<данные изъяты> 2-631/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 октября 2012 года г. Кяхта
Кяхтинский районный суд Республики Бурятии в составе
председательствующего - судьи Бутухановой Н.А.,
при секретаре Леснеевой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белоусова Евгения Константиновича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании денежных сумм,
УСТАНОВИЛ:
Гр. Белоусов Е.К. обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице дополнительного офиса «Кяхта» Улан-Удэнского филиала и ним заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на неотложные нужды сроком до ДД.ММ.ГГГГ
Истец обращает внимание на то, что в соответствии с условиями договора (п. 3.1) предусмотрен ежемесячный платеж в счет погашения кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Пунктом 1.11. договора предусмотрено условие о том, что заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата названной комиссии производится заемщиком в размере 0,3 % от суммы кредита.
Истец отмечает, что во исполнение указанных условий договора им уплачена комиссия за все время погашения кредита, что отражено в истории операций по кредитному договору.
Истец обращает внимание на п. 1 ст. 819 ГК РФ, согласно которому, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54, предусматривает представление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета Банка являются внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика. Счет по учету ссудной задолженности, или, по-другому, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
Истец считает, что действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Считает, что включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и взимание с него единовременных платежей (тарифов) за обслуживание ссудного счета является незаконным.
На основании изложенного истец Белоусов Е.К. просит признать недействительным п.п. 1.1, 1.5, 1.8, 1.10., 1.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика в его пользу сумму единовременных платежей (тарифов) в общей сумме <данные изъяты>
В судебное заседание истец Белоусов Е.К. не явился, просил рассмотреть в его отсутствие.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Статьей 5 Федерального закона от 02.121990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Открытие и ведение банковского счета регулируется также положениями главы 45 ГК РФ.
Ст.845 ГК РФ конкретизирует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Условиями предоставления кредитов на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Кроме того, Постановлением Президиума Высшего арбитражного суда от 17 ноября 2009 г. N 8274/09 было признано незаконным требование кредиторов о выплате комиссии за открытие, а также ведение счетов по ссудам. Также было определено, что это не является отдельной услугой, предоставляемой Банком, поэтому оплачивать ее не следует.
Между тем в судебном заседании установлено, что 06.07.2007 года между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор «на неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей, на цели личного потребления на срок по 05.07.2012 г., под 17 % годовых, из условий Договора которого следует, что Кредитор обязуется открыть Заемщику ссудный счет № №, в свою очередь Заемщик уплачивает Кредитору единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Поэтому суд, с учетом вышеназванных норм закона, соглашается с доводом истца в том, что ссудные счета являются неотъемлемой частью предоставления и погашения кредита, в связи с чем не относятся к банковским счетам и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Кроме того, указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права и являются неправомерными.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Поэтому суд считает, что условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячный платеж в размере 450 рублей, не основано на законе и является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.
Из имеющегося в материалах дела кредитного договора № от 06.07.2007 года следует, что выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) предусмотренного условиями соответствующего договора. Факт исполнения указанного обязательства подтверждается выпиской из лицевого счета Белоусова Е.К.
Однако, требования истца о взыскании с ответчика сумм, уплаченных им ежемесячно в размере 450 рублей за ведение ссудного счета, суд считает их подлежащими удовлетворению за период со 2 августа 2007 года (первый платеж от 02.08.2007 года) по 15 марта 2012 года (последний платеж), что на момент обращения истца в суд составляет 55 месяцев, а не 80 месяцев, как указывает ответчик.
При этом суд не оспаривает, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора о необходимости оплаты за обслуживание ссудного счета и его стоимости. Вместе с тем суд учитывает, что истец принял данное условие, как необходимое при заключении кредитного договора, поскольку не мог с достоверностью знать и не знал о законности такого условия в договорах.
Кроме того, истец не был поставлен в известность о том, что при невыполнении оспариваемых условий договоров, он вправе был рассчитывать на получение кредита. Поэтому с ответчика подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> рублей, т.е. исковые требования подлежат удовлетворению частично. Таким образом, взысканию подлежит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 450 рублей Х 55 месяцев = <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Белоусова Евгения Константиновича – удовлетворить частично.
Признать незаконным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Белоусовым Е.К. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице дополнительного офиса «Кяхта» Улан-Удэнского филиала в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>) рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице дополнительного офиса «Кяхта» Улан-Удэнского филиала в пользу Белоуслова Евгения Константиновича ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в апелляционную коллегию Верховного Суда Республики Бурятии в течение 30 дней со дня получения сторонами копии решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кяхтинский районный суд РБ.
Судья Бутуханова Н.А.