Дело № РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Новокузнецк 11 марта 2011 года Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Татарниковой В.В. при секретаре Лысухиной М.И. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Курчиной Л.М. о взыскании суммы долга по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратился в суд с иском, в котором просит досрочно взыскать с Курчиной Л.М. в его пользу долг по кредитному договору, договору о выдаче и использовании Банковской карты «... Electron Instant
Свои требования истец мотивирует тем, что ... между АКБ «РОСБАНК» ОАО и Курчиной Л.М. заключен Кредитный договор и Договор о выдаче и использовании Банковской карты «... Electron Instant – ...» к банковскому специальному счету № .... Договор был заключен посредством направления Клиентом Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, которое является безотзывной офертой Клиента на заключение: кредитного договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, в соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, договора о выдаче и использовании Банковской карты «... Electron ... – ...» к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании заявления Клиента об открытии банковского специального счета от ..., в случае принятии Банком положительного решения о предоставлении кредита. Акцептом оферты Клиента Банком считается совершение Банком действий по предоставлению возможности Клиенту осуществлять операции по счету с использованием банковской карты «... Electron Instant – Просто деньги» и действия по зачислению суммы кредита на счет. Согласно п.1 и разделу «параметры кредита» Заявления клиента, Банк обязался предоставить Клиенту кредитные денежные средства в размере 100000 рублей, а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до 18 июля 2013 года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 22 % годовых, единовременная комиссия по открытию ссудного счета – 3000 рублей, ежемесячная комиссия по ведению ссудного счета 350 рублей. Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.п. 5.1 и 5.1.1 Условий). ... Банк предоставил заемщику Кредит в размере 100000 рублей, путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. ..., Заемщик использовал кредитные денежные средства: в соответствии с п. 3 Заявления Клиента, разделом «Параметры Кредита», Информационным графиком платежей по Кредитному договору, а также в соответствии с п.п. 4.1 и 4.2. Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере 2765,00, ежемесячно 18 числа. Однако с ..., заемщиком был сделан последний платеж, денежных средств в счет погашения задолженности по Кредиту не поступало. Это дает основание полагать, что добровольно Кредит возвращен не будет. За время пользования кредитом Клиентом погашено 10850 рублей. По состоянию на ... долг Курчиной Л.М. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Договору составляет 183475,50 рублей, в том числе: основной долг – 97185,44 руб.; долг по комиссиям – 7350 руб.; задолженность по процентам 34029,90 руб.; задолженность по процентам на просроченный основной долг – 4910,16 руб.; неустойка за несвоевременный возврат кредита – 10000 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 30000 руб. Согласно п.п. 4.4.2 и 4.4.2.1. Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо обязанности перед Кредитором, в том числе и обязанность в срок возвращать Кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии.
Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Курчина Л.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила. Суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствии.
Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст. 307 ГК РФ «В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности».
Согласно ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 813 ГК РФ «при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором».
Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором или законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки его исполнения.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судом установлено, что ... между АКБ «РОСБАНК» ОАО и Курчиной Л.М. заключен Кредитный договор и Договор о выдаче и использовании Банковской карты «... Electron Instant – Просто деньги» к банковскому специальному счету № .... Договор был заключен посредством направления Клиентом Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (л.д.7-9, 10-11, 12-15).
Согласно абз. 1 п. 1 Заявления Клиента «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» является неотъемлемой частью Заявления Клиента (л.д.12).
Согласно п.1.1. Условий, они содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты и определяют порядок предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды, выдачи и использования банковской карты «... Electron Instant – ...».
Пунктом 1 и разделом «Параметры кредита» (л.д.8) Заявления клиента, банк обязался предоставить клиенту кредитные денежные средства в размере 100000 рублей, а клиент обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме до 18 июля 2013 года... Процентная ставка установлена в размере 22 %, определена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 350 рублей (л.д.8).
Подпунктом 5.1. и 5.1.1. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» закреплено, что клиент обязуется уплатить банку неустойку-пеню, в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по Кредитному договору, в том числе и обязательства по возврату денежных средств, кроме того определено, что неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной суммы задолженности за каждый день просрочки (л.д.14).
Из представленной выписки по лицевому счету Курчиной Л.М. (л.д.20) усматривается, что ... Банк предоставил заемщику кредит в размере 100000 рублей путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Таким образом, Банк свои обязанности по договору исполнил. Тогда как Курчина Л.М. не исполняет свои обязанности. ... Курчина использовала кредитные денежные средства, однако обязательства по договору не исполняет.
В соответствии с п. 3 Заявления клиента, раздела «Параметры кредита», Информационным графиком платежей, а также в соответствии с п.п. 4.1 и 4.2. Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по кредиту ежемесячно 18 числа
В соответствии с согласованным, между сторонами информационным графиком платежей по кредитному договору № ... от ... (л.д. 18) Курчина Л.М. должна была производить ежемесячные платежи по договору займа в сумме 3 115 рублей, ежемесячно 18 числа, составляющих сумму основного долга и платежи по уплате процентов, комиссии за ведение ссудного счета.
