Р Е Ш Е Н И Е

17 августа 2011 года г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе:

председательствующего – судьи Тахтобиной О.П.,

при секретаре Намжиловой Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, помещении суда, гражданское дело по иску Сабовой Натальи Леонидовны к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным кредитного договора в части взимания платежей за обслуживание ссудного счета, и взыскании суммы платежей по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Гр. Сабова Н.Л. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным кредитного договора в части взимания платежей за обслуживание ссудного счета, и взыскании суммы платежей по кредитному договору указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и Акционерным коммерческим банком «Росбанк», в лице Управляющего дополнительным офисом «Кяхта» Улан-Удэнского филиала, был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 145 000 рублей.

Банк удержал следующие суммы в счет погашения различных комиссий, а именно: комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, комиссия за ведение ссудного счета в размере 19913,22 рублей.

По мнению истца, действия Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.

Согласно п. 1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета ( «ежемесячный платеж»).

Согласно п. 1.10 договора заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета. Уплата указанной комиссии производится путем зачисления заемщиком денежных средств на соответствующие счета кредитора, не позднее дня оказания кредитором соответствующей услуги.

В соответствии с п. 1.11 договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,3 % от суммы кредита.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался, т.е. получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета.

В соответствии с п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерскою учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»,

В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) и основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного Федерального закона).

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Комиссия за ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного процента (0,3%) от общей суммы выданного кредита и сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Вместе с тем, кредитным договором между истицей и банком предусмотрено взимание процентов годовых в размере 17% от суммы кредита. Истицей не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Действия банка по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Далее истица указывает, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о возврате оплаченных ею денежных средств за открытие и ведение ссудного счета. Однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены.

Поэтому с ответчика подлежит взысканию долг в сумме 22896,21 рублей (3000 рублей за ведение ссудного счета и 19896, 21 рублей за ведение ссудного счета). В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение ссудного счета, в соответствии с условиями кредитного договора, которые противоречат действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплата процентов, в соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Период пользования денежными средствами ответчиком, уплаченными истицей за выдачу кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ необходимо исчислять 30.03. 2007г по ДД.ММ.ГГГГ ( 1566 дней )

Применительно к пункту 51 постановления Пленума ВС РФ и постановления Пленума ВАС РФ №6/8 от 1.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» считает необходимым взыскать с ответчика проценты, начисленные на сумму основного долга в размере 22896,21 руб. по ставке рефинансирования ЦР РФ

Кроме этого, тот факт, что по результатам заключения кредитного договора с банком, им оказалась возложенной на истицу обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с оплатой данных комиссий.

Причем нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые дополнительные услуги лично банком не оказывались, у истицы не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами.

Во-первых, разработанная банком форма типового договора потребительского кредита, как указывалось выше, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий.

Во-вторых, вносить платежи в погашение кредита и причитающихся процентов приходится через автоматические кассы, установленные в отделениях банка, что не позволяет заемщику самому указывать, что платеж вносится именно в погашение задолженности по кредиту и процентам. Система приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств

Таким образом, если бы заемщик не внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий - это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить мне причиненный моральный вред на сумму 20 000 рублей.

На основании изложенного истица просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части оплаты ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика сумму единовременных платежей (тарифов) в ее пользу в общей сумме 22913,22 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12176 рублей, проценты, начисленные на сумму основного долга в размере 22913, 22 рублей по учетной ставе банковского процента равной 7,75 годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты ответчиком основного долга, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, судебные расходы в сумме 500 рублей, связанные с составлением искового заявления.

Истица Сабова Н.Л. подтвердив обстоятельства, изложенные выше, уточнила заявленные требований, попросив признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части оплаты ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика денежную сумму в размере 22913,22 рублей, выплаченных истицей за открытие и ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12176 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, судебные расходы в сумме 500 рублей, связанные с составлением искового заявления.

Представитель ответчика – ОАО АКБ «Росбанк» просил рассмотреть дело в их отсутствие.

При этом Банком был предоставлен отзыв на исковое заявление, где указывается, что 03.04. 2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) и Сабовой Н.Л. (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор). Условия Кредитного договора содержали, в частности условия об открытии Заемщику ссудного счета и комиссии за его открытие и ведение.

Заемщиком были уплачены комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и комиссия за ведение ссудного счета в период с мая 2007 года по декабрь 2010 года в размере 435 рублей на общую сумму 19140 рублей.

Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета.

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным.

В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления.

Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита.

Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.

В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, а с 01,01.2008 - от 26.03.2007 № 302-П.

В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ.

Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России.

Так, в письме Банка России от 07.12.2007 г. разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 «Комиссионные вознаграждения по другим операциям» Отчета о прибылях и убытках.

В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. N 2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 г. N 11755), при оценке капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4).

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.07. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов.

Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.

Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях

Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора.

Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.

Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях.

При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

При этом очевидно, что Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается.

Также представитель указала, что согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение это и сделки.

Поскольку кредитный договор заключен Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ следовательно, право предъявления требования о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки могли быть заявлены до ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ заемщиком уплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 12615 рублей.

