Дело № 2-1017/2010

   РЕШЕНИЕ

             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

г. Новокузнецк 30 августа 2010 года

Кузнецкий районный суда г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего Фроловой М.В.,

при секретаре Жаворонковой А.В.,

рассмотрев в судебном заседании исковое заявление «МДМ Банк» ОАО к Колесниковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

«МДМ Банк» ОАО обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании с Колесниковой Т.В. суммы задолженности в размере 723648,87 рублей, в т.ч.: 300000 рублей – задолженность по основному долгу; 68991,82 рублей – задолженность по процентам, на сумму непросроченного к возврату основного долга; 286257 рублей - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; 68400,87 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета;  просит взыскать с ответчика в пользу истца, расходы по оплате государственной пошлины, в сумме 10436,49 руб. Кроме того, просит обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство TOYOTA ALLEX, идентификационный номер ..., кузов ..., двигатель ... г. выпуска, цвет кузова серый.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «У.», решением единственного акционера ЗАО «Б.», ОАО «У.» реорганизован в форме присоединения в ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Б.» и наименование ОАО «У.» изменено на ОАО «МДМ Банк». В ЕРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «У.» и прекращении деятельности ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Б.» ... г.

Свои требования истец мотивирует тем, что между ОАО «У.» и Колесниковой Т.В. был заключен кредитный договор ... от ... г. для покупки транспортного средства. В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления-оферты Клиента, графика возврата кредита и Условий кредитования. В соответствии с условиями договора кредитования банк передает ответчику сумму в размере 300000 рублей под 10 % годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик обязуется выплатить указанную сумму, а также комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,6 % от первоначальной суммы кредита. Договором также предусмотрены повышенные проценты за нарушение установленного срока возврата кредита в размере 120 % годовых. Ответчица обязалась возвратить предоставленный кредит в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, а также оплатить проценты за пользование кредитом в сроки и размере, предусмотренные кредитным договором.

 В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору между банком и ответчицей был заключен договор залога транспортного средства ... от ... г. По данному договору Колесникова передает банку в залог транспортное средство TOYOTA ALLEX, идентификационный номер ..., кузов ..., двигатель ... г. выпуска, цвет кузова серый, залоговой стоимостью 209860 рублей. Согласно п. 4.1 договора залога Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при однократном нарушении залогодателем установленных кредитным договором сроков исполнения обязательств, в т.ч. сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита (части кредита). По договору между сторонами, банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 300000 рублей. Факт получения ответчицей кредита подтверждается документами, приобщенными к исковому заявлению. Однако, в нарушение графика, ответчица не производит необходимые платежи, грубо нарушая график возврата кредита, а именно должником неоднократно был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема необходимых платежей. На ... г. задолженность ответчицы перед истцом составляет 723648,87 рублей.

В судебном заседании представитель истца, Третьякова Н.А., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от ... г., исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Пояснила суду, что ... г. между ОАО «У.» и Колесниковой Т.В. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, банк передал Колесниковой Т.В. 300000 рублей на срок 60 месяцев, на приобретение транспортного средства, Колесникова же обязалась возвратить предоставленную ей сумму кредита, а также проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета. Однако, с момента получения кредитных средств, ответчица свои обязательства перед банком не исполняет, нарушает срок возврата кредитных средств, платежи согласно график, за истекший период ни разу не производила. Во исполнение кредитного договора между сторонами был заключен договор залога имущества, а именно: транспортного средства. Банк свои обязательства перед ответчицей исполнил, ответчица же уклоняется от исполнения своих обязательств по договору. Считает, что у банка имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, взыскание задолженности по заключенному между сторонами договору кредитования.

Ответчик Колесникова Т.В. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом уведомлена о времени и месте судебного разбирательства по месту регистрации известному суду, причины неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляла. Согласно ст. 167 ч. 4 ГПК РФ, суд считает, что дело может быть рассмотрено в отсутствие ответчика, т.к. будучи извещенным о времени месте судебного заседания надлежащим образом, ею суду не представлены сведения о причинах неявки в суд, не направлено в суд заявление, с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд полагает, что рассмотрение дела возможно в  заочном производстве.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в части.

  В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

  Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

  В соответствие со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие с ч. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества лица (залогодателя), которому принадлежит данное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствие с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 349 требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п. 10 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

 Судом установлено, что ... г. между ОАО «У.», после реорганизации ОАО «МДМ-Банк», и ответчиком был заключен кредитный договор ..., по условиям которого, истец предоставил Колесниковой кредит на сумму в размере 300000 рублей, сроком на 60 месяцев, из расчета годовой процентной ставки 10% годовых.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «У.», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ Банк», решением единственного акционера ЗАО «Б.», ОАО «У.» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Б.» и наименование ОАО «У.» изменено на ОАО «МДМ Банк». В ЕРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «У.» и прекращении деятельности ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Б.» ... г.

Банк свои обязательства перед ответчиком исполнил, перечислив сумму кредита со счета Клиента на Счет Клиента, в соответствии с п. 3.2.2.1.-3.2.2.3. договора кредитования.

Согласно п. 3.3. договора под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента.

