Дело № 2-119/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новокузнецк 25 января 2011 года

Кузнецкий районный суда г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Фроловой М.В.,

при секретаре Ивановой Е.Л.,

рассмотрев в судебном заседании исковое заявление «МДМ Банк» ОАО к Ходанову И.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

«МДМ Банк» ОАО обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании с Ходанова И.Б. суммы задолженности в размере 89262,38 рублей, в т.ч.: 14324,71 рублей – задолженности по основному денежному долгу; 949,82 рублей – задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 68237,25 рублей – задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; 5750,60 рублей – задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; просит взыскать с ответчика в пользу истца, расходы по оплате государственной пошлины, в сумме 2877,87 руб.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «Урса Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ», ОАО «Урса Банк» реорганизован в форме присоединения в ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» и наименование ОАО «Урса Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». В ЕРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «Урса Банк» и прекращении деятельности ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» 06.08.2009 г.

Свои требования истец мотивирует тем, что между ОАО «МДМ Банк» и Ходановым И.Б. был заключен кредитный договор ... от .... В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления-оферты Клиента и Условий кредитования. В соответствии с условиями договора кредитования банк передает ответчику сумму в размере 63200 рублей под 14 % годовых, сроком на 720 дней. Договором предусмотрены штрафные санкции в размере 220 % годовых, на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки. Ответчик должен был вносить ежемесячный аннуитентный платеж в размере 3855 рублей, согласно графику гашения кредита, являющегося неотъемлемой частью заключенного ответчиком договора и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и в сроки, предусмотренные договором. По данному договору Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Должником был нарушен порядок возврата кредита, в части сроков внесения и объема необходимых платежей: последний платеж в счет погашения кредита был произведен .... В настоящее время платежи не производятся. На ... задолженность ответчика составляет сумму в размере 89262,38, в т.ч. 14324,71 рублей – задолженность по основному денежному долгу; 949,82 рублей – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 68237,25 рублей - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; 5750,60 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины истец просит взыскать с Ходанова.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела был извещен судом надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил. Направив в суд исковое заявление, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Ходанов И.Б. исковые требования Банка признал в части. Признал исковые требования в части задолженности по основному долгу в размере 14324,71 рублей, задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, в размере 949,82 рублей, просил сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга уменьшить в соответствии со ст. 333 ГК РФ. В удовлетворении исковых требования о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии, за ведение ссудного счета просил отказать. Пояснил суду, что, действительно, между ним и Банком был заключен договор кредитования ..., в соответствии с условиями которого он получил сумму кредита в размере указанном в договоре, т.е. 63200 рублей. В связи с трудным материальным положением, он перестала вносить аннуитентные платежи, которые были предусмотрены графиком гашения кредита, т.е. перестал исполнять свои обязанности по договору кредитования. Не отрицает своей вины в том, что не исполнял свои обязанности по заключенному договору, но сумму неустойки в размере, указанном Банком, считает завышенной, платежи за ведение ссудного счета, требования банка о взыскании с него данных платежей, считает не законными, в удовлетворении исковых требований Банка в этой части просил суд отказать.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, считает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Судом установлено, что ... между ОАО «МДМ Банк» и Ходановым И.Б. был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 63200 руб. на срок 720 дней, из расчета 14 % годовых. По условиям договора обязанностью Ходанова И.Б. было ежемесячное погашение суммы кредита в размере 3855 рублей. Обязанности перед банком по заключенному кредитному договору ответчик Ходанов не исполняет, задолженность составляет цену иска.

В соответствии с п. 6.1 договора, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, Клиент уплачивает Банку повышенную процентную ставку в размере 220 % годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной кредитным договором, как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.

Договор кредитования представленный суду, заключенный между сторонами является действительным, содержит все существенные условия и ответчиком, не оспорен. Данный договор заключен добровольно, с его условиями ответчик имел возможность ознакомиться до его подписания.

Банк свои обязательства перед ответчиком исполнил, перечислив сумму кредита со ссудного счета на банковский Счет Клиента, в соответствии с п. 3.2.2.1.-3.3. условий кредитования.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ..., представленном суду стороной истца, сумма задолженности Ходанова перед истцом составляет 89262,38 рублей, из которых: 14324,71 рублей – задолженность по основному денежному долгу; 949,82 рублей – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 68237,25 рублей - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; 5750,60 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В судебном заседании ответчик Ходанов И.Б. признал в части исковые требования истца, не возражал против взыскания с него пользу Банка задолженности по сумме основного долга, кредитного обязательства и взыскании суммы процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга.

В соответствии с ч. 1 ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

Согласно ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

На основании ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Суд не мотивирует решение о взыскании с Ходанова в пользу истца суммы основного долга и процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, т.к. в этой части исковые требования ответчиком признаны в полном объеме, последствия признания иска в судебном заседании, Ходанову разъяснены и понятны.

В соответствии с заявлением-офертой к кредитному договору, банком предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). В заявлении-оферте указано, что комиссионное вознаграждение составляет 1,3 % от первоначальной суммы кредита, которое клиент обязан уплачивать за каждый месяц срока действия договора, не позднее даты, указанной в графике, как очередной срок возврата кредита. Из расчета задолженности по состоянию на ... следует, что в общую сумму задолженности включена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет 5750,60 рублей.

Однако, ссудный счет ведется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее- Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договоры, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами. Поэтому, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую операцию, следовательно, включение в исковые требования взыскание с ответчика суммы по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в кредитном договоре не основано на законе и в этой части, в иске Банку следует отказать.

Согласно с т. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик признал в части исковые требования Банка, что свидетельствует о признании допущенных им нарушений условий заключенного между стонами договора кредитования, по условиям которого предусмотрено взыскание штрафных санкций, в т.ч. и неустойки, на сумму просроченного к возврату основного долга. Сумму неустойки на сумму просроченного к возврату основного долга истец просит взыскать с Ходанова в размере 68237,25 руб. Сумма неустойки, по мнению суда, несоразмерна последствиям нарушения обязательств, имеющим объективные причины, о которых указал в судебном заседании ответчик, поэтому суд считает, что данная сумма подлежит взысканию в Ходанова, но в меньшем размере, суд уменьшает сумму неустойки до 34118,63 руб.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом по делу понесены судебные расходы в виде уплаты госпошлины в общей сумме 2877,87 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д. 4-5). Данные судебные расходы должны быть возмещены истцу пропорционально удовлетворенным требованиям. Суд взыскивает в пользу истца судебные расходы, государственную пошлину в сумме 1591,46 руб., с ответчика Ходанова И.Б.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ходанова И.Б. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от ... ... в сумме 49393 рублей 16 коп. (сорок девять тысяч триста девяносто три рубля 16 коп.), в т.ч.:

- задолженность по основному денежному долгу в размере 14324 рублей 71 коп. (четырнадцать тысяч триста двадцать четыре рубля 71 коп.);

- задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 949 рублей 82 коп. (девятьсот сорок девять рублей 82 коп.);

- задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 34118 рублей 63 коп. (тридцать четыре тысячи сто восемнадцать рублей 63 коп.).

Взыскать с Ходанова И.Б. в пользу ОАО «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 1591 рублей 46 коп. (одна тысяча пятьсот девяносто один рубль 46 коп.).

В удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» к Ходанову И.Б. о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 5750 рублей 60 коп. – отказать.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в помещении Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка 01.02.2011 в кабинете № 20.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 суток.

Судья М.В. Фролова