Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 ноября 2011 года г. Кяхта
Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе:
председательствующего – судьи Тахтобиной О.П.,
при секретаре Агафоновой Е.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело по иску Доргеева Тимура Дымбрыловича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Гр. Доргеев Т.Д. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, указывая, им с ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на неотложные нужды на общую сумму <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При этом, кроме оплаты ежемесячного платежа основного долга и процентов, ему была установлена комиссия за ведение ссудною счета в размере по <данные изъяты> рубля ежемесячно. За указанный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено <данные изъяты> рублей
Впоследствии ему стало известно, что действия Банка но взиманию комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, противоречащими законодательству, поскольку ссудные счета Банка являются внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. В силу норм банковского законодательства открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. При этом открытие и ведение ссудною счета представляет собой именно обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
На основании изложенного истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части оплаты ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.
Истец Доргеев Т.Д. в судебном заседании подтвердил обстоятельства изложенные выше, настаивал на удовлетворении исковых требований.
Представитель ответчика – ОАО АКБ «Росбанк» просил рассмотреть дело в их отсутствие.
При этом Банком был предоставлен отзыв на исковое заявление, где указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) и Доргеевым Т.Д. (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор). Условия Кредитного договора содержали, в частности условия об открытии Заемщику ссудного счета и комиссии за его открытие и ведение.
Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.
Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.
При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.
Также представитель, сославшись на ст. 181 ГК РФ, указала, что кредитный договор заключен Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ следовательно, право предъявления требования о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки могли быть заявлены до ДД.ММ.ГГГГ Указанные требования Заемщиком заявлены ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, срок обращения в суд с требованием о признании условий кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности истек.
На основании изложенного представитель просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом был заключен договор кредитования № № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 1.1. кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим договором.
Пунктом 1.5 указанного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (ежемесячный платеж).
В п.1.8 указанного договора указано, что досрочное исполнение обязанностей заемщика по возврату кредита и уплате начисленных процентов допускается только в случае полного погашения заемщиком кредита, начисленных процентов, комиссий и неустоек. В этом случае заемщик должен внести денежные средства в объеме, необходимом для полного погашения задолженности по настоящему договору.
Пунктом 1.10 предусмотрено, что заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета, плату за изменение первоначальных условий кредитования. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится заемщиком в размере, установленном действующими у кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифами. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится путем зачисления заемщиком денежных средств на соответствующие счета кредитора, не позднее дня оказания кредитором соответствующей услуги.
Согласно п.1.11 данного кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере <данные изъяты> от суммы кредита
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4).
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, т.е. условие договора о взимании платежа за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и ущемляют установленные законом права истца, как потребителя.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" ЦБ РФ указанием №2208-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, вместе с тем, правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условия кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета не основаны на законе и являются ничтожными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
С учетом изложенного, доводы, приведенные представителем ответчика в письменном отзыве, в части того, что комиссия за обслуживание ссудного счета представляет собой составную часть платы за пользование кредитом, равно как и процент за пользование кредитом, включение в кредитный договор условия об уплате комиссий за обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ, суд находит несостоятельными по изложенным выше основаниям, и отвергает их.
При этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что истец действительно был ознакомлен с условиями договора о необходимости обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако, данное условие, истцом принималось как необходимое для заключения договора, в связи с чем он не мог с достоверностью знать о законности такого условия в договоре. Кроме того, истец не был поставлен в известность, о том, что при не выполнении оспариваемого условия договора, он вправе был рассчитывать на получение кредита.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно представленного Банком выписке из лицевого счета истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено <данные изъяты> рублей – комиссия за открытие ссудного счета, впоследствии начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилась уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
При таких условиях, в отношении требований истца о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2310 рублей и за ведение ссудного по указанному выше кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности к моменту подачи (ДД.ММ.ГГГГ) искового заявления в суд истек.
В ст. 205 ГК РФ определено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
Между тем, истцом не представлено в суд каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности.
В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При этом ссылка истца о том, что срок исковой давности должен быть применен со дня погашения кредита, не имеет правового значения, поскольку в силу императивного указания Гражданского кодекса РФ моментом начала течения срока исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожной сделки является время начала исполнения оспариваемой сделки, а не тот день, когда лицом было исполнено обязательство.
При таких обстоятельствах, учитывая, что представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания суммы уплаченной ДД.ММ.ГГГГ комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и за ведение ссудного счета по указанному выше кредитному договору в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в связи с пропуском срока исковой давности.
Из имеющегося в материалах дела кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере <данные изъяты> от суммы кредита. Факт ежемесячного исполнения указанного обязательства подтверждается представленной Банком выпиской из лицевого счета истца.
Таким образом, требования истца о взыскании спорной суммы подлежат удовлетворению лишь в части, т.е. в пределах трех лет, предшествующих обращению истца в суд, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ года, за указанный период времени истцом уплачено комиссий в общей сумме <данные изъяты> рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Также суд считает необходимым взыскать с ответчика судебные расходы (госпошлину), согласно ст.98 и ст.103 ГПК РФ, всего в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -
РЕШИЛ:
Иск Доргеева Тимура Дымбрыловича - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» представляемого Улан-Удэнским филиалом в пользу Доргеева Тимура Дымбрыловича денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.
В остальной части заявленных требований истцу – отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» представляемого Улан-Удэнским филиалом в бюджет МО «Город Кяхта» судебные расходы в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