Дело №

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новокузнецк 02 августа 2011 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Чуприкова И.А.

при секретаре Полухиной А.В.,

рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела по иску Кулагиной Н.С. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кулагина Н.С. обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала следующим. ... между нею и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на сумму 74360 рублей. Согласно п. ... указанного договора было предусмотрено взыскание с нее комиссии за подключение к программе страхования в размере 0, 4 % от запрошенной сумы кредита за каждый месяц. Поскольку срок договора составлял 36 месяцев, с нее была удержана комиссия за подключение к программе страхования в общей сумме 9360 рублей. Итого, на руки ей было выдано 65000 рублей. Считает, что поскольку ответчик не является страховой компанией и не имеет право заключать с нею договор страхования, то он не имел право взимать с нее комиссию за подключение к программе страхования. Кроме того, п. ... кредитного договора предусмотрена возможность взимания с нее комиссии за обслуживание кредита в размере 1, 2 % в месяц. Размер этой комиссии ежемесячно составлял 892, 32 рублей. Всего в качестве указанной комиссии ею было уплачено ответчику 32123, 52 рублей. Считает, что ответчик пользуется денежными средствами в размере комиссии за подключение к программе страхования и комиссии за обслуживание кредита незаконно, а именно в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Так, возможность получения ею кредита фактически была поставлена ответчиком в зависимость от принятия ею на себя обязанности оплачивать комиссию за обслуживание кредита и комиссию за подключение к программе страхования. Принимая на себя соответствующие обязанности, она понимала, что если не сделает этого, то кредит ей не будет предоставлен. Кроме того, считает, что установленная ответчиком комиссия за обслуживание кредита фактически является комиссией за ведение ссудного счета. А взимание ответчиком с нее такого рода комиссии противоречит требованиям действующего законодательства. Считает, что поскольку ответчиком ее денежные средства, уплаченные в качестве комиссий, используются незаконно, просила в соответствие со ст. 395 ГК РФ взыскать с ответчика в ее пользу проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Кроме того, просила взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда. Итого, просила признать п. ... кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита с ответчиком недействительным. Просила признать п.п. ... и ... кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования недействительным. Просила обязать ответчика произвести перерасчет платежей. Просила взыскать с ответчика в ее пользу 32123, 52 рублей в качестве комиссии за обслуживание кредита, а также проценты за неправомерное пользование указанными денежными средствами за период с ... по ... в сумме 3790, 86 рублей. Просила взыскать с ответчика в ее пользу 9360 рублей в качестве комиссии за подключение к программе страхования, а также проценты за неправомерное пользование указанными денежными средствами за период с ... по ... в сумме 2208, 96 рублей. Просила также взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

В судебное заседание истица Кулагина Н.С. не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о его времени и месте. Согласно письменному заявлению просила дело рассмотреть в ее отсутствие с участием ее уполномоченных представителей. Суд считает возможным провести судебное заседание в отсутствие истицы с непосредственным участием ее уполномоченных представителей.

