2-861/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 октября 2011 года г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятии в составе

председательствующего - судьи Бутухановой Н.А..,

при секретаре Будаевой М.Ж.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аюшеева Николая Ивановича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании денежных сумм,

УСТАНОВИЛ:

Гр. Аюшеев Н.И. обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице дополнительного офиса «Кяхта» Улан-Удэнского филиала и ним заключен кредитный договор № Е 37800051490139 на сумму 200000 (двести тысяч) рублей на неотложные нужды сроком до ДД.ММ.ГГГГ

Истец обращает внимание на то, что в соответствии с договором № Е 37800051490139 Кредитор обязуется открыть Заемщику ссудный счет №, в свою очередь Заемщик уплачивает Кредитору единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 (три тысячи) рублей не позднее даты выдачи кредита, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 200 (двести) рублей.

Также в соответствии с кредитным договором следует, что кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии с п. 1 ст. 219 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54, предусматривает представление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 40 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Ссудные счета Банка являются внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика. Счет по учету ссудной задолженности, или, по-другому, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. В силу норм банковского законодательства открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. При этом открытие и ведение ссудного счета представляет собой именно обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным постановлением Пленума Верховного Суда №6 от 25 апреля 1995г., к отношениям, регулируемым Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд гражданина.

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей» от 07.02. 1992г. № 2300-1 запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Поскольку взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета обуславливает выдачу кредита, следовательно, данное условие противоречит п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного истец Аюшеев Н.И. просит признать незаконным взимание ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице дополнительного
офиса «Кяхта» Улан-Удэнского филиала комиссии за открытие и ведение ссудного счета № 40817810282210005442 по кредитному договору № Е 37800051490139 от 05 августа 2008 г. и взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице дополнительного офиса «Кяхта» Улан- Удэнского филиала комиссию за открытие и ведение ссудного счета № 40817810282210005442 по кредитному договору № Е 37800051490139 от 05 августа 2008 г. в размере 10400 (десять тысяч четыреста) рублей.

В судебном заседании истец Аюшеев Н.И. поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, настаивая на их удовлетворении.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Чмелева М.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. При этом представитель ответчика исковые требования не признала, указав в отзыве на исковое заявление, что заемщиком были уплачены комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и комиссия за ведение ссудного счета Заемщиком в период с сентября 2008 г. по сентябрь 2011 г. в размере 200 руб. на общую сумму 7400 руб. Факты оплаты комиссии подтверждаются прилагаемой выпиской по счету заемщика, на который вносились денежные средства и с которого производилось их списание для взимания указанных комиссий.

Ответчик отмечает, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата внесения суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета.

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным.

Ответчик просит учесть, что в кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления.

Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита.

Ответчик обращает внимание на то, что такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым.

Ответчик ссылается на статью 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» которой определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.

В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России.

Ответчик отмечает, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, а с 01.01.2008 - от 26.03.2007 № 302-П.

Ответчик обращает внимание на информационное письмо Банка России от 29.08.2003 N 4 в котором указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ.

Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России.

Так, в письме Банка России от 07.12.2007 г. разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 "Комиссионные вознаграждения по другим операциям" Отчета о прибылях и убытках.

В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. N 2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 г. N 11755), при оценки капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4).

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.07. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов.

Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По мнению ответчика, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.

Ответчик просит учесть, что Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях

Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора.

Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.

Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях.

При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

При этом очевидно, что Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. Просила отказать в удовлетворении иска.

Кроме этого, представитель ответчика просила применить срок исковой давности в соответствии со ст. 181 ГК РФ (один год), поскольку кредитный договор с истцом был заключен 05 августа 2008 года, перед подписанием договора Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита и с условиями кредитного договора, соответственно право требования у истца возникает с 01.09.2008 года по 01.09.2011 года, т.е. по день обращения с иском в суд.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 5 Федерального закона от 02.121990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Открытие и ведение банковского счета регулируется также положениями главы 45 ГК РФ.

Ст.845 ГК РФ конкретизирует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условиями предоставления кредитов на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Кроме того, Постановлением Президиума Высшего арбитражного суда от 17 ноября 2009 г. N 8274/09 было признано незаконным требование кредиторов о выплате комиссии за открытие, а также ведение счетов по ссудам. Также было определено, что это не является отдельной услугой, предоставляемой Банком, поэтому оплачивать ее не следует.

