Р Е Ш Е Н И Е

25 мая 2011 года г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе:

председательствующего – судьи Тахтобиной О.П.,

при секретаре Намжиловой Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, помещении суда, гражданское дело по иску Лебедевой Светланы Бальжинимаевны к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным кредитного договора в части взимания платежей за обслуживание ссудного счета, и взыскании суммы платежей по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Гр. Лебедева С.Б. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным кредитного договора в части взимания платежей за обслуживание ссудного счета, и взыскании суммы платежей по кредитному договору указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и Акционерным коммерческим банком «Росбанк», доп.офис Улан-Удэнского филиала, был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей.

Пунктом 1.3.1. указанного договора предусмотрен ежемесячный платеж в счет погашения кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Пунктом 1.11. договора предусмотрено условие о том, что заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится Заемщиком в размере 0,3 % от суммы кредита.

Во исполнение указанных условий договора истицей уплачена комиссия за все время погашения кредита, что отражено в истории операций по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используется для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврате ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиентов платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и взимание с нее единовременных платежей (тарифов) за обслуживание ссудных счетов является незаконным.

О нарушении прав истице стало известно из Определения ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № № по делу № №.

На основании изложенного просит признать недействительными п.1.1, 1.5,1.8,1.10,1.11 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, в части оплаты ежемесячно комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика сумму единовременных платежей (тарифов) в ее пользу в общей сумме <данные изъяты> рублей.

Истица Лебедева С.Б. просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Принимая ранее участие в судебном разбирательстве, истица подтвердила обстоятельства изложенные выше, и снизила размер исковых требований, попросив взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика – ОАО АКБ «Росбанк» просил рассмотреть дело без в их отсутствие.

При этом Банком был предоставлен отзыв на исковое заявление, где указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор). Условия Кредитного договора содержали, в частности условия об открытии Заемщику ссудного счета и комиссии за его открытие и ведение.

Заемщиком были уплачены комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета.

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным.

В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления.

Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита.

Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.

В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П, а с 01,01.2008 - от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ.

Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России.

Так, в письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 «Комиссионные вознаграждения по другим операциям» Отчета о прибылях и убытках.

В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от ДД.ММ.ГГГГ N 2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ N 11755), при оценки капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4).

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. №-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов.

Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.

Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях

Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора.

Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.

Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях.

При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

При этом очевидно, что Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается.

Также представитель указала, что согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение это и сделки.

Поскольку кредитный договор заключен Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ следовательно, право предъявления требования о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки могли быть заявлены до ДД.ММ.ГГГГ Указанные требования Заемщиком заявлены в марте 2011 г.

Таким образом, срок обращения в суд с требованием о признании условий кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности истек.

На основании изложенного представитель просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истицей был заключен договор кредитования № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей под 17 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1.1. кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, заемщик обязуется возвратить получены кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим договором.

Пунктом 1.5 указанного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (ежемесячный платеж).

В п.1.8 указанного договора указано, что досрочное исполнение обязанностей заемщика по возврату кредита и уплате начисленных процентов допускается только в случае полного погашения заемщиком кредита, начисленных процентов, комиссий и неустоек. В этом случае заемщик должен внести денежные средства в объеме, необходимом для полного погашения задолженности по настоящему договору.

Пунктом 1.10 предусмотрено, что заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета, плату за изменение первоначальных условий кредитования. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится заемщиком в размере, установленном действующими у кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифами. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится путем зачисления заемщиком денежных средств на соответствующие счета кредитора, не позднее дня оказания кредитором соответствующей услуги.

Согласно п.1.11 данного кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,3% от суммы кредита

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются неправомерными.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4).

Таким образом, условия кредитного договора о взимании платы за открытие ссудного счета, ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета не основаны на законе и является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно представленного Банком выписке из лицевого счета истицы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачено <данные изъяты> рублей – комиссия за открытие ссудного счета, впоследствии начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилась уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия в размере <данные изъяты> рублей.

При таких условиях, в отношении требований истицы о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания суммы уплаченной комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и за ведение ссудного по указанному выше кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности к моменту подачи (ДД.ММ.ГГГГ) искового заявления в суд истек.

В ст. 205 ГК РФ определено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Между тем, истицей не представлено в суд каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При этом ссылка истицы о том, что о нарушении своих прав она узнала в 2010 году, не имеет правового значения, поскольку в силу императивного указания Гражданского кодекса РФ моментом начала течения срока исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожной сделки является время начала исполнения оспариваемой сделки, а не тот день, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своих прав.

При таких обстоятельствах, учитывая, что представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания суммы уплаченной ДД.ММ.ГГГГ комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и за ведение ссудного счета по указанному выше кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей за период с июня 2007 года по март 2008 года в связи с пропуском срока исковой давности.

Из имеющегося в материалах дела кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,3% от суммы кредита. Факт ежемесячного исполнения указанного обязательства подтверждается представленной Банком выпиской из лицевого счета истицы.

Таким образом, суд, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные Лебедевой в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с апреля 2008 года по декабрь 2010 года.

Также суд считает необходимым взыскать с ответчика судебные расходы (госпошлину), согласно ст.103 ГПК РФ, всего в размере 400 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

Иск Лебедевой С.Б.– удовлетворить частично.

Признать недействительными п.п. 1.1, 1.5, 1.8,1.10,1.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» представляемого Улан-Удэнским филиалом в пользу Лебедевой Светланы Бальжинимаевны денежную сумму в размере <данные изъяты>) рублей.

В остальной части заявленных требований истице – отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» представляемого Улан-Удэнским филиалом в бюджет МО «Город Кяхта» судебные расходы в размере 400 (четыреста) рублей 00 копеек

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