На основании изложенного, представитель Банка просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Истица Сабова Н.Л. относительно применения пропуска срока исковой давности в судебном заседании пояснила, что срок исковой давности ею пропущен лишь в отношении требований о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания суммы уплаченной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и за ведение ссудного счета по указанному выше кредитному договору в период 2007 года, срок исковой давности должен исчисляться с момента погашения кредита, т.е. с марта 2011 года, спорные суммы должны быть взысканы за три предшествующих года.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истицей был заключен договор кредитования №ССВ070051000 о предоставлении кредита в сумме 145 000 рублей под 17 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1.1. кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим договором.

Пунктом 1.5 указанного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (ежемесячный платеж).

Пунктом 1.10 предусмотрено, что заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета, плату за изменение первоначальных условий кредитования. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится заемщиком в размере, установленном действующими у кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифами. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится путем зачисления заемщиком денежных средств на соответствующие счета кредитора, не позднее дня оказания кредитором соответствующей услуги.

Согласно п.1.11 данного кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,3% от суммы кредита

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права истца и являются неправомерными.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" ЦБ РФ указанием №2208-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, вместе с тем, правомерность их взимания этим указанием не может быть определена.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В ч.2 ст. 167 ГК РФ указано, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке,

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, условия кредитного договора о взимании платы за открытие ссудного счета, ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета не основаны на законе и является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

С учетом изложенного, доводы, приведенные представителем ответчика в письменном отзыве, в части того, что комиссия за обслуживание ссудного счета представляет собой составную часть платы за пользование кредитом, равно как и процент за пользование кредитом, включение в кредитный договор условия об уплате комиссий за обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ, суд находит несостоятельными по изложенным выше основаниям, и отвергает их.

При этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что истица действительно был ознакомлена с условиями договора о необходимости обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако, данное условие, истицей принималось как необходимое для заключения договора, в связи с чем она не могла с достоверностью знать о законности такого условия в договоре. Кроме того, истица не была поставлена в известность, о том, что при не выполнении оспариваемого условия договора, она вправе была рассчитывать на получение кредита.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно представленного Банком выписке из лицевого счета истицы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачено 3000 рублей – комиссия за открытие ссудного счета, впоследствии начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилась уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 435 рублей ежемесячно.

При таких условиях, в отношении требований истицы о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания суммы уплаченной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и за ведение ссудного счета по указанному выше кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности к моменту подачи (ДД.ММ.ГГГГ) искового заявления в суд истек.

В ст. 205 ГК РФ определено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Между тем, истицей не представлено в суд каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, учитывая, что представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания суммы уплаченной ДД.ММ.ГГГГ комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и за ведение ссудного счета по указанному выше кредитному договору за период с апреля 2007 года по июль 2008 года в связи с пропуском срока исковой давности.

Из имеющегося в материалах дела кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,3% от суммы кредита. Факт ежемесячного исполнения указанного обязательства подтверждается представленной Банком выпиской из лицевого счета истицы.

Таким образом, требования истицы о взыскании спорной суммы подлежат удовлетворению лишь в части, т.е. в пределах трех лет, предшествующих обращению истицы в суд, т.е. с августа 2008 года по март 2011 года, за указанный период времени Сабовой Н.Л. уплачено комиссий в общей сумме 13920 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В соответствии с ч.1 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Как следует из материалов дела, заявление Сабовой Н.Л. от ДД.ММ.ГГГГ относительно возврата комиссии за открытие и ведение ссудного счета было направлено в адрес Банка ДД.ММ.ГГГГ, Банком был направлен ответ за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отказал истице в требовании о возврате комиссий. Таким образом, по мнению суда, именно с указанной даты (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.

С учетом изложенного, принимая во внимание то, что истец просит взыскать с ответчика проценты по13 июля 2011 года, ставка рефинансирования на день обращения истца в суд составляет 8,25%, подлежит взысканию следующая сумма: 13920 рублей х 8,25 % /360 х 29 дней (с 15 июня по ДД.ММ.ГГГГ) = 92,51 рублей.

Разрешая требования истицы о компенсации морального вреда, суд не находит оснований к их удовлетворению, поскольку по требованиям имущественного характера компенсация морального вреда не предусмотрена законом.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым возместить Сабовой Н.Л. судебные расходы, связанные с составлением искового заявления в размере 500 рублей.

Также суд считает необходимым взыскать с ответчика судебные расходы (госпошлину), согласно ст.103 ГПК РФ, всего в размере 560 рублей 50 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

Иск Сабовой Н.Л.- удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» представляемого Улан-Удэнским филиалом в пользу Сабовой Натальи Леонидовны денежную сумму в размере 14512 (четырнадцать тысяч пятьсот двенадцать) рубль 51 копейка, в том числе 13920 рублей – сумма комиссии, 92 рубля 51 копейка – проценты за пользование чужими денежными средствами, судебные расходы в размере 500 рублей.

В остальной части заявленных требований истице – отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» представляемого Улан-Удэнским филиалом в бюджет МО «Город Кяхта» судебные расходы в размере 560 (пятьсот шестьдесят) рублей 50 копеек

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