Дело № ...
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 10 мая 2011 года
Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Трещеткин А.В.,
при секретаре Ткаченко Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шишкина А.Е. к Открытому акционерному обществу «...» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Шишкин А.Е.. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «"М" о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительными условия Кредитного договора № .../2007-6 от ..., заключенного между ним и ОАО "У" устанавливающие обязанность уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8 % годовых от суммы кредита. Взыскать с ответчика ОАО "М" в его пользу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в период с ... по ... в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб., расходы по оплате за оформление доверенности на представителя в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб.
Свои требования мотивировал тем, что ... между ним и ОАО "У" (в настоящее время ОАО "У" реорганизовано в ОАО "М" заключен кредитный договор № .../2007-6 о предоставлении кредита на сумму ... руб. на приобретение автомобиля ... ... ... 1998 г.в. (заявление-оферта на заключение договоров банковского счета, получение кредита от ...). Согласно п. Б Заявления-оферты он ежемесячно уплачивал банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от первоначальной суммы кредита. В рамках исковой давности, за период кредитования с ... по ..., им была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме ... руб. Считает, что положение кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета нарушает право потребителя и является недействительным, т.к. ссудные счета не являются банковскими счетами. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, который выражается в нравственных страданиях, так как ему приходилось ежемесячно переживать в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которые данные комиссии указывались отдельной строкой. У него не было возможности отказаться от оплаты комиссии, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами.
Истец Шишкин А.Е. в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы своему представителю.
В судебном заседании представитель истца Сидоркин А.А., действующий не основании доверенности от 31.03.2011, исковые требования Шишкина А.Е. поддержал в полном объёме, просил удовлетворить.
Ответчик ОАО "М"», извещенное о дате судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения было уведомлено надлежащим образом, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
Выслушав представителя истца Сидоркина А.А., исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 23.11.2009 № 261-ФЗ) «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 (в ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности») кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
П. 1 и п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.
Согласно п.п. 2.1 п. 2 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
В соответствии с п. 2 и п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П (ред. от 27.07.2001) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В судебном заседании установлено, что ... года между истцом Шишкиным А.Е. и ОАО "У" был заключен кредитный договор № .../2007-6 на сумму ... рублей. ... года ОАО "У" реорганизовано в ОАО "М" что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, изменениями № 5, внесенными в ОАО "У" (л.д. 29- 37).
Согласно п. Б заявления-оферты в ОАО «"У" на заключение договоров банковского счета, получение кредита сумма кредита составляет ... руб., ставка кредита 10 % годовых, срок кредита в месяцах - 60, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,8 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита) (л.д.9-11).
Согласно п. 3.7. Условий кредитования и пользования счетом ОАО "У" по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» (далее – Условия кредитования) являющимися неотъемлемой частью кредитного договора № .../2007-6, Кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно (л.д. 10).
Согласно графика возврата кредита истец помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно по ... руб. (л.д. 11). Согласно расчету плата истца за ведение ссудного счета в период с ... по ... составила ... руб. (л.д. 6).
Из выписки по счету Шишкина А.Е. следует, что за период с ... по ... в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета всего уплачено ... руб. (л.д. 12-17).
Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Фактически банк возложил на потребителя услуги (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета – операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства.
По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом изложенного, суд признает условия кредитного договора, заключенного между истцом и ОАО "У" ..., устанавливающие обязанность истца уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от первоначальной суммы кредита, за каждый месяц срока действия кредитного договора недействительными и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ... руб., выплаченные на основании вышеуказанных недействительных условий договора в период с ... по ... включительно, исходя из выписки по счету от ... (л.д. 12-17).
Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На момент предъявления искового заявления в суд ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8 % годовых. С учетом изложенного, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... (день предъявления иска) в сумме ... руб., согласно расчету (л.д. 6).
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
С учетом конкретных обстоятельств и степени нравственных страданий суд считает, что заявленный истцом Шишкиным А.Е. размер морального вреда в сумме ... рублей является завышенным и должен быть снижен до ... рублей, что соответствует требованиям разумности и справедливости.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом Шишкиным А.Е. по делу понесены расходы за оформление нотариальной доверенности на имя представителя в сумме ... рублей (л.д. 23), почтовые расходы в связи с направлением в адрес ответчика претензии составили ... руб. (л.д. 7, 22). Данные расходы следует считать судебными, поскольку они понесены в связи с необходимостью обращения истца за защитой своих прав в суд. Несение данных расходов подтверждено документально. О возмещении данных расходов заявлено соответствующее письменное ходатайство, которое изложено в исковом заявлении. Таким образом, данные расходы подлежат взысканию с ответчика ОАО "М" в полном объеме.
Представителем истца предоставлены договор № 1103/46М от 31.03.2011 на возмездное оказание услуг на сумму ... руб., акт приема-передачи услуг по договору на оказание консультационных, юридических услуг и расписка о получении ... руб. от Шишкина А.Е. ... (л.д. 18-21, 24, 25).
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом фактического участия представителя в подготовке и одном судебном заседании, принципа разумности суд считает необходимым уменьшить сумму представительских расходов, подлежащих взысканию с ответчика, до 15000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).
В связи с тем, что истец Шишкин А.Е. освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать с ответчика ОАО "М" государственную пошлину в соответствии со ст. 333.19, пп.1 п. ст. 333.20 НК РФ в размере ... руб. в доход местного бюджета.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд %
РЕШИЛ:
Исковые требования Шишкина А.Е. удовлетворить частично.
Признать условия Кредитного договора № .../2007-6 от ..., заключенного между Шишкиным А.Е. и ОАО "У" устанавливающие обязанность уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8 % годовых от суммы кредита, недействительными.
Взыскать с ответчика ОАО "М" ... в пользу Шишкина А.Е., ..., уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в период с ... по ... в сумме ... руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ....; компенсацию морального вреда в размере ... руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере ...; почтовые расходы в размере ...., расходы по оплате за оформление доверенности на представителя в размере ....
Взыскать с ОАО "М" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере в размере ...
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья А.В. Трещеткин