Дело ... РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Татарниковой В.В. при секретаре Ворошиловой А.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Нетипановой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с Нетипановой С.Н.: суммы денежной задолженности в размере ...., в том числе: - задолженность по основному денежному долгу: ... ... - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга: ... .... - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга: ... ... - задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета: .... Расходы по оплате госпошлины в размере ... Свои требования истец мотивирует тем, что между ОАО «МДМ Банк» и Ответчиком заключен кредитный договор ... от ...г. В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления-оферты Клиента, и условий кредитования. ОАО «МДМ Банк» Открывает Клиенту Банковский Счет в соответствии с Заявлением-офертой и условиями (п.3.2.2.1 Условий кредитования), а также открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. 2.2 Условий кредитования). Данные об условиях предоставления кредита: сумма кредита: ... Ставка кредита: ... процентов годовых; Срок кредита: ... дней. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ... от суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре банка: ... от сумм обналичиваемых денежных средств. Допускается полное погашение кредита в соответствии с условиями кредитования. Повышенная процентная става в размере ... годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет ... руб., согласно графика гашения кредита. В соответствии с условиями кредитования ОАО «МДМ Банк» Должник обязался возвратить оставленный кредит в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. По вышеуказанному кредитному договору ОАО «МДМ Банк» выполнил свои обязательства по оставлению кредита в сумме .... Должником неоднократно был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения и объёма необходимых платежей: последний платеж в счет погашения задолженности был произведен ... г. В настоящее время платежи не производятся. Согласно п. 5.1 Условий «Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с заемщика задолженность в полном (безакцептном) порядке». Ввиду того, что Ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Истец, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам. Согласно п. 6.1 Условий, в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом либо нарушение срока возврата кредита измененного по соглашению сторон либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере ... годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой определенной (сторонами как срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно. На ... г. задолженность Должника перед Истцом составляет ...., в том числе: - задолженность по основному денежному долгу: .... - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга: .... - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга: .... - задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета: .... Представитель истца Куприянова Е.С., действующая на основании нотариальной доверенности от ... г. о дне слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Ответчик Нетипанова С.Н. в судебном заседании исковые требования признала в полном объёме. Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствие со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствие с ч. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором или законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки его исполнения. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Судом установлено, что ... года между истцом ОАО «МДМ Банк» и ответчиком Нетипановой С.Н. был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк перечислил ответчику сумму кредита в размере ... рублей на срок по ... года под ... годовых л.д. ...). По условиям кредитного договора ответчик был обязан: уплачивать Банку ежемесячно сумму платежа, составляющую ... рублей л.д....), оплачивать ежемесячный аннуитентный платёж и последний платёж не позднее ... числа каждого календарного месяца начиная с ... года, путём внесения заёмщиком денежных средств на счёт банка л.д. ...), Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта ... от суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита л.д....). Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с заемщика задолженность в полном (безакцептном) порядке (п. 5.1 Условий) В случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями Кредитного договора, либо изменённого по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, Клиент уплачивает банку повышенную процентную ставку в размере ... на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой определённой кредитным договором, как срок возврата кредита (части кредита) и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно (п.6.1 Условий) В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением о собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и название ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». В ЕГРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «УРСА Банк» (ОГРН 1025400001571) и прекращении деятельности ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» 06.08.2009г. (сообщение ГУ по Новосибирской ги ЦБ РФ от 07.08.2009г. за № 10-26-4/960 л.д....) Согласно Заявлению (оферта) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по программе «Мастер-кредит» и заключении договора банковского счёта, ... между истцом ОАО «МДМ Банк» и ответчиком Нетипановой С.Н. был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк перечислил ответчику сумму кредита в размере ... рублей на срок по ... года под ... годовых. Порядок погашения основного долга и процентов – ежемесячно, в соответствии с графиком погашения л.д....). Из расчёта по задолженности составленного на ... усматривается, что ответчик вносил выплаты в кассу Банка начиная с ... года, последняя выплата была им произведена ... года. В дальнейшем платежи со стороны ответчика были прекращены л.д....). Согласно расчету задолженности на ... по кредитному договору ... задолженность по основному долгу составляет ... рублей, исходя из: (... рублей (сумма кредита) – ... рублей (сумма, которую заемщик уплатил банку) = ... рублей л.