В судебном заседании представитель истицы Кулагиной Н.С. Канцлер Н.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования Кулагиной Н.С. поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что ... между истицей и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на сумму 74360 рублей. Согласно п. ... указанного договора было предусмотрено взыскание с истицы комиссии за подключение к программе страхования в размере 0, 4 % от запрошенной сумы кредита за каждый месяц. Поскольку срок договора составлял 36 месяцев, с истицы была удержана комиссия за подключение к программе страхования в общей сумме 9360 рублей. Итого, на руки истице было выдано 65000 рублей. Считает, что поскольку ответчик не является страховой компанией и не имеет право заключать с истицей договор страхования, то не имел право взимать с истицы комиссию за подключение к программе страхования. Кроме того, п. ... кредитного договора предусмотрена возможность взимания с истицы комиссии за обслуживание кредита в размере 1, 2 % в месяц. Размер этой комиссии ежемесячно составлял 892, 32 рублей. Всего в качестве указанной комиссии истицей было уплачено ответчику 32123, 52 рублей. Ко дню подачи иска задолженность Кулагиной Н.С. перед ответчиком по кредитному договору была погашена в полном объеме, включая все предусмотренные договором комиссии. Считает, что ответчик пользуется денежными средствами в размере комиссии за подключение к программе страхования и комиссии за обслуживание кредита незаконно, а именно в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку возможность получения истицей кредита фактически была поставлена ответчиком в зависимость от принятия истицей на себя обязанности оплачивать комиссию за обслуживание кредита и комиссию за подключение к программе страхования. Принимая на себя соответствующие обязанности, истица понимала, что если не сделает этого, то кредит ей не будет предоставлен. Кроме того, считает, что установленная ответчиком комиссия за обслуживание кредита фактически является комиссией за ведение ссудного счета. А взимание ответчиком с истицы такого рода комиссии противоречит требованиям действующего законодательства. Считает, что поскольку ответчиком денежные средства Кулагиной Н.С., уплаченные в качестве комиссий, используются незаконно, просила в соответствие со ст. 395 ГК РФ взыскать с ответчика в пользу истицы проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Кроме того, просила взыскать с ответчика в пользу Кулагиной Н.С. компенсацию морального вреда. Итого, просила признать п. ... кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита с ответчиком недействительным. Просила признать п.п. ... и ... кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования недействительным. Просила обязать ответчика произвести перерасчет платежей. Просила взыскать с ответчика в пользу Кулагиной Н.С. 32123, 52 рублей в качестве комиссии за обслуживание кредита, а также проценты за неправомерное пользование указанными денежными средствами за период с ... по ... в сумме 3790, 86 рублей. Просила взыскать с ответчика в пользу Кулагиной Н.С. 9360 рублей в качестве комиссии за подключение к программе страхования, а также проценты за неправомерное пользование указанными денежными средствами за период с ... по ... в сумме 2208, 96 рублей. Просила также взыскать с ответчика в пользу Кулагиной Н.С. компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей. Также просила взыскать с ответчика в пользу Кулагиной Н.С. судебные расходы по оплате услуг представителей в сумме 15000 рублей.

В судебном заседании представитель истицы Кулагиной Н.С. Ворожба С.Ю., действующая на основании доверенности, исковые требования Кулагиной Н.С. и доводы представителя истицы Кулагиной Н.С. Канцлер Н.Н. по существу иска поддержала полностью.

В судебное заседание ответчик КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) не явился, будучи надлежащим образом извещенным о его времени и месте, причины неявки суду не сообщил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителей истицы Кулагиной Н.С., исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований истице отказать.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ... истица имела намерение заключить с ответчиком кредитный договор. В связи с этим истица ответчиком была ознакомлена с Общими условиями предоставления ответчиком кредитов в российских рублях (л.д. 6).

Согласно п. ... Общих условий кредитный договор подлежит заключению посредством направления заемщиком Предложения о заключении договора, содержащего его условия, которое признается офертой с последующим акцептованием указанной оферты ответчиком.

Согласно п. ... Общих условий при заключении договора в п.... Предложения подлежит указанию комиссия за обслуживание кредита.

Согласно п. ... Общих условий в случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования, которая согласно п. ... Общих условий составляет 0, 4 процента от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк по желанию заемщика вправе предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия будет включена в общую сумму кредита. Указанная комиссия согласно п. ... Общих условий взимается единоразово путем списания со счета заемщика.

... истицей было направлено ответчику Предложение о заключении кредитного договора (л.д. 7), которое содержало следующие условия:

- общая сумма кредита – 74360 рублей (п. ... Предложения), в которую вошла сумма кредита в размере 65000 рублей, а также комиссия за подключение к программе страхования в размере 9360 рублей.

- срок кредита 36 месяцев (п. ... Предложения)

- размер комиссии за обслуживание кредита – 1, 2 % в месяц (п. ... Предложения)

- истица выразила желание принять участие в программе страхования и согласно Предложению выразила намерение уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в порядке п. ... Общих условий и списать соответствующую комиссию с ее счета (раздел Предложения «Подключение к программе страхования»).

