Дело Номер обезличен РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Г.Новокузнецк Дата обезличена года
... суд ... области
В составе председательствующего ФИО0
При секретаре ФИО1
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерный коммерческий банк к З. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
Установил:
АКБ ОАО обратился в суд с иском к З. о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.
Свои требования мотивирует тем, что Дата обезличена года между Акционерным коммерческим банком и З. ( далее - «Заемщик» или «Клиент») заключен Кредитный договор, Договор залога, Договор банковского счета Номер обезличенССА000012112 (далее «Договор»).
Согласно абз. 2, п.1 абз. 7 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Клиент просил Банк предоставить Кредит в размере 281617,33 руб., для оплаты автомобиля указанного в разделе «Данные о предприятии и приобретаемых товарах» Заявления Клиента. Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до Дата обезличена года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 13,50 % годовых, плата за ведение ссудного счета 0,50 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, а неустойка подлежит начислению из расчёта 0,5 % от просроченной суммы основного долга и просроченных процентов, за каждый день просрочки.
Дата обезличена года Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 281617,33 руб., путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика, а Заемщик Дата обезличена года использовал кредитные денежные средства:
- на оплату приобретаемого автомобиля, в сумме 244700,00 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету, в соответствии с которым денежные средства были перечислены Заемщиком в счет оплаты приобретаемого автомобиля;
- на оплату страховых услуг, в сумме 36684,10 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии с абз. 3 и разделом «Параметры кредита» Заявления Клиента, а также в соответствии с п.п. 4.1., 4.2 и 6.4 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере 7889,92 руб. ежемесячно не позднее 24 числа.
Заемщик неоднократно нарушал обязательства по погашению Кредита, и с Дата обезличена года, когда Заёмщиком был сделан последний платёж, денежных средств, в счет погашения задолженности по Кредиту не поступало. За время пользования кредитом Клиентом погашено основного долга- 141062,38 руб., долг по срочным процентам - 85801,67 руб., долг по процентам начисленным на просроченный основной долг - 2221,60 руб., неустойки за несвоевременное гашение основного долга - 7020,06 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов - 2426,15 руб., долг по комиссиям за ведение ссудного счета - 49283,15 руб. Всего Заёмщиком внесено 365490,52 руб.
По состоянию на Дата обезличена года долг З. перед ОАО АКБ по Договору составляет 86558,00 руб., в том числе:
- основной долг - 62646,21 руб.;
- долг по процентам - 19234,12 руб.;
- неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере - 1645,65 руб.;
- неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере - 2750,40 руб.;
- долг по комиссиям за ведение ссудного счета- 281,62 руб.
Согласно п. 2 абз. 7 Заявления Клиента и п. 6.5 Условий, Банк вправе требовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору в случае нарушения Клиентом любого своего обязательства перед Банком по Кредитному договору, в том числе в случае неоднократного нарушения Клиентом порядка погашения Кредиторской задолженности (просрочки платежа по возврату Кредита, начисленным процентам более 2-х раз), комиссии за ведение ссудного счета и/или наличия просроченной задолженности по Кредиту и/или процентам, и/или комиссии за ведение ссудного счета свыше 30 дней.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 86558,00 руб., в том числе: основной долг 62646,21 руб., долг по процентам - 19234,12 руб., неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере - 1645,65 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере - 2750,40 руб., долг по комиссиям за ведение ссудного счета - 281,62 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2796,74 руб.
Представитель истца - АКБ П., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик З. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, уважительности причин своей неявки, возражений относительно заявленных требований не представил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору, как следует из положений ст. 819 ГК РФ, применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 3.9 ФИО2 РФ от Дата обезличена г. 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», вступившего в силу с Дата обезличена г., при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом, за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).По правилам ч.1 ст. 807 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что Дата обезличена года между Акционерным коммерческим банком и З. заключен Кредитный договор, Договор залога, Договор банковского счета Номер обезличенССА000012112.
Договор заключен посредством направления Клиентом «Заявления о предоставлении кредита на приобретении автомобиля», которое является предложением (офертой) Клиента на заключение:
- Кредитного договора, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля»,
- Договора банковского счета,
- Договора залога приобретаемого автомобиля в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору (абз. 4 и п.1 абз. 5 Заявления Клиента).
Согласно абз. 1. Заявления Клиента, «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» (далее - Условия) являются неотъемлемой частью Заявления Клиента. Согласно преамбуле Условий, они являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат элементы Договора Банковского счета, Кредитного договора, Договора залога.
