РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
П.Куйтун 31 января 2012 года
Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П.,
При секретаре Хизовец Т.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-26-2012 по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Живописцеву В. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к Живописцеву В.С., в котором просит взыскать с ответчика сумму долга по договору о кредитной карте в размере 50793,21 рублей, из которых 29343,19 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 14329,93 рублей – просроченные проценты, 7120,09 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в погашение задолженности по кредитной карте; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1749,65 рублей; расходы по уплате государственной пошлины за обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в размере 861,90 рублей.
В обоснование требований указало, что 27.10.2008г. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Банк) и Живописцев В.С. (далее – Ответчик) заключили договор №0004297784 о выпуске и обслуживании кредитной карты. Единый документ при этом сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете клиента на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах ТКС Банка (ЗАО), являющихся составными частями заключенного договора. Заполненную и подписанную заявление-анкету на оформление кредитной карты ответчик прислал в Банк, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до заключения договора. В соответствии с заключенным договором «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) выпустило на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности в 15000 рублей. Живописцев В.С. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные им сроки вернуть кредит банку. 27.10.2008г. ответчик произвел активацию кредитной карты. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, определяемого Банком в соответствии с Тарифами. Сумма минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами банка. Свои обязательства по возврату кредита Живописцев В.С. выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем банк на основании п. 11.1 Общих условий расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования согласно п. 7.4 Общих условий.27.07.2011г. мировым судьей судебного участка № 70 Куйтунского района был вынесен судебный приказ о взыскании с Живописцева В.С. денежных средств в размере 50793,21 рублей в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), однако 03.08.2011г. он был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. На дату предъявления в суд настоящего иска задолженность ответчика перед банком составляет 50793,21 рублей, в том числе основной долг в размере 29343,19 рублей, сумма просроченных процентов – 14329,93 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в погашение задолженности по кредитной карте – 7120,09 рублей.
Представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности № 84 от 11.05.2011, сроком на один год, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным.
Ответчик Живописцев В.С. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что действительно заполнял и подписывал анкету-заявление для получения кредитной карты. С условиями договора и тарифами банка знакомился. Предоставленные на кредитную карту денежные средства вернул истцу в полном объеме, о чем в материалах дела имеются чеки (квитанции) об оплате денежных средств.
Представитель ответчика Живописцева Р.Л., допущенная к участию в деле по устному заявлению ответчика, занесенному в протокол судебного заседания, пояснила, что лимит по карте был установлен в 15000 рублей. С банкомата они сняли 12000 рублей. Затем банк перечислил на карту еще 10000 рублей. Всего они сняли 22000 рублей. На карте осталось еще 3000 рублей. Минимальный ежемесячный платеж был установлен банком в 1400 рублей. Фактически она платила по 2000 рублей. Всего выплатили банку почти 39000 рублей. За два года банк ни разу не сказал им, что они платят неправильно. Считает, что должны были заплатить банку 26-28 тысяч рублей, то есть они даже переплатили.
Заслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 9, п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, свободны в заключении договора.
В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила статей 809, 810 ГК РФ, согласно которым, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст. ст. 845, 850 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами главы 42 ГК РФ о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что 27.10.2008 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Живописцевым В.С. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №0004297784, в соответствии с которым «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) путем выпуска на имя ответчика кредитной карты с установленным начальным лимитом задолженности в размере 15000 рублей предоставил ответчику кредит с условием возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование им. Базовая процентная ставка за пользование кредитом составляет 9,9 % годовых. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования.
В виде отдельного документа указанный договор сторонами не составлялся. Факт заключения договора на таких условиях подтверждается заявлением-анкетой Живописцева В.С. на предоставление кредитной карты от 27.09.2008г., выпиской по номеру счета 0004297784 за период с 07.10.2008 по 20.08.2011.
В соответствии с указанным заявлением-анкетой на предоставление кредитной карты от 27.09.2008 неотъемлемой частью заключенного сторонами на его основании договора 0004297784 являются Тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденные «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).
Согласно п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и (или) возвратить кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты. Сумма поступившего платежа направляется в погашение задолженности в следующем порядке: комиссии и платы, для оплаты которых предоставлялся кредит, проценты по кредиту, просроченная задолженность по кредиту, кредит по прочим операциям (п. 7.5 Общих условий).
На основании п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк ежемесячно предоставляет клиенту счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущей выписки, размер задолженности по карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не более полного размера задолженности.
Согласно Тарифам по кредитным картам при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссии, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операция с картой в других кредитных организациях), указанным в данном счете-выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операция, если в дату формирования счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае до даты формирования указанного счета-выписки по операциям покупок действует базовая процентная ставка, указанная в п.2. По операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, действует процентная ставка, указанная в п.10.1. С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п.10.2.
Как следует из п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), п. 8 Тарифов по кредитным картам, клиент обязан ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимального платежа в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Минимальный платеж составляет 6 % и рассчитывается от суммы задолженности за дату формирования счета-выписки.
В соответствии с п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами, за счет собственных средств или, если настоящими Общими условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет кредита.
Согласно Тарифам по кредитным картам размер штрафа за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз, устанавливается в 590 руб., во второй раз подряд – 1 % от задолженности (плюс 590 руб.), в третий и более раз подряд – 2% от задолженности (плюс 590 руб.). Штраф за превышение лимита задолженности составляет 390 рублей.
