№
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 марта 2011 года г. Кяхта
Кяхтинский районный суд Республики Бурятии в составе
председательствующего - судьи Бутухановой Н.А..,
при секретаре Будаевой М.Ж.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Урусова Михаила Михайловича к ОАО Сберегательный Банк Российской Федерации в лице Бурятского ОСБ № 8601 о признании недействительным п. 3.1. кредитного договора в части взимания комиссии (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета, взыскании денежных сумм,
УСТАНОВИЛ:
Гр. Урусов М.М. обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 18.07.2009 г. между ним и ОАО Сберегательным Банком России в лице Селенгинского УДО № 2434/039, правопреемником которого является Бурятский ОСБ № 8601/0182 заключен кредитный договор № 45507/17566 о предоставлении кредита на сумму 350000 рублей на неотложные нужды на срок до 18.07.2014 года. Согласно условию кредитного договора, предусмотренного п. 3.1., Банку был уплачен тариф за ведение ссудного счета в размере 14000 рублей, что составляет 4% от суммы кредита и выдача кредита производится согласно договора после уплаты Заемщиком указанного единовременного платежа.
Истец обращает внимание на то, что согласно условий кредитного договора, кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой комиссии за обслуживание ссудного счета.
В соответствии с п. 1 ст. 219 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Кроме того, истец указывает, что согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 40 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Ссудные счета Банка являются внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика. Счет по учету ссудной задолженности, или, по-другому, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. В силу норма банковского законодательства открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. При этом открытие и ведение ссудного счета представляет собой именно обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Постановлением Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным постановлением Пленума Верховного Суда № 6 от 25.04.1995 г., к отношениям, регулируемым Законом РФ «О защите прав потребителей», относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя – гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан.
Истец ссылается на п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой, запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Поскольку взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета обусловливает выдачу кредита, следовательно, данное условие противоречит п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
На основании изложенного, истец просит признать недействительным п. 3.1. кредитного договора № 45507/17566 от 18.07.2009 года о взимании Банком тарифа за ведение ссудного счета в размере 14000 рублей, взыскать с ответчика комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета по вышеназванному договору в сумме 14000 рублей.
В судебном заседании истец Урусов М.М. настаивая на прежних требованиях, подтвердил вышеизложенное, изложив те же аргументы, что отражены в исковом заявлении.
Представитель ответчика - ОАО Сберегательный Банк Российской Федерации в лице Бурятского ОСБ № 8601 в судебное заседание не явился, хотя извещался надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, не уведомил он суд и о причинах своей неявки, равно как не ходатайствовал об отложении дела, поэтому суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие с вынесением заочного решения.
Истец Урусов М.М. возражений не имеет против вынесения заочного решения.
Выслушав мнение участников процесса, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 5 Федерального закона от 02.121990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Открытие и ведение банковского счета регулируется также положениями главы 45 ГК РФ.
Ст.845 ГК РФ конкретизирует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Условиями предоставления кредитов на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Этот вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в договор такого условия нарушает права потребителей.
Кроме того, Постановлением Президиума Высшего арбитражного суда от 17 ноября 2009 г. N 8274/09 было признано незаконным требование кредиторов о выплате комиссии за открытие, а также ведение счетов по ссудам. Также было определено, что это не является отдельной услугой, предоставляемой Банком, поэтому оплачивать ее не следует.
Между тем, в судебном заседании установлено, что 18 июля 2009 года между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор «На неотложные нужды» в сумме 350 000 рублей на цели личного потребления на срок по 18.07.2014 г., под 17% годовых, из п. 3.1. которого следует, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет, при этом, Заемщик уплачивает Кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере 4 % от суммы кредита, что составляет 14000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются неправомерными.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Поэтому, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является ничтожными в соответствии со ст. 168 ГК РФ, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения операций по предоставлению заемщикам кредита и возврату ими денежных средств в соответствии с условиями кредитных договоров.
Как следует из справки ОАО «Сбербанк России» Бурятского ОСБ 8601/0182 при заключении вышеназванного кредитного договора с истцом Урусовым М.М., ответчиком - Банком был удержан тариф за ведение ссудного счета в размере 14 000 рублей.
Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора о необходимости оплаты за обслуживание ссудного счета и его стоимости. Поэтому истец принял данное условие, как необходимое при заключении кредитного договора, в связи с чем не мог с достоверностью знать о законности такого условия в договорах. Кроме того, истец не был поставлен в известность о том, что при не выполнении оспариваемых условий договоров, он вправе был рассчитывать на получение кредита, поэтому с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 14000 рублей.
Ответчик, не явившись в суд, не представил доказательств, опровергающих доводы истца, поэтому суд приходит к выводу о том, что ответчик согласен с иском.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Урусова Михаила Михайловича - удовлетворить.
Признать п. 3.1 Кредитного договора № 45507/17566 от 18.07.2009 года, заключенного между Урусовым Михаилом Михайловичем и ОАО Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Селенгинского УДО № 2434/039, в части взимания комиссии за обслуживание и введение ссудного счета недействительным.
Взыскать с ОАО «Сберегательный Банк Российской Федерации» в лице Бурятского ОСБ № 8601/0182 в пользу Урусова Михаила Михайловича 14000 (четырнадцать тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течении 10 дней со дня оглашения, а стороной, не присутствовавшей в судебном заседании, в течении 7 дней со дня получения копии решения суда путем подачи заявления через Кяхтинский районный суд Республики Бурятия об отмене заочного решения суда.
Судья Бутуханова Н.А.