Между тем в судебном заседании установлено, что 05.08.2008 года между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор «на неотложные нужды» в сумме 200 000 рублей, на цели личного потребления на срок по 05.08.2013 г., под 20 % годовых, из условий Договора которого следует, что Кредитор обязуется открыть Заемщику ссудный счет № 40817810282210005442, в свою очередь Заемщик уплачивает Кредитору единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 (три тысячи) рублей не позднее даты выдачи кредита, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 200 (двести) рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Поэтому суд, с учетом вышеназванных норм закона, соглашается с доводом истца в том, что ссудные счета являются неотъемлемой частью предоставления и погашения кредита, в связи с чем не относятся к банковским счетам и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права и являются неправомерными.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Поэтому суд считает, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж в размере 3000 рублей и ежемесячный платеж в размере 200 рублей, не основано на законе и является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению. В этой части суд учитывает позицию ответчика.

Как следует из позиции ответчика, последним заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 197 п.1 ГПК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из имеющегося в материалах дела кредитного договора № Е 37800051490139 от 05.08.2008 года следует, что выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) предусмотренного п. 2.2. соответствующего договора. Факт исполнения указанного обязательства подтверждается квитанцией банка.

Таким образом в отношении требований Аюшеева Н.И. о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания суммы уплаченной комиссии по кредитному договору № Е 37800051490139 от 05.08.2008 года за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей срок исковой давности к моменту подачи искового заявления в суд истек. Сведений об уважительности причин пропуска указанного срока в суд не поступало. Поэтому исковые требования о взыскании единовременного платежа в размере 3000 рублей подлежат отказу в удовлетворении в связи с пропуском срока исковой давности.

Что касается требования истца о взыскании с ответчика сумм, уплаченных им ежемесячно в размере 200 рублей за ведение ссудного счета, то суд считает их подлежащими удовлетворению за период с сентября 2008 года (первый платеж от 05.09.2008 года) по август 2011 года, так как обращение истца в суд состоялось 29.08.2011 года, что на момент обращения истца в суд составляет 36 месяцев, а не 37 месяцев, как указывает ответчик.

Выписка из лицевого счета ОАО АКБ «Росбанк» в лице дополнительного офиса «Кяхта» Улан-Удэнского филиала подтверждает, что кредитный договор № Е 37800051490139 от 05.08.2008 года заключенный между Аюшеевым Н.И. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице дополнительного офиса «Кяхта» Улан-Удэнского филиала действующий, таким образом договор носит длящий характер.

При таких основаниях требовать возврата уплаченных комиссий заемщик вправе только за 3 года, которые предшествовали предъявлению иска в суд, т.е. с 05.09.2008 года по 05.08.2011 года, за 36 месяцев.

При этом суд не оспаривает, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора о необходимости оплаты за обслуживание ссудного счета и его стоимости. Вместе с тем суд учитывает, что истец принял данное условие, как необходимое при заключении кредитного договора, поскольку не мог с достоверностью знать и не знал о законности такого условия в договорах.

Кроме того, истец не был поставлен в известность о том, что при невыполнении оспариваемых условий договоров, он вправе был рассчитывать на получение кредита. Поэтому с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 7200 рублей, т.е. исковые требования подлежат удовлетворению частично. Таким образом, взысканию подлежит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 200 рублей Х 36 месяцев = 7200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Аюшеева Николая Ивановича – удовлетворить частично.

Признать незаконным кредитный договор № Е 37800051490139 от 05.08.2008, заключенный между Аюшеевым Н.И. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице дополнительного офиса «Кяхта» Улан-Удэнского филиала в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 200 (двести) рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице дополнительного офиса «Кяхта» Улан-Удэнского филиала в пользу Аюшеева Николая Ивановича ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета за период с 05.09.2008 года по 05.08.2011 года включительно в сумме 7200 (семь тысяч двести) рублей.

В удовлетворении исковых требований Аюшеева Николая Ивановича ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице дополнительного офиса «Кяхта» Улан-Удэнского филиала в части взимания единовременного платежа, комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей – отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней со дня получения сторонами копии решения суда в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Кяхтинский районный суд РБ.

Судья Бутуханова Н.А.