований.

Заслушав объяснения представителя истца Колесниченко Е.Г., представителя ответчика Виниченко С.Н., исследовав материалы дела, находит основные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее.

В суд представлен кредитный договор <Номер> от 24.08.2007 года, согласно которого кредитор ОАО «Сбербанк РФ» в лице Лабинского ОСБ № 1851 обязуется предоставить заемщику Искорцеву О.В. кредит на неотложные нужды в сумме 300000 (триста тысяч) рублей под 17% годовых на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Также в суд предоставлены договора поручительств <Номер> и <Номер>, <Номер> от 24.08.2007года, согласно которым поручители Искорцева Е.А., Овчаренко П.П., Бутырин В.А. обязуются перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком Искорцевым О.В. всех обязательств по кредитному договору <Номер> от 24.08.2007 года.

На основании ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 27.10.2011 год сумма задолженности по кредиту составляет 127223,81 рублей: неустойка за кредит- 1868,31 рублей; просроченная задолженность по кредиту 125355,50 рублей.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с п.3.1 Кредитного договора Искорцев О.В. уплатил единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 9000 рублей.

Суд считает, что открытый по кредитному договору <Номер> от 24.08.2007года ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение- обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992года № 2300-1 « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» ( в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не установлено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 « О банках и банковской деятельности», в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» ( утвержденного Банком России 26 марта 2007года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При таких обстоятельствах, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990года №395-1 « О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка носящей публично- правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990года « О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, так самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данные условия договора ничтожны.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре ( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма в размере 9 000 рублей подлежат зачету в счет погашения основного долга.

В соответствии с ч.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом суд считает необходимым расторгнуть заключенный между сторонами кредитный договор № 34682от 24.08.2007года и взыскивает солидарно с Искорцева О.В., Овчаренко П.П., Бутырина В.А., Искорцевой Е.А. сумму долга по кредиту в размере 118 223,81 рублей, из которых неустойка за кредит - 1 868,31 рублей, просроченная задолженность по кредиту - 116 355,50 рублей за минусом 9 000 рублей за обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 919,15 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Сбербанка России» в лице Лабинского отделения №1851 к Искорцеву Олегу Владимировичу, Овчаренко Павлу Павловичу, Бутырину Василию Анатольевичу, Искорцевой Елене Анатольевне о досрочном взыскании долга по кредитному договору- удовлетворить частично, встречное исковое требование Искорцева Олега Владимировича удовлетворить полностью.

Взыскать солидарно с Искорцева Олега Владимировича, Овчаренко Павла Павловича, Бутырина Василия Анатольевича, Искорцевой Елены Анатольевны в пользу ОАО «Сбербанка России» в лице Лабинского отделения №1851 131142(сто тридцать одну тысячу сто сорок два) рубля 96 копеек, а именно неустойка за кредит- 1 868,31; просроченную задолженность по кредиту- 125 355,50 рублей и государственную пошлину в размере 3 919,15 рублей.

Зачесть в счет погашения просроченной задолженности 9000 рублей по кредитному договору <Номер> от 24.08.2007года.

Расторгнуть кредитный договор <Номер> от 24.08.2007года заключенный между Искорцевым Олегом Владимировичем и ОАО «Сбербанк России» в лице Лабинского отделения №1851.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Краснодарский краевой суд через Лабинский районный суд в течение 10 суток.