По условиям договора, обязанностью ответчицы было ежемесячное погашение платежей, в соответствии с графиком погашения задолженности.  

Свои обязательства ответчица не исполняла с момента получения денежных средств, по заключенному договору, не исполняет до настоящего времени, сумму кредита, согласно графику, являющегося неотъемлемой часть заключенного договора, не погашает.

В соответствии с заявлением-офертой заемщик, в случае если им будет допущена просрочка платежа, обязался уплачивать банку повышенные проценты в размере 120 % годовых.

В соответствии с условиями п. 3.7 кредитного договора, банком предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). В заявлении-оферте указано, что комиссионное вознаграждение составляет 0,6 %  от первоначальной суммы кредита, которое клиент обязан уплачивать за каждый месяц срока действия договора, не позднее даты, указанной в графике, как очередной срок возврата кредита. Из расчета задолженности по состоянию на ... г. следует, что в общую сумму задолженности включена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет 68400,87 рублей.

Однако, ссудный счет не является банковским средством и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г.  № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее- Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

 В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договоры, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с  п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую операцию, поэтому включение в исковые требования взыскание с ответчицы суммы по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в кредитном договоре не основано на законе и в этой части, заявленных банком исковых требований следует отказать.

В остальной части, исковые требования банка законны и обоснованы. В представленном расчете задолженности ответчицы перед банком, усматривается, что по состоянию на ... г. ответчица имеет задолженность перед банком в общей сумме 655248,82 рублей.

Во исполнение обязательств по возврату кредита, между банком и заемщиком был заключен договор залога транспортного средства от ... г. ..., в соответствии с которым заемщик передал в залог банку, транспортное средство - TOYOTA ALLEX, идентификационный номер ..., кузов ..., двигатель ... г. выпуска, цвет кузова серый.

Договор кредита и договор залога являются действительными, содержат все существенные условия и ответчиком, не оспорены. Данные документы, представленные истцом в материалы дела в подтверждение заявленных исковых требований, подписаны ответчиком добровольно, с их условиями ответчица имела возможность ознакомиться до их подписания.

  Суд считает, что в связи с удовлетворением денежного требования истца к ответчице подлежит удовлетворению и требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество. С учетом того, что начальная продажная стоимость заложенного имущества, т.е. транспортного средства, определена на основании договора залога транспортного средства, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – автомобиля  TOYOTA ALLEX, идентификационный номер ..., кузов ..., двигатель ... г. выпуска, цвет кузова серый, исходя из рыночной стоимости транспортного средства, определенной по результатам оценки лицензированного эксперта, с увеличением на сумму расходов по оплате услуг эксперта.

 Стоимость имущества, на которое должно быть обращено взыскание, соответствует характеру и степени нарушения основного обязательства, размеру задолженности по основному договору. Сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, просрочка исполнения обязательства превышает 3-х месячный срок и как установлено судом, усматривается нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору ответчиком, более 3 раз в течение 12 месяцев.

Поэтому, суд удовлетворяя исковые требования банка, о взыскании задолженности по заключенному между сторонами договору кредита от ... года, считает законными и обоснованными, и подлежащими удовлетворению исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, транспортное средство  TOYOTA ALLEX, идентификационный номер ..., кузов ..., двигатель ... г. выпуска, цвет кузова серый.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом по делу понесены судебные расходы в виде уплаты госпошлины в общей сумме 10 436, 49 рублей, что подтверждается платежным поручением. Данные судебные расходы должны быть возмещены истцу пропорционально удовлетворенным требованиям. Суд взыскивает в пользу истца судебные расходы, государственную пошлину в сумме 9 752,49 руб., с ответчика Колесниковой Т.В.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» к Колесниковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Колесниковой Т.В., ... г.р., уроженки ..., ..., в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 655248 рублей 82 коп. (шестьсот пятьдесят пять тысяч двести сорок восемь рублей 82 коп.) из них:

- 300000 (триста тысяч) рублей – задолженность по основному денежному долгу;

- 68991 рублей 82 коп. (шестьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто один рублей 82 коп.) – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;

- 286257 (двести восемьдесят шесть тысяч двести пятьдесят семь) рублей - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга;

Взыскать с Колесниковой Т.В., ... г.р., уроженки ..., ..., в пользу ОАО «МДМ Банк» 9 752 рублей 49 коп. (девять тысяч семьсот пятьдесят два рубля 49 коп.)  в качестве возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» к Колесниковой Т.В. о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 68 400,87 руб. – отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство TOYOTA ALLEX, идентификационный номер ..., кузов ..., двигатель ... г. выпуска, цвет кузова серый, в размере 209860 (двести девять тысяч восемьсот шестьдесят) рублей. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества исходя из рыночной стоимости транспортного средства, при реализации с публичных торгов, определенной по результатам оценки лицензированного эксперта, с увеличением на сумму расходов по оплате услуг эксперта.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в помещении Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка 06.09.2010 г., в каб. № 20.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в  течение семи дней со дня получения им копии настоящего решения. Копию настоящего решения направить по известному суду месту регистрации ответчика Колесниковой Т.В.

 Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а  в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в   удовлетворении этого заявления.

Судья М.В. Фролова