Условия начисления процентов, штрафных процентов и комиссий за неуплаченные в срок суммы задолженности ответчиком не оспаривались.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ.
При этом в случае заключения договора путем направления оферты одной стороной и ее принятия другой, существенные условия договора, принимаемые сторонами, должны содержаться в самой оферте (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей, которыми признаются граждане, использующие, приобретающие, заказывающие либо имеющие намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п. 1). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Анализируя изложенное, поскольку стороны при заключении указанного договора в качестве его условий приняли положения Тарифов по кредитным картам, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете от 27.09.2008г. В судебном заседании ответчик Живописцев В.С. не заявил о том, что не был ознакомлен с условия погашения кредита, начисления процентов, штрафных процентов и комиссий за неуплаченные в срок суммы задолженности.
Факт реального ознакомления ответчика с условиями кредитования подтверждается представленным им суду «Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план:1.8», который был направлен ему банком для ознакомления перед активацией карты. В нем в доступной форме изложены условия кредитования. Также условия кредитования содержатся и в анкете-заявлении, подписанной ответчиком.
Совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и до настоящего времени в установленном законом порядке недействительной не признана. Следовательно, в силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ она обязательна для исполнения ее сторонами.
Обстоятельства того, что активировав предоставленную кредитную карту, в дальнейшем воспользовался кредитными средства истца, снимал наличные, Живописцев В.С. в ходе рассмотрения дела не отрицал.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате немедленно после его формирования, с указанной даты задолженность по кредиту и процентам считается просроченной.
Согласно заключительному счету от 30 марта 2011 года задолженность составляет 50793,21 рублей, из которых кредитная задолженность 29343,19 рублей, проценты 14329,93 рублей, иные платы и штрафы 7120,09 рублей.
В подтверждение исполнения своих обязательств по уплате задолженности по кредитной карте Живописцев В.С. представил кассовые чеки, квитанции согласно которым в период с пользования кредитной картой им в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) внесены денежные средства в сумме 38962 рубля.
Вместе с тем из представленного истцом расчета задолженности Живописцева В.С., произведенного по состоянию на 20.08.2011, справки о размере задолженности, выписки по ссудному счету усматривается, что ответчиком допускалась просрочка внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредитной карте, в связи с чем образовалась задолженность по возврату суммы кредита, процентам, а также начисленной неустойке в размере 50793,21 рублей, в том числе сумма основного долга составляет 29343,19 рублей, сумма процентов за пользование кредитными средствами – 14329,93 рублей, сумма комиссий и штрафов за просрочку платежей – 7120,09 рублей.
Как следует из заключительного счета от 30.03.2011г., в адрес Живописцева В.С. в связи с неисполнением условий договора о выпуске и обслуживании кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предъявило ответчику требование об оплате всей суммы задолженности по кредитной карте.
Доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по договору от 27.10.2008г. в ином размере ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности Живописцева В.С., признает его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифам по кредитным картам, являющимися неотъемлемой частью заключенного истцом и ответчиком договора, считает возможным согласиться с ним.
Доказательств обратного ответчик суду не представил, не оспорил факт произведенных операций, указанных в выписке по ссудному счету.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 ГК РФ» разъяснено, что суд при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Руководствуясь положениями статьи 333 ГК РФ, п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 ГК РФ», с учетом позиции, выраженной в п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 № 263-О, суд учитывает несоразмерность предъявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушенного обязательства. Принимая во внимание, что в материалы дела не представлены доказательства каких-либо неблагоприятных последствий для истца, наступивших в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своего обязательства, и учитывая компенсационный характер неустойки, ее значительный размер, суд считает возможным ее уменьшить до 712 рублей. При этом суд исходит из природы неустойки, как меры ответственности, а не средства для обогащения кредитора за счет должника.
Таким образом, с учетом приведенных выше положений закона и условий договора, поскольку в судебном заседании установлено, что истцом обязательства по заключенному 27.10.2008г. договору выполнены в полном объеме, а ответчиком принятые на себя по этому договору обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО) было заявлено об истребовании всей суммы задолженности по кредитной карте, взысканию с Живописцева В.С. в пользу истца подлежит сумма задолженности по указанному договору в размере 44385,12 рублей, из которых 29343,19 рублей – задолженность по основному долгу, 14329,93 рублей – проценты за пользование кредитными средствами, 712 рублей – неустойка.
Разрешая требование истца о взыскании убытков в виде уплаченной государственной пошлины при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, суд приходит к следующему.
В нарушение требований ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств (платежного поручения) уплаты государственной пошлины при обращении к мировому судье о выдаче судебного приказа. При таких обстоятельствах требования в этой части не могут быть удовлетворены.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с учетом размера удовлетворенных исковых требований с ответчика Живописцева В.С. в пользу истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1531 рубль 55 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Живописцева В. С. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сумму общего долга в размере 44385 рублей 12 копеек, из которых 29343 рубля 19 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 14329 рублей 93 копейки – просроченные проценты, 712 рублей – неустойка.
Взыскать с Живописцева В. С. в пользу «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1531 рубль 55 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Куйтунский районный суд Иркутской области.
Судья Степаненко В.П.
Решение не вступило в законную силу.