Моментом одобрения Банком предложения (оферты) Клиента (т.е. акцептом) о заключении Кредитного договора, Договора залога, Договора банковского счета является календарная дата совершения Банком действий по открытию Счета Клиенту и зачислению суммы кредита на Счет Клиента. С этого момента все вышеперечисленные договоры считаются заключенными (п. 2 абз. 5 Заявления Клиента).
Согласно абз. 2, п.1 абз. 7 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Клиент просил Банк предоставить Кредит в размере 281617,33 руб. (далее - «Кредит»), для оплаты автомобиля указанного в разделе «Данные о предприятии и приобретаемых товарах» Заявления Клиента. Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до Дата обезличена года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 13,50 % годовых, плата за ведение ссудного счета 0,50 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, а неустойка подлежит начислению из расчёта 0,5 % от просроченной суммы основного долга и просроченных процентов, за каждый день просрочки (копии «Заявления о предоставлении кредита на приобретении автомобиля» и «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» прилагаются).
Дата обезличена года Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 281617,33 руб., путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика, а Заемщик Дата обезличена года использовал кредитные денежные средства:
- на оплату приобретаемого автомобиля, в сумме 244700,00 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету, в соответствии с которым денежные средства были перечислены Заемщиком в счет оплаты приобретаемого автомобиля;
- на оплату страховых услуг, в сумме 36684,10 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии с абз. 3 и разделом «Параметры кредита» Заявления Клиента, а также в соответствии с п.п. 4.1., 4.2 и 6.4 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере 7889,92 руб. ежемесячно не позднее 24 числа.
Заемщик неоднократно нарушал обязательства по погашению Кредита, и с Дата обезличена года, когда Заёмщиком был сделан последний платёж, денежных средств, в счет погашения задолженности по Кредиту не поступало.
За время пользования кредитом Клиентом погашено:
- основного долга- 141062,38 руб.;
- долга по срочным процентам - 85801,67 руб.;
- долга по процентам начисленным на просроченный основной долг - 2221,60 руб.;
- неустойки за несвоевременное гашение основного долга - 7020,06 руб.;
- неустойки за несвоевременную оплату процентов - 2426,15 руб.;
- долг по комиссиям за ведение ссудного счета - 49283,15 руб. Всего Заёмщиком внесено 365490,52 руб.
В связи с этим, сумма задолженности З. по кредитному договору от Дата обезличена года по состоянию на Дата обезличена года долг составляет 86558,00 руб., в том числе: основной долг - 62646,21 руб.; долг по процентам - 19234,12 руб.; неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере - 1645,65 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере - 2750,40 руб.; долг по комиссиям за ведение ссудного счета- 281,62 руб.
Согласно п. 2 абз. 7 Заявления Клиента и п. 6.5 Условий, Банк вправе требовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору в случае нарушения Клиентом любого своего обязательства перед Банком по Кредитному договору, в том числе в случае неоднократного нарушения Клиентом порядка погашения Кредиторской задолженности (просрочки платежа по возврату Кредита, начисленным процентам более 2-х раз), комиссии за ведение ссудного счета и/или наличия просроченной задолженности по Кредиту и/или процентам, и/или комиссии за ведение ссудного счета свыше 30 дней.
Суд считает, что, требования истца о взыскании с З. досрочно оставшейся суммы кредита, которая составляла по состоянию на Дата обезличена года 86 558 рублей из расчета: 55472,96 руб. текущего основного долга + 7 173,25 руб. просроченного основного долга, долг по процентам 19 234,12 руб., неустойка за несвоевременное гашение основного долга 1645, 65 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 2750, 40 руб., являются обоснованными, поскольку с Дата обезличена г. текущие платежи и проценты по кредиту З. более не производились, то есть нарушались условия кредитного договора. Задолженность по кредиту им до конца не погашена.
Требование истца о взыскании с З. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта -281, 62 руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям:
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2.1.2 ФИО2 банка Российской Федерации от Дата обезличена г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное ФИО2 не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от Дата обезличена г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с ФИО2 банка Российской Федерации от Дата обезличена г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от Дата обезличена г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Отсюда следует вывод о то, что ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Поэтому требование истца о взыскании с З. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта 281, 62 руб. суд признает не подлежащими удовлетворению.
Доказательств иного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, сторонами не представлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию гос. пошлина в сумме 2600 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.
Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым требования истца удовлетворить частично.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, судР Е Ш И Л:
Требования Акционерного коммерческого банка ОАО о взыскании с З. суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с З. в пользу Акционерного коммерческого банка ОАО сумму задолженности по кредитному договору от Дата обезличена года в размере 86 558 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 600 рублей, всего 89 158 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в ... суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий: ФИО0