Согласно выписке из лицевого счета истицы ее Предложение о заключении кредитного договора было акцептовано ответчиком. ... на счет истицы была зачислена общая сумма кредита в размере 74360 рублей, из которой в этот же день денежная сумма в размере 9360 рублей была списана в качестве комиссии за подключение к программе страхования. В последующем ежемесячно со счета истицы банком списывалась денежная сумма в размере 892, 32 рублей в качестве комиссии за обслуживание кредита, что также подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 7).

Представителями истицы в судебном заседании было признано, что ... истицей договорные условия с ответчиком были полностью исполнены, кредит был полностью погашен, что дает суду основания полагать, что договорные обязательства сторон к моменту подачи иска в суд были прекращены.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований Кулагиной Н.С. по следующим основаниям.

Суд не может согласиться с доводами представителей истицы о том, что получение кредита истицей было поставлено ответчиком в зависимость от принятия истицей на себя обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования и комиссии за обслуживание кредита, что ущемило права Кулагиной Н.С. как потребителя.

Представленные суду доказательства подтверждают то, что в механизме заключения договора между сторонами лежала оферта, исходящая от самой истицы, которая содержала в себе все условия кредитного договора. При этом согласно Общим условиям предоставления ответчиком кредитов в российских рублях выбор договорных условий был оставлен на усмотрение самого заемщика, т.е. истицы. Истица согласно Предложению о заключении договора сама выразила свое желание принять участие в программе страхования, сама выразила желание уплатить комиссию банку за присоединение к этой программе. Размер комиссии за обслуживание кредита опять же был установлен самой истицей в ее Предложении заключить с ответчиком кредитный договор. Оферта, исходящая от истицы, была лишь акцептована ответчиком.

Представители истицы ссылались на то, что взимание комиссии за обслуживание кредита являлось взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что противоречит требованиям действующего законодательства. Однако представителями истицы в судебном заседании не было доказано, что взимаемая комиссия за обслуживание кредита, предоставленного ответчиком истице, фактически была комиссией за ведение ссудного счета.

Таким образом, стороны кредитного договора при его заключении были полностью свободны в определении его условий, что полностью соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Истица добровольно приняла на себя обязанности по уплате банку комиссий, изъявив соответствующее желание в своем Предложении о заключении кредитного договора. Включение в кредитный договор условий о взимании комиссий также не противоречит действующему законодательству, поскольку законодательство не содержит запрета на включение в кредитные договоры обязанности заемщика по уплате комиссий за подключение к программе страхования и комиссий за обслуживание кредита. Более того, это напрямую допускается законом, а именно: ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Исполнение заключенного кредитного договора происходило в строгом соответствии с его условиями, согласованными его сторонами при заключении.

В период действия договора истицей не ставился вопрос о расторжении кредитного договора, изменении его условий. В период действия договора истицей не ставился вопрос и о действительности его отдельных условий, а также о соответствии договорных условий требованиям действующего законодательства. К моменту обращения истицы в суд все обязательства по кредитному договору были сторонами полностью исполнены, а посему эти обязательства в силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ считаются прекращенными.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для признания отдельных договорных условий кредитного договора между сторонами недействительными, поскольку и самого договора между сторонами уже нет. Кроме того, судом не установлено, чтобы оспариваемые договорные условия противоречили бы действующему законодательству. Судом также не было установлено, чтобы получение истицей кредита от ответчика было бы поставлено в зависимость от факта принятия ею на себя обязанностей по уплате банку комиссий за подключение к программе страхования и за обслуживание кредита.

В связи с этим у суда нет оснований считать, что уплаченные истицей ответчику суммы комиссий являлись бы для ответчика неосновательным обогащением и использовались банком неправомерно. Иными словами, у суда нет оснований для взыскания с ответчика в пользу истицы сумм уплаченных истицей ответчику комиссий, а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, у суда отсутствуют основания и для взыскания с ответчика в пользу истицы понесенных ею судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кулагиной Н.С. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 суток с момента его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08 августа 2011 года.

Судья И.А. Чуприкова