2-974/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 19 октября 2011 года г. Кяхта Кяхтинский районный суд Республики Бурятии в составе председательствующего судьи Бутухановой Н.А., при секретаре Будаевой М.Ж., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Будаева Даба-Самбу Булатовича к ОАО Сберегательный Банк России в лице Бурятского УДО № 8601/0182 о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании суммы комиссии, УСТАНОВИЛ: Гр. Будаев Д-С.Б. обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Сберегательным банком России в лице Селенгинского УДО №, правопреемником которого является Бурятское УДО №, был заключен кредитный договор на «неотложные нужды» на сумму <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес> процентов годовых. В соответствии с п. 3.1 Договора предусмотрено, что кредитор обязуется открыть Заемщику ссудный счет №, в свою очередь Заемщик уплачивает Кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере 4% от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится согласно п.3.2 Договора после уплаты Заемщиком единовременного платежа в соответствии с п.3.1 Договора в размере <данные изъяты> Истец ссылается на ФЗ "О бухгалтерском учете", согласно которому банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности, поэтому истец считает, с учетом положения Федерального закона "О банках и банковской деятельности", что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, данные возмездные отношения самостоятельно не востребованы со стороны заемщика. Ссудные счета Банка являются внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика. Поэтому по мнению истца, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поэтому истец считает необоснованным положение о том, что комиссия за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя - заемщика. При этом истец ссылается на п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", где отмечено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. По мнению истца, счет банка нужен банку для отслеживания состояния дел по кредиту, т.е. для ведения простой бухгалтерской отчетности. Поэтому оплачивать открытие счета, а также содержать его обслуживание не должно возлагаться на заемщика. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что кредиторская обязанность банка - это открытие и ведение банком ссудного счета. В информационном Письме Центрального Банка РФ от 29.08.2003 №4, указывается, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.02.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами. Истец отмечает, что введением в договорах условия об оплате за обслуживание ссудного счета ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для него, как заемщика, при подписании договоров такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета ему кредит выдан не будет, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета обуславливает выдачу кредита, следовательно, нарушает п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и противоречит Гражданскому кодексу РФ. Сумма комиссии, установленная банком при заключении кредитного договора, по мнению истца не должна влечь для заемщика увеличение срока платежа, а также начисление процентов на данную сумму комиссии, т.к. он, как заемщик, фактически не воспользовался суммой кредита, которая была высчитана как комиссия за ведение и открытие ссудного счета. С учетом изложенного истец Будаев Д-Б.Б. просит признать недействительным п. 3.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей уплату заемщиком кредитору единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, а также взыскать с ответчика уплаченный им платеж в размере <данные изъяты>. В судебном заседании истец Будаев Д-С. Б. настаивая на тех же требованиях, подтвердил вышеизложенное. Представитель ответчика - ОАО Сберегательный Банк Российской Федерации в лице Бурятского ОСБ № в судебное заседание не явился, хотя извещался надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. Поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Истец Будаев Д-С.Б. возражений не имеет. Выслушав мнение участников процесса, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. Статьей 5 Федерального закона от 02.121990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Открытие и ведение банковского счета регулируется также положениями главы 45 ГК РФ. Статья 845 ГК РФ конкретизирует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии со ст. 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Условиями предоставления кредитов на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Этот вид комиссии нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен. Кроме того, Постановлением Президиума Высшего арбитражного суда от 17 ноября 2009 г. N 8274/09 было признано незаконным требование кредиторов о выплате комиссии за открытие, а также ведение счетов по ссудам. Также было определено, что это не является отдельной услугой, предоставляемой Банком, поэтому оплачивать ее не следует. Между тем в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор «на неотложные нужды» на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Из п. 3.1 названного Договора следует, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет, при этом Заемщик уплачивает Кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере <данные изъяты> позднее даты выдачи кредита. Пунктом 3.2 указанного договора предусмотрено условие о том, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика, после уплаты тарифа. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Поэтому суд, с учетом вышеназванных норм закона, соглашается с доводом истца в том, что ссудные счета являются неотъемлемой частью предоставления и погашения кредита, в связи с чем не относятся к банковским счетам и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляют установленные законом права заемщика и являются неправомерными. Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Поэтому суд считает, что условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и поэтому признает недействительным условие договора о взимании суммы комиссий за обслуживание ссудного счета, отраженным в п.3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» в лице Селенгинского УДО № и Будаевым Д-С.Б.). Соответственно суд считает, что подлежит удовлетворению также требование истца о взыскании с банка уплаченного им единовременного тарифа в размере <данные изъяты>. Из выписки из истории операций по ссудному счету видно, что заемщик Будаев ДД.ММ.ГГГГ оплатил <данные изъяты> рублей (л.д.11). Исходя из анализа представленных истцом документов, суд считает подтвержденным довод истца о том, что Будаев, действительно, оплатил единовременный тариф за обслуживание ссудного счета в сумме 14 000 рублей, поэтому указанную сумму суд считает необходимым взыскать с ответчика. При таких обстоятельствах суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Будаева Даба-Самбу Булатовича удовлетворить. Признать недействительным п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Селенгинского УДО № и Будаевым Даба-Самбу Булатовичем в части, устанавливающей уплату заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Взыскать с ОАО «Сберегательный Банк Российской Федерации» в лице Бурятского ОСБ № в пользу Будаева Даба-Самбу Булатовича <данные изъяты> рублей 00 копеек. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней со дня получения сторонами копии решения суда в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Кяхтинский районный суд Республики Бурятия. Судья Бутуханова Н.А. <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>