РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2011 года Кузьминский районный суд г. Москвы в составе судьи Прониной И.А., при секретаре Луконькиной И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4022/2011 по иску Гучевой В. С. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, признании частично недействительным кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 143040 руб. 00 коп, которая включает в себя комиссию за присоединение к программе страхования, с процентной ставкой 27% годовых на срок 48 месяцев, денежные средства были перечислены на открытый банком ссудный счет для учета задолженности по договору. Согласно условиями договора и графику платежей Гучева В.С. обязалась ежемесячно в счет погашения кредита уплачивать сумму в размере 4696 руб. 00 коп., которая включает в себя 0.6 % комиссии за обслуживание кредита, а также истец уплатила банку комиссию за присоединение к программе страхования в сумме 23.040 руб 00 коп.

Истец просит суд признать недействительными пункты кредитного договора согласно которым на нее была возложена обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита и комиссию за присоединение к программе страхования, взыскать уплаченные ею банки суммы комиссий, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, расходы по оплате услуг представителя, расходы по оформлению нотариальной доверенности (л.д.4,5). В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что данные пункты кредитного договора недействительны в силу ст. 16 Закона О защите прав потребителей, ущемляют ее права, действиями банка по начислению комиссий истцу причинены нравственные страдания.

Представитель истца в судебное заседание явилась, требования поддержала.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, с иском не согласен по основаниям письменных возражений (л.д. 42-45).

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Как усматривается из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 143.040 руб. по<адрес>% годовых на срок 48 месяцев, сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, с уплатой комиссии за обслуживание кредита в размере 0,6% в месяц, а заемщик взял на себя обязательства в порядке, размерах и в сроки установленные договором, возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы и иные платежи, предусмотренные данным договором.

Из погашенной суммы кредита истцом уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 26654 руб. 00 коп., а также 23040 руб. 00 коп – комиссия за подключение к программе страхования.

Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

П. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и от ДД.ММ.ГГГГ№-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный выше вид комиссии ни нормами ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Обслуживание кредита является не правом банка, с которым заключен договор, а его обязанностью. В результате заключенного с банком договора истец была обязана оплатить и проценты за пользование предоставленным кредитом и проценты (комиссию) за обслуживание кредита. По сути, указанные платежи являются двойной платой за пользование кредитом, т.е. предоставленными в пользование денежными средствами, однако законом взимание двойной платы с заемщика не предусмотрено. Следовательно, условие кредитного договора, заключенного истцом с ответчиком ущемляют его права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 395 ГК РФ в указанном истцом размере, который суд признает правильным.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия, уплаченная истцом банку – за обслуживание кредита - в сумме 26654 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4.107 руб 07 коп.

В части признании недействительным пункта договора, предусматривающего оплату истцом комиссии за подключение к программе страхования, взыскании указанной комиссии с банка в сумме 23040 руб 00 коп, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами надлежит отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как видно из материалов дела подключение к программе страхования не было условием предоставления кредита, истец написала банку отдельное заявление с просьбой заключить данный договор (л.д.28). Как пояснила представитель истца у истца был выбор в отношении кредитной организации, а также условий кредитования, предоставляемых различными кредитными организациями. Однако истец в другой банк не обратилась. Действующим законодательством не запрещено добровольное возложение заемщиком на себя обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия не является комиссией за обслуживание ссудного счета, за обслуживание кредита, представляет собой единовременный платеж. Истец о включении данного пункта в кредитный договор знала, однако с ним согласилась, пользовалась кредитными средствами, уплачивала проценты за пользование. Истец была вправе отказаться от заключения кредитного договора с ответчиком, могла выбрать иную кредитную организацию, однако этого не сделала.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что указанное условие кредитного договора не нарушает и не нарушило права истца как потребителя, соответствует действующему законодательству, не может быть признано недействительным в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Также в силу ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований (51. 36%) подлежат расходы, оплаченные истцом за оказанную юридическую помощь в сумме 6163 руб 20 коп.. Данные расходы суд считает разумными, они подтверждены документально. Кроме того суд считает возможным также пропорционально удовлетворенным требованиям взыскать с ответчика в пользу истца понесенные ею расходы по оформлению нотариально удостоверенной доверенности в сумме 667 руб 68 коп..

В удовлетворении требований о компенсации морального вреда в сумме 5.000 руб. суд считает необходимым отказать, поскольку истцом не представлено доказательств тому, что ей причинены действиями ответчика физические либо нравственные страдания. Кроме того, требования истца о возмещении морального вреда основаны на нарушении ее имущественных прав, в этом случае законом не предусмотрена ответственность ответчика по возмещению морального вреда.

С ответчика в доход государства в силу ст. 98 ГПК РФ надлежит взыскать госпошлину пропорционально заявленным требованиям, поскольку истец по закону от уплаты госпошлины при подаче иска освобождена.

Руководствуясь ст.193, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Гучевой В. С. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части взимания с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Гучевой В. С. сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере 26.654 руб 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4.107 руб 07 коп., расходы по оплате услуг представителя 6.163 руб 20 коп., расходы по оформлению доверенности 667 руб 68 коп., а всего 37.591 руб 95 коп., в остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в доход государства в сумме 1.122 руб 95 коп..

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Московский городской суд в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы.

Судья: