Дело ...
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
... ...
Судья Кузнецкого районного суда ... Сотникова С.В.,
при секретаре Богдановой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калинина Н.И. к открытому акционерному обществу «МДМ БАНК» о защите прав потребителей и признании части сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Калинин Н.И. обратился в суд с иском к ОАО «МДМ БАНК» о защите прав потребителей и признании части сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, в котором просит признать условия кредитного договора ... MU/2007-6 от ... между ним и ОАО «УРСА Банк», устанавливающие обязанность уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8% годовых от суммы кредита недействительными, взыскать с ответчика в его пользу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета за период с ... по ... в сумме ... рублей, взыскать с ответчика в его пользу расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере ... рублей; взыскать с ответчика в его пользу расходы по оплате за оформление доверенности на представителя в размере ... рублей.
Свои требования мотивирует тем, что между ним и открытым акционерным обществом «МДМ БАНК» был заключен кредитный договор ... MU/2007-6 от ... о предоставлении кредита в сумме ... рублей на приобретение транспортного средства, используемого в дальнейшем для потребительских целей. В соответствии с п. Б заявления-оферты, он ежемесячно уплачивал банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,8% от первоначальной суммы кредита. Правопреемником ОАО «УРСА Банк» в настоящее время является ОАО «МДМ БАНК». Считает, что кредитный договор в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита недействительным. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ... ...-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П. 2.1. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ... ...-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона орт ... № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ... ..., не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ... ...-П и от ... ...-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги – заемщика.
Согласно пункту 1 статьи 16 закона Российской Федерации от ... ... « О защите прав потребителей» (далее Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Обязанность банка предоставить ему кредит является предметом кредитного договора, более того кредитный договор является возмездным (10% годовых), то есть все расходы и услуги банка по предоставлению ему кредита уже заложены в эти 10% годовых.
Более того, Банк в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил ему, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает.
Согласно положениям п.1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по ведению ссудного счета и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
По вышеуказанному кредитному договору, в рамках срока исковой давности, им уже было произведено тридцать платежей в качестве оплаты комиссионного вознаграждения в размере ... рублей (...), на общую сумму ... рублей.
Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 1107 ГК РФ, лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом изложенного, с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора. На момент предъявления искового заявления ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 8 % годовых, т.е. ... % в день х ... р. = ... руб. в день. Сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет ... рублей ... копейка.
Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения им кредитного договора с банком оказалась возложенной на него обязанность выплаты указанных выше комиссий, банк причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которые данные комиссии указывались отдельной строкой. Нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые им дополнительные услуги им лично банком не оказывались, у него не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами. Во-первых, разработанная банком форма типового договора потребительского кредита, как указывалось выше, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Во-вторых, если бы заемщик внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий -это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту. Вместе с тем, известно, что в настоящее время кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа. Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав его недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для него проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), он был вынужден ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии.
В судебном заседании стороны: представитель истца Сидоркин А.А., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от ..., и представитель ответчика – ОАО «МДМ БАНК» Куприянова Е.С., действующая на основании доверенности от ..., заключили мировое соглашение с учетом требований ст. ст. 39,173 ГПК РФ, ст.151 ГК РФ, в том числе и для целей устранения по обоюдному согласию возникшего спора, явившегося причиной предъявления Калининым Н. И. к открытому акционерному обществу «МДМ БАНК» иска о защите прав потребителей и признании части сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда.
Истец Калинин Н.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, доверил представлять свои интересы в судебном заседании представителю, выдав ему нотариально удостоверенную доверенность, в том числе с правом на заключение мирового соглашения.
Представитель истца Сидоркин А.А., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от ... с одной стороны и представитель ответчика – ОАО «МДМ БАНК» Куприянова Е.С., действующая на основании доверенности от ..., с другой стороны заключили между собой мировое соглашение о следующем:
1. ОАО «МДМ БАНК» признает недействительным пункт кредитного договора
... MU/2007-6 от ..., обязывающий вносить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
2. ОАО «МДМ БАНК» обязуется в течение 10 дней с момента предъявления истцом в банк копии определения об утверждении мирового соглашения, вступившего в законную силу, возвратить истцу денежные средства в размере: ... (...) рублей в счет оплаченной комиссии; ... рублей в счет оплаты услуг представителя; ... рублей в счет компенсации морального вреда; ... рублей в счет судебных расходов.
3. Истец отказывается от исковых требований к ОАО «МДМ БАНК» в полном размере.
Мировое соглашение в суде сторонами заключено добровольно. Стороны просят на этих условиях мировое соглашение утвердить, а производство по данному делу прекратить.
Сторонам судом разъяснены последствия заключения данного мирового соглашения, предусмотренные ст.ст.39,173,220,221 ГПК РФ, и последствия прекращения производства по настоящему делу в связи с заключением мирового соглашения, предусмотренные ст.220-225 ГПК РФ.
Учитывая, что заключенное сторонами мировое соглашение не противоречит закону, заключено добровольно, без давления, заблуждения или обмана относительно его условий и характера, соответствует интересам обеих сторон, выполнение сторонами условий мирового соглашения не нарушает интересов иных лиц, суд считает необходимым утвердить данное мировое соглашение.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.ст.39, 173,220-221, 224-225 ГПК РФ,
ОПРЕДЕЛИЛ:
Утвердить мировое соглашение от ..., заключенное представителем истца Сидоркиным А.А., действующим на основании нотариально удостоверенной доверенности от ..., с одной стороны и представителем ответчика – ОАО «МДМ БАНК» Куприяновой Е.С., действующей на основании доверенности от ..., с другой стороны по которому:
1. ОАО «МДМ БАНК»: 654007, ..., признает недействительным пункт кредитного договора ... MU/2007-6 от ..., обязывающий вносить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
2. ОАО «МДМ БАНК»: 654007, ..., обязуется в течение 10 дней с момента предъявления истцом в банк копии определения об утверждении мирового соглашения, вступившего в законную силу, возвратить истцу – Калинину Н.И., ... года рождения, уроженцу ..., проживающего по адресу: ..., денежные средства в размере: ... рублей в счет оплаченной комиссии; ... рублей в счет оплаты услуг представителя; ... рублей в счет компенсации морального вреда; ... рублей в счет судебных расходов.
3. Истец отказывается от исковых требований к ОАО «МДМ БАНК» в полном размере.
Мировое соглашение, не исполненное добровольно, подлежит принудительному исполнению по правилам раздела VII ГПК РФ на основании исполнительного листа, выдаваемого судом по ходатайству истца.
Производство по гражданскому делу ... по иску Калинина Н.И. к открытому акционерному обществу «МДМ БАНК» о защите прав потребителей и признании части сделки недействительной, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда - прекратить в связи с утверждением мирового соглашения и отказом истца от иска.
Сторонам разъяснить, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям недопустимо.
Определение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента его принятия.
Судья С.В. Сотникова