2-461/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 06 июня 2011 года г. Кяхта Кяхтинский районный суд Республики Бурятии в составе: председательствующего - судьи Гимадеевой О.Л., при секретаре Шагдуровой В.В., с участием истца Хлебникова С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело по иску Хлебникова Сергея Иннокентьевича к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Улан-Удэнского филиала о признании недействительным условий кредитного договора, о признании незаконным взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании денежных сумм, УСТАНОВИЛ: Истец Хлебников С.И. обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным условий кредитного договора, о признании незаконным взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании денежных сумм. Свои доводы мотивировал следующим, так ДД.ММ.ГГГГ им с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала был заключен кредитный договор «Автокредит» №, и открыт на имя истца счет № на сумму № копеек на срок 36 месяцев, под № годовых, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора кредитор обязуется открыть Заемщику ссудный счет, в свою очередь заемщик уплачивает Кредитору ежемесячный взнос, в счет погашения кредита, в который входят: уплата начисленных за него процентов, уплата комиссий за ведение ссудного счета, за обслуживание ссудного счета. Плата за ведение ссудного счета составляет 0,50% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Итого общая сумма выплаченная истцом за ведение ссудного счета составила № копеек. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии со ст. 40 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Ссудные счета Банка являются внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика. Счет по учету ссудной задолженности, или, по другому, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. В силу норм банковского законодательства открытие балансового счета для учета ссудной задолженность является обязанностью кредитной организации. При этом открытие и ведение ссудного счета представляет собой именно обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банков денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с постановлением Пленума ВС РФ № 7 от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным постановлением Пленума ВС № 6 от 25.04.1995 года, к отношениям, регулируемым Законом РФ «О защите прав потребителей», относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе, предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан. В соответствии с п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Поскольку взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета обуславливает выдачу кредита, следовательно, данное условие противоречит п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. С учетом изложенного, просит признать недействительным кредитный договор в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета, признать взимание комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ незаконным, взыскать комиссию (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере № копеек. Истец Хлебников С.И. в судебном заседании поддержал доводы изложенные в иске, настаивал на удовлетворении требований. Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Чмелева М.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, при этом представила письменный отзыв, в котором указала, что за открытие ссудного счета по спорному кредитному договора комиссия не взималась, за ведение ссудного счета Заемщиком в период с сентября 2006 года по июль 2009 года была уплачена комиссия в размере № рублей на общую сумму № рублей. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. Ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кроме этого, представитель ответчика просила применить срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки по п.1 ст. 181 ГК РФ, поэтому возврат уплаченных комиссий заемщик вправе требовать за последние 3 года предшествующие предъявлению иска в суд, за указанный период заемщиком уплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму № рублей. Просила отказать в удовлетворении иска. Суд, заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор № согласно которому истцу был предоставлен «Автоэкспресс» в сумме № рублей 00 копеек, под № % годовых, то есть до ДД.ММ.ГГГГ., на имя истца открыт счет №. В разделе «Параметры кредита» предусмотрено условие, что уплата за ведение ссудного счета составляет 0,50 % от первоначальной суммы кредиты ежемесячно, что составило № рублей. Итого истцом была уплачена комиссия в размере № рублей. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются неправомерными. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения операций по предоставлению заемщикам кредита и возврату ими денежных средств в соответствии с условиями кредитных договоров. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию в размере № рублей, не основано на законе и является ничтожными в соответствии со ст. 168 ГК РФ, в связи, с чем суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований Доводы ответчика в той части, что действия Банка были произведены строго в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций, суд находит несостоятельными, поскольку условия договора об уплате ежемесячной комиссии противоречит нормам ГК РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей» Кроме этого следует отметить, что в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», указано, что гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Суд учитывает, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора о необходимости оплаты за ведение ссудного счета и его стоимости. Поэтому принял данное условие, как необходимое при заключении кредитного договора, в связи, с чем не мог с достоверностью знать о законности такого условия в договоре. Кроме того, истец не был поставлен в известность, о том, что при не выполнении оспариваемых условий договоров, он вправе был рассчитывать на получение кредитов. Стороной ответчика было заявлено о применении срока давности к заявленным требованиям. Так, в соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Выписка из лицевого счета Хлебникова С.И. за период от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что ответчиком взималась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета заемщика в сумме № рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поэтому требования истца о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удовлетворению, поскольку срок исковой давности к моменту подачи искового заявления в суд ДД.ММ.ГГГГ, истек. Каких-либо доказательств, свидетельствующих об уважительности причины пропуска срока исковой давности, истцом не представлено. В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, о взыскании с ответчика денежной суммы в размере № рублей, оплаченной в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с мая 2008 года по июль 2009 года, так как по заявленным требованиям истцом срок не был пропущен. Также суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму госпошлины в № рублей по правилам ст.98 ГПК РФ. В соответствии со ст.ст. 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, зачисляется в бюджет соответствующего муниципального образования, поэтому в данном случае подлежит взысканию с доход бюджета г. Кяхта. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л: Иск Хлебникова Сергея Иннокентьевича к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала – удовлетворить в части. Признать взимание комиссии за обслуживание ссудного счета № № незаконным. Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительными. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала в пользу Хлебникова Сергея Иннокентьевича 12795 № рублей. В остальной части требований – отказать. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход бюджета муниципального образования «Город Кяхта» в сумме № копеек. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней со дня получения решения суда в окончательном виде. Судья Гимадеева О.Л.