2<данные изъяты> ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 16 июня 2011 года г. Кяхта Кяхтинский районный суд Республики Бурятии в составе председательствующего - судьи Бутухановой Н.А.., при секретаре Будаевой М.Ж., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жамьянова Владимира Цыреновича, Жамьяновой Оксаны Ивановны к ОАО «Сберегательный банк Российской Федерации» в лице Бурятского УДО № 8601/182 о признании недействительным кредитного договора в части взыскания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании суммы единовременного платежа и процентов по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Гр. Жамьянов В.Ц. и Жамьянова О.И. обратились в суд с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и ОАО Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ, в лице Бурятского УДО № 8601/0182, был заключен кредитный договор № о предоставлении ипотечного кредита по программе «Молодая семья» в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.1 договора Кредитор обязуется открыть Заемщику ссудный счет №, в свою очередь Заемщик уплачивает Кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится согласно договора после уплаты Заемщиком единовременного платежа в размере уплаты Заемщиком (тарифа), что подтверждается выпиской из лицевого счета. Истец считает, что данная комиссия удержана банком незаконно, потому что в кредитный договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. Истец обращает внимание на то, что в соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, истец указывает, что согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Из указанных Положений ЦБ РФ следует, что ссудный счет не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в п.1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003 года. Истец ссылается на п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой, запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Поскольку взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета обусловливает выдачу кредита, следовательно, данное условие противоречит п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные банком по недействительным условиям Договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату заемщику, согласно ст. 1102 ГК РФ и п.1 ст. 1103 ГК РФ. На основании изложенного, истцы просят признать недействительным п. 3.1., 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания тарифа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика комиссию за обслуживание и ведение ссудного счета по вышеназванному договору в сумме <данные изъяты> рублей и сумму уплаченных процентов в размере <данные изъяты> рублей. В судебном заседании истец Жамьянов В.Ц. настаивая на прежних требованиях, подтвердил вышеизложенное, изложив те же аргументы, что отражены в исковом заявлении. Истец Жамьянова О.И. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ответчика - ОАО Сберегательный Банк Российской Федерации в лице Бурятского ОСБ № 8601 в судебное заседание не явился, хотя извещался надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, не уведомил он суд и о причинах своей неявки, равно как не ходатайствовал об отложении дела, поэтому суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие с вынесением заочного решения. Истец Жамьянов В.Ц. возражений не имеет против вынесения заочного решения. Выслушав мнение участников процесса, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу. Статьей 5 Федерального закона от 02.121990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Открытие и ведение банковского счета регулируется также положениями главы 45 ГК РФ. Ст.845 ГК РФ конкретизирует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Условиями предоставления кредитов на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Этот вид комиссии нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в договор такого условия нарушает права потребителей. Кроме того, Постановлением Президиума Высшего арбитражного суда от 17 ноября 2009 г. N 8274/09 было признано незаконным требование кредиторов о выплате комиссии за открытие, а также ведение счетов по ссудам. Также было определено, что это не является отдельной услугой, предоставляемой Банком, поэтому оплачивать ее не следует. Между тем в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцами был заключен кредитный договор о предоставлении ипотечного кредита по программе «Молодая семья» в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 15,75 % годовых, из п. 3.1 Договора которого следует, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет, при этом Заемщик уплачивает Кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Поэтому суд, с учетом вышеназванных норм закона, соглашается с доводом истцов в том, что ссудные счета являются неотъемлемой частью предоставления и погашения кредита, в связи с чем не относятся к банковским счетам и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Поэтому суд считает, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании неправомерными действий Банка в части взимания суммы комиссий за открытие и ведение ссудного счета и признании соответствующих пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» в лице Селенгинского УДО № 2434/039 и Жамьяновым В.Ц. и Жамьяновой О.И. Выписка из лицевого счета Жамьянова В.Ц. подтверждает, что ответчиком ДД.ММ.ГГГГ взималась единовременная комиссия за открытие ссудного счета заемщика в сумме <данные изъяты> рублей. При этом суд не оспаривает, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора о необходимости оплаты за обслуживание ссудного счета и его стоимости. Вместе с тем суд учитывает, что истец принял данное условие, как необходимое при заключении кредитного договора, поскольку не мог с достоверностью знать и не знал о законности такого условия в договорах. Кроме того, истцы не были поставлены в известность о том, что при невыполнении оспариваемых условий договоров, они вправе были рассчитывать на получение кредита, поэтому с ответчика подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> рублей. Относительно требований о взыскании процентов за пользование чужими денежным средствами в размере <данные изъяты> рублей, то в суд обращает внимание на то, что проценты, подлежащие взысканию в порядке ст. 395 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности за неправомерное пользование чужими денежными средствами, которая наступает при наличии вины. В данном случае между сторонами заключен договор ипотечного кредита, на основании которого истцы оплатили комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей. С заявлением о возврате указанной денежной суммы Жамьяновы к ответчику не обращались, в связи с чем, действия банка не могут рассматриваться как пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, в связи с чем правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют. Руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Жамьянова Владимира Цыреновича и Жамьяновой Оксаны Ивановны удовлетворить частично. Признать п.3.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета незаконным. Взыскать с ОАО «Сберегательный Банк Российской Федерации» в лице Бурятского ОСБ № 8601/0182 в пользу Жамьянова Владимира Цыреновича и Жамьяновой Оксаны Ивановны <данные изъяты> рублей 00 копеек. В удовлетворении исковых требований Жамьянова Владимира Цыреновича и Жамьяновой Оксаны Ивановны к ОАО Сберегательный Банк России в лице Бурятского ОСБ № 8601 о взыскании процентов в сумме <данные изъяты> рублей – отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней со дня оглашения, а стороной, не присутствовавшей в судебном заседании, в течение 7 дней со дня получения копии решения суда путем подачи заявления через Кяхтинский районный суд Республики Бурятия об отмене заочного решения суда. Судья Бутуханова Н.А.