Курчина Л.М. после получения суммы кредита произвела гашение на общую сумму 10850 рублей (л.д.9).
Согласно расчету задолженности по договору о кредитовании задолженность Курчиной Л.М. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» на ... составляет 183475,50 рублей (л.д.9), которая состоит из основного долга – 97185,44 руб.; долга по комиссиям – 7350 руб.; задолженности по процентам 34029,90 руб.; задолженности по процентам на просроченный основной долг – 4910,16 руб.; неустойки за несвоевременный возврат кредита – 10000 руб.; неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 30000 руб. Данный расчет суммы пени за пользование займом судом проверен, суд признает его правильным.
Судом установлено, что ответчик уплатила лишь 10850 рублей. ... году Курчиной Л.М. был внесен платеж в сумме 1000 рублей, после этого момента ответчик перестал выполнять свои обязательства по договору займа. До настоящего времени задолженность ответчиком в полном объеме не погашена.
Истец требует взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 97185,44 рублей, а также неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 30000 рублей.
Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер задолженности ответчика перед истцом по уплате неустойки за несвоевременную уплату процентов по договору.
Суд считает, что предъявление требования истцом о взыскании задолженности по оплате неустойки за несвоевременную уплату процентов, является обоснованным, однако суд считает, что в соответствии со ст. 333 ГК РФ размер суммы задолженности по оплате неустойки за несвоевременную уплату процентов подлежит снижению до суммы 15000 рублей.
Учитывая неисполнение обязательства со стороны ответчика, обязанность возврата истцу не уплаченной суммы основного долга в размере 97185,44 рублей, а также неустойки за несвоевременную уплату процентов отсутствие доказательств об ином, заслуживающем внимание, интересе ответчика, в том числе и имущественном, суд считает, что размер, суммы пени за просрочку оплат явно не соразмерен последствиям нарушенных ответчиком обязательств и снижает этот размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ с 30 000 рублей до 15 000 рублей.
При снижении размера суммы неустойки за несвоевременную оплату процентов суд учитывает, что подлежащая уплате сумма неустойки за несвоевременную оплату процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При решении вопроса об уменьшении суммы пени за просрочку оплат судом также учитывается сумма основного долга, подлежащая уплате истцу в соответствии с условиями договора.
Вместе с тем, суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика задолженности по комиссионному вознаграждению в размере 7350 рублей.
Комиссионное вознаграждение за введение ссудного счета противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признается недействительными. Законом предусмотрен запрет на установление условий, по которым приобретение одних услуг предусматривается обязательное приобретение иных услуг.
Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009г. № 8274/09, определено, что действия банков по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ч.1 ст. 16 ФЗ « О защите права потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
Кроме того, постановлением Высшего Арбитражного суда РФ № 7171 от 02.03.2010 г. «действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей».
С учетом изложенного, с Ответчика не подлежит взысканию сумма задолженности по комиссионному вознаграждению.
Истец просит так же взыскать с ответчика судебные расходы: государственную пошлину в размере 4869,51 рублей.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно имеющегося в материалах дела платежного поручения № от ... истец при подачи в суд искового заявления при цене иска 183475,50 рублей перечислил в доход государства государственную пошлину в размере 4869,51 рублей (л.д.5).
Суд удовлетворяет материальные требования истца в размере 161125,50 рублей (97185,44 рублей – сумма основного долга + 34029,90 рублей – задолженность по процентам + 4910,16 рублей – задолженность по процентам на просроченный основной долг + 10000 рублей – неустойка за несвоевременный возврат кредита + 15000 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов) = 161125,50 рублей, что составляет 88% от суммы заявленной истцом первоначально.
Государственная пошлина, подлежащая уплате с указанной суммы, составляет 88% от 4869,51 рублей и составляет (4869,51:100?88%) = 4285,17 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь
ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Курчина Л.М. о взыскании суммы долга по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с Курчина Л.М., ... года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес>, в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору, договору о выдаче и использовании Банковской карты «... Electron Instant – Просто деньги» к банковскому специальному счету № ... от ... в размере 161125,50 рублей (сто шестьдесят одна тысяча сто двадцать пять) рублей 50 копеек, состоящую, в том числе из:
- основной долг – 97185,44 руб. (девяносто семь тысяч сто восемьдесят пять) рублей 44 копейки;
- задолженность по процентам 34029,90 руб. (тридцать четыре тысячи двадцать девять) рублей 90 копеек;
- задолженность по процентам на просроченный основной долг – 4910,16 руб. (четыре тысячи девятьсот десять) рублей 16 копеек;
- неустойка за несвоевременный возврат кредита – 10000 руб. (десять тысяч) рублей;
- неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 15000 руб. (пятнадцать тысяч) рублей.
Взыскать с Курчина Л.М., ... года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес>, в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по уплате госпошлины в размере 4285,17 (четыре тысячи двести восемьдесят пять) рублей 17 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья: В.В. Татарникова