ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ18 апреля 2011 года г. Кяхта
Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе:
председательствующего – судьи Тахтобиной О.П.,
при секретаре Адиловой О.В.,
с участием истцов Миназова Р.Н., Миназовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании, помещении суда, гражданское дело по иску Миназова Радика Нуровича, Миназовой Екатерины Анатольевны к ОАО Сберегательный Банк России в лице Бурятского отделения Сберегательного Банка № 8601/0182 о признании недействительным п.3.1 кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и введение ссудного счета,
У С Т А Н О В И Л:
Гр. Миназов Р.Н. и Миназова Е.А. обратились в суд с иском к ОАО Сберегательный Банк России в лице Бурятского отделения Сберегательного Банка № о признании недействительным п.3.1 кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и введение ссудного счета, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Сберегательным Банком России в лице Селенгинского УДО №, правопреемником которого является Бурятский УДО № и ФИО2 был заключен кредитный договор (далее по тексту Договор) «Ипотечный кредит» по программе «Молодая Семья» в сумме <данные изъяты> рублей, с целью приобретения объекта недвижимости: квартиры, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 12,25% годовых.
В соответствии с п.3.1 Договора, кредитор обязуется открыть Заемщику ссудный счет №, в свою очередь Заемщик уплачивает Кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере 2% (Двух) процентов от суммы кредита не позднее даты, выдачи кредита. Выдача кредита производится согласно п.3.2 Договора после уплаты Заемщиком единовременного платежа в соответствии с.п.3.1 Договора в размере <данные изъяты>) рублей, 00 коп.
На основании вышеизложенного следует, что кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой комиссии за обслуживание ссудного счета.
В соответствии с Федеральным законом "О бухгалтерском учете" банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности, и учитывая положения статьи 40 Федерального закона "О банках и банковской деятельности», следует вывод о том, что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке установленном Банком России. Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, данные возмездные отношения самостоятельно не востребованы со стороны заемщика. Ссудные счета Банка являются внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика. В связи с чем открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перец Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем комиссия за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя - заемщика. В пункте же 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности» отмечается, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда вытекает, что счет – банка, и он нужен ему для отслеживания состояния дел по кредиту, т.е. введение простой бухгалтерской отчетности. И оплачивать его открытие, а также содержать его обслуживание - не обязанность заемщика.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета обусловливает выдачу кредита, следовательно, нарушает п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и противоречит Гражданскому кодексу РФ. Сумма комиссии установленная банком при заключении кредитного договора, не должна влечь для заемщика увеличение срока платежа, а также начисление процентов на данную сумму (комиссии) т.к., они фактически не воспользовались, той суммой кредита которая была высчитана как комиссия за введение и обслуживание ссудного счета.
В информационном Письме Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, указывается, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета -обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, представляемого заемщику - физическому лицу В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Данная стоимость кредита не отраженна в данном договоре заключенный с ними.
Далее истцы указали, что срок для обращения в суд не истек, т.к. признание сделки ничтожной по п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исчисляется в три года с момента заключения договора.
На основании изложенного истцы просят признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным в части взимания комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета по предоставленному им кредиту, а действие Банка незаконными, взыскать с ОАО Сбербанка Росси в лице Бурятского ОСБ № комиссию за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>) рублей в их пользу.
Истцы Миназов Р.Н., Миназова Е.А. в судебном заседании подтвердили вышеизложенное, настаивали на удовлетворении заявленных требований.
Представитель ответчика – Бурятского отделения ОАО «Сбербанк России», будучи надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, каких-либо сведений о причинах неявки суду не представлял, ходатайства об отложении дела слушанием от последнего не поступало, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного представителя, с вынесением заочного решения.
Однако представителем ответчика Бурятского отделения ОАО «Сбербанк России» ФИО4 был представлен отзыв об отказе в удовлетворении исковых требований, со ссылкой на статью 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» о том, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено статьей 29 указанного федерального закона.
Далее представитель указал, что на основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.
Порядок заключения кредитного договора установлен параграфом 2 Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также специальным Законом о банках и банковской деятельности.
В случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей регулируются помимо норм ГК РФ и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу Российской Федерации и специальному закону (п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). Поскольку Закон о банках и банковской деятельности, принятый до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, Закон о защите прав потребителей, применяться не может.
Следовательно, Закон мог быть применён только в части, не противоречащей специальному закону - Закону о банках и банковской деятельности.
Таким образом, по мнению представителя, выводы о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, на основании не подлежащей применению по спору статьи 16 Закона, противоречат положениям статьи 421 ГК РФ, статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности и являются необоснованными.
Кроме того, представителем заявлено о пропуске истцом годичного срока исковой давности по основному требованию о признании недействительными условий договоров, предусмотренного п. 2 ст. 181 ГК РФ.
На основании изложенного, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцами был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Ипотечный кредит» по программе «Молодая семья» в сумме <данные изъяты> копеек на приобретение объекта недвижимости: квартира по адресу: <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12, 25 % годовых.
Пунктом 3.1 указанного договора предусмотрена уплата созаемщиками единовременного платежа (тарифа) в размере 2%, а именно, <данные изъяты> рублей, не позднее даты выдачи кредита.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются неправомерными.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4).
Таким образом, условие договора об оплате за обслуживание ссудного счета не основано на законе, ущемляет права истца, как потребителя, и потому такое условие договора является недействительным, в связи с чем суд находит иск Миназовых обоснованными и подлежащим удовлетворению.
В связи с изложенным суд находит доводы банка в той части, что специальный закон, регулирующий отношения между банком и заемщиками, не содержит запрета на взимание комиссии, несостоятельными, поскольку судом установлено несоответствие указанного выше условия договора нормам ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
При этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что истцы действительно были ознакомлены с условиями договора о необходимости обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако, данное условие, истцами принималось как необходимое для заключения договора, в связи с чем они не могли с достоверностью знать о законности такого условия в договоре. Кроме того, истцы не были поставлены в известность, о том, что при не выполнении оспариваемого условия договора, они вправе были рассчитывать на получение кредита.
Как следует из квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком взималась единовременная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно штампу входящих документов исковое заявление гр-н Миназовых поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, учитывая, что срок исковой давности к моменту подачи искового заявления в суд не истек, суд находит довод Банка об истечении срока исковой давности необоснованным.
При таких условиях, суд полагает необходимым взыскать с ответчика пользу истцов денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.
Также суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму судебных расходов (госпошлину), согласно ст.103 ГПК РФ в размере 812 рублей 00 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -
Р Е Ш И Л:
Иск Миназова Р.Н., Миназовой Е.А..– удовлетворить.
Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Бурятского ОСБ № в пользу ФИО1, ФИО2 денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, уплаченный истцами как единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Бурятского ОСБ № в бюджет МО «Город Кяхта» судебные расходы в размере 812 (восемьсот двенадцать) рублей 00 копеек
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