Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 декабря 2011 года г. Кяхта
Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе:
председательствующего – судьи Тахтобиной О.П.,
при секретаре Батоеве Б.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело по иску Будаева Бимбы-Даши Гомбожаповича к ОАО Сберегательный Банк России в лице Бурятского отделения № 8601 о признании недействительным кредитного договора в части оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании суммы единовременного платежа по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Гр. Будаев Б.-Д.Г. обратился в суд с иском к ОАО Сберегательный Банк России в лице Бурятского отделения № 8601 о признании недействительным кредитного договора в части оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании суммы единовременного платежа по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истица сослалась на следующие обстоятельства.
Так, ДД.ММ.ГГГГ года истцом с Акционерным коммерческим Сберегательным Банком России, правопреемником которого является Бурятский УДО №8601/0182, заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей.
Пунктом 2.1 указанного договора предусмотрена оплата заемщиком единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> рублей, не позднее даты выдачи кредита.
Пунктом 2.2 договора предусмотрено условие о том, что выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа.
Истец указывает, что во исполнение указанных условий договора ею уплачен единовременный платеж в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ года.
В соответствии с п.1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Истец считает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и взимание с истицы единовременных платежей (тарифов) за обслуживание ссудных счетов является незаконным.
На основании изложенного, истец Будаев Б.-Д.Г. просит признать недействительным п. 2.1, п.2.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года в части оплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в пользу истицы сумму единовременного платежа (тарифа) в сумме <данные изъяты> рублей.
Истец Будаев Б.-Д.Г., представитель ответчика – Бурятского отделения ОАО «Сбербанк России», будучи надлежащим образом уведомлены о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыли, каких-либо сведений о причинах неявки суду не представляли, ходатайства об отложении дела слушанием от последних не поступало, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.
Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых.
Из п. 2.1 указанного договора предусмотрена оплата заемщиком единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета, не позднее даты выдачи кредита.
Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.2.2 соответствующего договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4).
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ведение ссудного счета является обязанностью банка, т.е. условие договора о взимании единовременного платежа за открытие ссудного счета, не основано на законе и ущемляют установленные законом права истца, как потребителя.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" ЦБ РФ указанием №2208-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, вместе с тем, правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В ч.2 ст. 167 ГК РФ указано, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, условие кредитного договора о взимании единовременного платежа за обслуживание кредита (ссудного счета) не основано на законе и является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ, в связи с чем суд находит иск Будаева обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Как следует из квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ Будаевым уплачено <данные изъяты> рублей за открытие ссудного счета №, то есть в день заключения указанного выше кредитного договора.
При таких условиях, суд полагает необходимым взыскать с ответчика пользу истца денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, поскольку указанная сумма комиссии за ведение ссудного счета по названному выше кредитному договору получена банком незаконно и подлежит возврату истцу.
Также суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму судебных расходов (госпошлину), согласно ст.103 ГПК РФ в размере <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -
Р Е Ш И Л:
Иск Будаева Б.-Д.Г. - удовлетворить.
Признать недействительным п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Бурятского отделения № 8601 в пользу Будаева Бимба-Даши Гомбожаповича денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Бурятского отделения № 8601 в бюджет МО «Город Кяхта» судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