Дело № 2-1410/10г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 ноября 2010 года город Кузнецк
Кузнецкий городской суд Пензенской области в составе
председательствующего судьи Пшечук Н.А.
при секретаре Плясуновой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кузнецке, Пензенской области, ул. Рабочая, 199 в помещении суда
гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Таболкину В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк»обратилось в суд с иском к Таболкину В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование искового заявления истец ОАО «Альфа-Банк»в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Таболкин В.Ю. заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, и, в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, заключили соглашение о кредитовании и залоге № № для предоставления кредита на приобретение автомобиля.
В заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будет открытие ему текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении соглашения о кредитовании и залоге - зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет.
Согласно общим условиям соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептованные) Банком заявления клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, в общих условиях, составляющие оферты клиента банку. Банк может принять (акцептовать) предложения клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет.
В соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге, Банк предоставил клиенту ДД.ММ.ГГГГ кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет №, на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля в размере - 320 315,00 рублей; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка - 9,50 % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета - 1 761,73 рублей; неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам - 24,00 % годовых; комиссия за выдачу кредита - 0,00 рублей;
Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 8 500,00 рублей не позднее 26- го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.
В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям Банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка, модель ТС - HYUNDAI ACCENT; идентификационный номер (VIN) - №; наименование (тип ТС) - Легковой; год изготовления ТС - ДД.ММ.ГГГГ; модель, № двигателя № шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) № - № цвет кузова (кабины, прицепа)- черный; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 102 л.с. (75 кВт).
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Предоставление кредита на покупку автомобиля в размере 320 315,00 руб. подтверждается балансовым мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по текущему кредитному счету №.
В соответствии с общими условиями, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях:, если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения; если информация и документы, подлежащие предоставлению клиентом Банку в соответствии или в связи с Соглашением о кредитовании и залоге, предоставлены клиентом несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказалась недостоверным.
Должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж ДД.ММ.ГГГГ, в последующем ответчик нарушил условия Соглашения о кредитовании и залоге и надлежащим образом не осуществлял установленные графиком платежи.
Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Ответчик от исполнения предъявленного требования уклонился.
Сумма задолженности Таболкина В.Ю. перед Банком составляет 145 239,59 рублей (сто сорок пять тысяч двести тридцать девять рублей 59 копеек), в том числе: 132 907,48 рублей - основной долг; 12 332,11 рублей - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Просил суд взыскать с Таболкина В.Ю. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 145 239,59 рублей
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль: HYUNDAI ACCENT; идентификационный номер (VIN) - №; наименование (тип ТС) - легковой; год изготовления ТС - ДД.ММ.ГГГГ; модель, № двигателя №; шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) №; цвет кузова (кабины, прицепа)- черный; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 102 л.с. (75 кВт).
Впоследствии представитель истца ОАО «Альфа-Банк» уточнил исковые требования и просил взыскать с Таболкина В.Ю. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 239,59 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 8.104, 79 рубля.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль: HYUNDAI ACCENT; идентификационный номер (VIN) - №; наименование (тип ТС) - легковой; год изготовления ТС - ДД.ММ.ГГГГ; модель, № двигателя №; шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) № - № цвет кузова (кабины, прицепа)- черный; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 102 л.с. (75 кВт).
Установить начальную продажную цену заложенного имущества равную 360 000 рублей.
Представитель истца - ООО «Альфа-Банк» Зимин Д.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании уменьшил исковые требования, поскольку ответчиком Таболкиным В.Ю. ДД.ММ.ГГГГ был произведен платеж (частичное погашение основного долга в сумме 50.000 рублей) в пользу ООО «Альфа-Банк».
Таким образом в настоящее время сумма задолженности Таболкина В.Ю. перед Банком составила 95.239, 59 рублей, из которых 82907, 48 составляет основной долг, 12332,11 рублей - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, которые просит взыскать с ответчика Таболкина В.Ю.
Просит суд обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль: HYUNDAI ACCENT; идентификационный номер (VIN) - №; наименование (тип ТС) - легковой; год изготовления ТС - 2008; модель, № двигателя №; шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) № - № цвет кузова (кабины, прицепа)- черный; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 102 л.с. (75 кВт), установив начальную продажную цену заложенного имущества 360 000 рублей.
Ответчик Таболкин В.Ю. в судебном заседании признал заявленные исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с него задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, частично, в сумме 95.239, 59 рублей, при этом пояснил суду, что ДД.ММ.ГГГГ им был произведен платеж в погашение основного долга в сумме 50.000 рублей в пользу ООО «Альфа-Банк»
После получения указанного кредита он оплачивал его. При этом, был ознакомлен с его условиями. Однако, затем у него возникли материальные трудности по погашению кредита. Указанная автомашина, находящаяся в залоге у банка, находится неизвестно где, так как в отношении него менее чем через месяц после приобретения автомашины было совершено разбойное нападение и автомобиль отобрали преступники при возвращении его с работы из г. Москвы к месту постоянного жительства.. Он обращался в милицию, имеется возбужденное уголовное дело, но виновные не установлены. Обязуется погасить оставшуюся задолженность перед банком до конца ноября 2010 года.
