Р Е Ш Е Н И Е

25 апреля 2011 года г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе:

председательствующего – судьи Тахтобиной О.П.,

при секретаре Тугульдуровой Э.Ц.,

с участием истицы Усольцевой Ф.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании, помещении суда, гражданское дело по иску Усольцевой Фаины Евгеньевны к ОАО Сберегательный Банк России в лице Бурятского отделения Сберегательного Банка № 8601/0182 о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Гр. Усольцева Ф.Е. обратились в суд с иском к ОАО Сберегательный Банк России в лице Бурятского отделения Сберегательного Банка № защите прав потребителя указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Сберегательным Банком России в лице Селенгинского УДО №, правопреемником которого является Бурятский ОСБ № и ею заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на приобретение объекта недвижимости на срок до ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с договором № Кредитор обязуется открыть Заемщику ссудный счет №, в свою очередь Заемщик уплачивает Кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере 2 % (двух) процентов от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится согласно договору после уплаты Заемщиком единовременного платежа в размере <данные изъяты>) рублей.

В соответствии с кредитным договором следует, что кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой комиссии за обслуживание ссудного счета.

В соответствие с пунктом 1 статьи 219 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета

В соответствии со ст. 40 Федерального закона «О банках и банковской

деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Ссудные счета Банка являются внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика. Счет по учету ссудной задолженности, или, по-другому, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. В силу норм банковского законодательства открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. При этом открытие и ведение ссудного счета представляет собой именно обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской

деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением внесенным постановлением Пленума Верховного Суда № от ДД.ММ.ГГГГ, к отношениям регулируемым Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя – гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей от ДД.ММ.ГГГГ № запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Поскольку взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета обуславливает выдачу кредита, следовательно, данное условие противоречит п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей».

На основании изложенного истица просит признать незаконным 1) взимание ответчиком комиссии (тарифа) за обслуживание ссудного счета № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 2) взыскать с ответчика комиссию (тариф) за обслуживание ссудного счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> ) рублей в ее пользу.

Истица Усольцева Ф.Е.в ходе судебного разбирательства заявила об изменении исковых требований, попросила признать недействительным п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета №, а действия банка незаконными, взыскать с ответчика в ее пользу комиссию (тариф) за обслуживание ссудного счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> ) рублей.

Представитель ответчика – Бурятского отделения ОАО «Сбербанк России», будучи надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, каких-либо сведений о причинах неявки суду не представлял, ходатайства об отложении дела слушанием от последнего не поступало, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истицей был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Ипотечный» в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек под 9,50 % годовых на приобретение 2-х комнатной благоустроенной квартиры площадью 44,39 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Из п. 3.1 указанного договора предусмотрена уплата заемщиком единовременного платежа (тарифа) в <данные изъяты> рублей, не позднее даты выдачи кредита.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются неправомерными.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4).

Таким образом, условие договора об оплате за обслуживание ссудного счета не основано на законе, ущемляет права истца, как потребителя, и потому такое условие договора является недействительным, в связи с чем суд находит иск Усольцевой обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что истица действительно была ознакомлена с условиями договора о необходимости обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако, данное условие истицей принималось как необходимое для заключения договора, в связи с чем она не могла с достоверностью знать о законности такого условия в договоре. Кроме того, истица не была поставлена в известность, о том, что при не выполнении оспариваемого условия договора, она вправе была рассчитывать на получение кредита.

Как следует из квитанции № от Усольцевой Ф.Е. ответчиком взималась единовременная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 19800 рублей.

При таких условиях, суд полагает необходимым взыскать с ответчика пользу истицы денежную сумму в размере 19800 рублей.

Также суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму судебных расходов (госпошлину), согласно ст.103 ГПК РФ в размере 400 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Иск Усольцевой Ф.Е. – удовлетворить.

Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Бурятского ОСБ № в пользу Усольцевой Фаины Евгеньевны денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, уплаченный истицей как единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Бурятского ОСБ № в бюджет МО «Город Кяхта» судебные расходы в размере 400 (четыреста) рублей 00 копеек

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ Тахтобина О.П.