Дело ... РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Новокузнецк 01 сентября 2010 Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Татарниковой В.В. при секретаре Ворошиловой А.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Фадеева И.Б. к ОАО «МДМ БАНК» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Фадеева И.Б. обратился в суд с иском к ОАО «МДМ БАНК» (далее – Банк) о признании положения Кредитного договора ... от ...г., заключенного посредством Заявления-оферты от ...г., п. 3.7. Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк», пункт Б. Заявления-оферты, обязывающие производить плату за ведение ссудного счета – недействительными. Взыскать с Ответчика, ОАО «МДМ-Банк», в пользу истца, уплаченную, на основании недействительных положений договора, комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп. Взыскать с ответчика, ОАО «МДМ-Банк», проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп. Взыскать в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Взыскать в пользу истца, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей. Требования мотивированы тем, что между истцом и ОАО «УРСА БАНК» (в настоящее время ОАО «УРСА БАНК» реорганизовано в ОАО «МДМ БАНК») ... года заключен кредитный договор ...... от ...г., сумма кредита ..., под ... годовых, сроком на ... месяцев. Согласно пп.3.7. Условий кредитования, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, согласно п.Б Заявления-оферты, комиссионное вознаграждение составляет ... от первоначальной суммы кредита и согласно графику возврата составляет ... руб. ежемесячно. Согласно справки, предоставленной банком за период кредитования, с ...г. по ...г. истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере .... Считает, что положение кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета нарушает право потребителя и является недействительным, т.к. фактически банк навязал такую услугу, как ведение ссудного счета и выплаты за это комиссионного вознаграждения при заключении кредитного договора. Истец, не будучи надлежащим образом ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения договора в сумме .... Кроме этого действиями банковской организации причинен моральный вред. Моральный вред истец оценивает в ... рублей. Истец, извещённый надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, доверил представление своих интересов Кемеровой Н.В. В судебном заседании представитель истца Кемерова Н.В., действующая не основании доверенности от ...г., уточнила исковые требования просила взыскать с ответчика, ОАО «МДМ-Банк», в пользу истца, уплаченную, на основании недействительных положений договора, комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб. уточнённые исковые требования поддержала в полном объёме. Представитель ответчика ОАО «МДМ Банк», извещенный о дате судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы. В судебном заседании установлено следующее. ...г. между истцом и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей. Согласно п.Б заявления-оферты в ОАО «УРСА Банк» на заключение договоров банковского счета, получение кредита сумма кредита составляет ..., ставка кредита ... годовых, срок кредита в месяцах ..., комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ... от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора л.д....). Согласно п.3.7. Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Оптимальный», являющийся неотъемлемой частью кредитного договора ..., Кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной Тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения и уплаты процентов за пользование кредитом. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно л.д.... Согласно графика возврата кредита истец помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно по ... руб. Согласно расчету плата истца за ведения ссудного счета в период с ...г. по ...г. составила ... руб. л.д....). Из справки ... от ...г, выданной ответчиком следует, что за период с ...г. по ...г. в оплату кредита внесены денежные средства в размере ...., из них в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета ... руб. л.д....) Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства. По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включат полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ...г., обязывающие истца заплатить комиссионное вознаграждение ... от первоначальной суммы кредита, ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора и оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными и взыскать в пользу истца ... руб., выплаченные на основании вышеуказанных недействительных положений договора в период с ...г. по ...г. включительно, исходя из справки ... от ...г., выданной ответчиком л.д.... Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С учетом изложенного, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Поскольку информация о предоставляемой услуге была указана ненадлежащим образом изначально, т.е. при заключении кредитного договора, проценты за пользования чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с ...г. по ...г., согласно расчета истца л.д....). Расчет: ... % (ставка рефинансирования, установленная указанием ЦБ РФ от ...г. за ...) /365дней =... % в день х ....= ... руб. в день. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по. ...г – ... дней просрочки х ... р = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = .... с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х .... = ... р. с ...г. по ...г. – ... дня просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дня просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дня просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дня просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дня просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дня просрочки х ... р = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х .... = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х .... = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х .... = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х .... = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дней просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дня просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дня просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дня просрочки х ... р. = ... р. с ...г. по ...г. – ... дня просрочки х .... = ... р. Итого: .... Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. С учетом указанных норм закона, степени физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, повлекло нервное напряжение, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда, ... рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так, представителем истца предоставлен договор ... от ...г. на возмездное оказание услуг на сумму .... и расписка о получении ... от Фадеева И.Б. ...г. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом принципов разумности справедливости суд уменьшает сумму представительских расходов, подлежащих взысканию с ответчика, до ... рублей, т.к. представитель участвовал в двух судебных заседаниях и составлял исковое заявление. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ). В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в соответствии со ст. 333.19 НК РФ 3 200 + 2% от ... +... = ... рублей с ОАО «МДМ БАНК» в доход местного бюджета. Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд % РЕШИЛ: Признать положение п.3.7. Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА БАНКА» по продукту Мастер-кредит АВТО «Оптимальный» и положение, изложенное в п.Б Заявления-оферты в ОАО «УРСА БАНКА» на заключение договоров банковского счета, получения кредита ... от ...г. следующего содержания: «комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ... от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора», недействительными. ' Взыскать с ОАО «МДМ БАНК» в пользу Фадеева И.Б. всего ... руб., из которых: ... руб., выплаченные на основании недействительных положений договора в период с ...г. по ...г. включительно, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ....; компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб. Взыскать с ОАО «МДМ БАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере в размере ... руб. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней Председательствующий Татарникова В.В.