С обращением взыскания на автомобиль и установлением начальной продажной цены в сумме 360 000 рублей согласен.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает исковое заявление ОАО «Альфа-Банк» обоснованным и подлежащим удовлетворению в части.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренном договором.
Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием последнего. Положения Гражданского Кодекса РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
Согласно ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ч. 1 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу требований статей 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Таболкин В.Ю. заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, заключили соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредита на приобретение автомобиля.
В соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге, Банк предоставил Таболкину В.Ю. ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере - 320 315,00 рублей, на 60 месяцев, с процентной ставкой - 9,50 % годовых, ежемесячной комиссией за обслуживание текущего кредитного счета - 1 761,73 рублей, неустойкой за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам - 24,00 % годовых, с зачислением на текущий кредитный счет №, в размере - 320 315,00 рублей, на приобретение автомобиля, согласно договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля HYUNDAI ACCENT; идентификационный номер (№; год изготовления ТС - ДД.ММ.ГГГГ модель,
№ №; шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) № - № цвет кузова (кабины, прицепа)- черный.
В целях обеспечения обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям Банк принял в залог указанный автомобиль.
Предоставление кредита на покупку автомобиля в размере 320 315,00 руб. подтверждается балансовым мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по текущему кредитному счету №.
В соответствии с пунктом 4, 4.1, 4.1.1, 4.1.5 общих условий предоставления кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения; если информация и документы, подлежащие предоставлению клиентом Банку в соответствии или в связи с Соглашением о кредитовании и залоге, предоставлены клиентом несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказалась недостоверным.
Ответчик Таболкин В.Ю. последний раз надлежащим образом осуществил платеж ДД.ММ.ГГГГ, в последующем ответчик нарушил условия Соглашения о кредитовании и залоге и надлежащим образом не осуществлял установленные графиком платежи.
Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Ответчик от исполнения предъявленного требования уклонился.
Из пункта 8.1 общих условий предоставления кредита, с целью обеспечения кредита исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании и залоге Клиент передает Банку автомобиль, приобретенный на основании договора купли-продажи, индивидуально -определенные признаки которого указаны в заявлении.
В соответствии с п.8.3, предмет залога оценивается в сумме, указанной в п.14 заявления (360.000 рублей)
В соответствии с п.8.5, Банк вправе обратить взыскание на предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено Соглашение о кредитовании и залоге. Из п. 8.6 следует, что Банк вправе обратить взыскание на предмет залога при разовой просрочке уплаты процентов по Соглашению о кредитовании и залоге или разовом нарушении любого из условия указанного Соглашения.
В соответствии с п. 8.7, порядок обращения взыскания на Предмет залога и его реализация определяется законодательством Российской Федерации.
В судебном заседании между сторонами было достигнуто соглашение об оставлении без изменения залоговой стоимости залогового имущества, с учетом мнения сторон суд устанавливает начальную цену продажи заложенного имущества в размере 360 000 рублей.
В соответствии с п.3.1 общих условий предоставления кредита, все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании и залоге производятся клиентом путем перечисления с текущего кредитного счета, указанного в заявлении, тем самым ответчик должен осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 8 500,00 рублей не позднее 26- го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.
Однако в нарушении ст. 307, 810 ГК РФ, в нарушении Соглашения о кредитовании и залоге от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по условиям Соглашения и не осуществлял установленные графиком платежи, что подтверждается историей погашений.
Факт выдачи кредита ответчику Таболкину В.Ю., и нарушения им своих обязательств перед ОАО «Альфа-Банк», подтверждается: заявлением Таболкина В.Ю. на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от ДД.ММ.ГГГГ, анкетой на получение кредита под залог автомобиля; балансовым мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ; выпиской по текущему кредитному счету №, договором купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, справкой по автокредиту, расчетом задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ.
На день рассмотрения гражданского дела задолженность Таболкина В.Ю. по Соглашению о кредитовании и залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 907,48 рублей, без учета комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, поскольку 50. 000 рублей Таболкиным В.Ю. уплачено в погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ, с указанной суммой задолженности ответчик Таболкин В.Ю. согласен.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно.
Иск в части взыскания с Таболкина В.Ю. комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме 12332,11 рублей необоснован и не подлежит удовлетворению.
При таких обстоятельствах иск ОАО «Альфа-Банк» подлежит удовлетворению в части.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» ООО удовлетворить частично.
Взыскать с Таболкина В.Ю. в пользу ОАО «Альфа-Банк» 82907,48 рублей и в возмещении расходов по госпошлине 7858,14 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество -автомобиль HYUNDAIACCENT идентификационный номер VIN - №, наименование (тип ТС) - легковой, год изготовления - ДД.ММ.ГГГГ, модель, номер двигателя №, шасси (рама) отсутствует, кузов №, цвет кузова- черный, мощность двигателя - 102 л.с. (75 кВт) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании и залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную продажную цену в сумме 360000рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд 10- дневный срок со дня изготовления мотивированного решения через суд г. Кузнецка.
Судья: Н.А. Пшечук