д....). Данный расчет суммы основного долга по договору судом проверен, суд признает его правильным. Ответчиком данный расчет не оспорен. Задолженность ответчика перед истцом на ...г. по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, составляет ... рублей, исходя из: (... рублей (сумма начисленных процентов, на сумму не просроченного к возврату основного долга за период с ... года по ... года) – ... рублей (сумма фактически погашенных процентов на сумму не просроченного к возврату основного долга) = ... рублей). Данный расчет процентов на сумму не просроченного к возврату основного долга суд также находит правильным, судом этот расчет проверен. Ответчиком он в судебном заседании не оспорен. Задолженность ответчика перед истцом на ...г. по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, составляет ... рублей, исходя из: (... рублей (сумма начисленных процентов, на сумму просроченного к возврату основного долга за период с ... года по ... года) – ... рублей (сумма фактически погашенных процентов на сумму просроченного к возврату основного долга) = ... рублей). Данный расчет процентов на сумму просроченного к возврату основного долга суд также находит правильным, судом этот расчет проверен. Ответчиком он в судебном заседании не оспорен. Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер задолженность ответчика перед истцом по уплате процентов на сумму просроченного к возврату основного долга. Согласно представленному истцом расчета, сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет ... рублей. Суд считает, что предъявление требования истцом о взыскании задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга с ответчика является обоснованным. Однако суд считает, что в соответствии со ст. 333 ГК РФ размер задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга подлежит снижению до суммы ... рублей. Учитывая неисполнение обязательства со стороны ответчика, обязанность возврата истцу не уплаченную по договору денежную сумму в размере ... рублей – сумма основного долга, а также задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в сумме ... рублей, отсутствие доказательств об ином, заслуживающем внимание, интересе ответчика, в том числе и имущественном, суд считает, что размер задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, явно не соразмерен последствиям нарушенных ответчиком обязательств и снижает этот размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ до ... рублей. В соответствии с постановлением Пленума ВС РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства, так судом принимается во внимание тяжёлое материальное положение ответчицы, перенесённую операцию по удалению почки, длительный период нетрудоспособности в данной связи. При снижении размера задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, суд учитывает, что подлежащая уплате сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Судом установлено, что ответчик помимо основной суммы долга, задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга, задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, должен уплачивать банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно по ... руб. Согласно расчету задолженность истца за ведения ссудного счета в период с ... года по ... составила ... рублей, исходя из: (... рублей (сумма начисленная по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта за период с ... года по ... года) – ... рублей (сумма фактически погашенная по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта) = ... рублей).. л.д....). Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства. По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включат полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ...г., обязывающие истца заплатить комиссионное вознаграждение ... от суммы кредита, ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора и оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере процентной ставки от суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными и отказывает истцу в удовлетворении данного требования. Данная позиция суда, согласуется с Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 № 8274/09, с Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 02.03.2010 № 7171/09. Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик нарушил срок, установленный условиями кредитного договора для возврата очередной части займа, то есть, начиная с .... прекратил оплачивать ежемесячные выплаты в Банк. Истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма задолженности в размере ... рублей. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению понесенные по делу судебные расходы, которые подлежат взысканию с противоположной стороны пропорционально удовлетворенным требованиям. Истцом по делу понесены судебные расходы в виде уплаты госпошлины в сумме ... рублей. Суд удовлетворяет исковые требования истца частично в сумме рублей ... – задолженность по основному долгу – ... рублей, задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга - ... рублей, задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - ... рублей = ..., что составляет ... от суммы заявленной истцом первоначально. Государственная пошлина с указанной суммы составляет ... от ...= ... рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 811, 819 ГК РФ, 98, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «МДМ Банк» к Нетипановой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Нетипановой С.Н., ... года рождения, уроженки ..., ... ..., работающей ... ..., проживающей по адресу: ... ..., в пользу ОАО «МДМ Банк» Новокузнецкий филиал, юридический адрес: ... ..., ..., сумму основного долга по кредитному договору ... от ...г в размере ... рублей, ... копеек, задолженности по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга в размере ... ... рублей ... копеек, задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ... рублей ... копеек, государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек, а всего ... рублей ... копеек. В остальной части иска к Нетипановой С.Н. отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней. Судья: Татарникова В.В.