Решение по гражданскому делу

Дело № 2-1415/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Аксиненко М.А. при секретаре Социгашевой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б. к Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – Б. обратился в суд <адрес> с исковым заявлением к Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что, согласно кредитному договору № * от *г., заключенному между банком и Ч., истец (кредитор) предоставил ответчику (заемщику) кредит в сумме * рублей сроком на * месяцев для целей финансирования личных потребностей заемщика, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Ч. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу: г.*, ул.*. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от *г. Согласно п. * кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты в размере *% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту в соответствии с условиями договора составил * руб. В соответствии с п.п. ** кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В силу п.п. ** кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере *% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Нарушение сроков оплаты * ежемесячного платежа заемщик допустил * года в размере * рублей. Нарушение срока оплаты * ежемесячных платежей заемщик допустил * г., * г., *г., * года в размере аннуитета каждый. Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору с указанием задолженности на *г. с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить начисленные на остаток ссудной задолженности проценты за пользование кредитом в срок не позднее * календарных дней с момента предъявления требования (п. * кредитного договора). Указанное требование о полном досрочном возврате кредита было получено ответчиком, однако, по истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. Согласно п. * кредитного договора, *г. остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере *руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользованием кредитом за период с * по * г. в размере * руб. перенесены на счет просроченных процентов. На * года сумма задолженности Ч. составляет * руб. Исходя из вышеизложенного, с учетом того, что кредитное обязательство обеспечено залогом недвижимости – квартиры, основываясь на нормах гражданского законодательства и законодательства об ипотеке недвижимости, просил взыскать с Ч. в пользу Б. сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору в размере * руб., обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: г.*, ул.*, определив начальную продажную цену квартиры в размере * рублей; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере * руб.

Заочным решением Куйбышевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены частично. С Ч. в пользу Б. взыскана задолженность по кредитному договору № * от *г. в размере * рубля * копейки (из которых: * руб. – сумма основного долга, *руб. – сумма процентов по кредиту, * руб. – сумма неустойки (пени) за нарушение сроков исполнения обязательств по погашению основного долга и процентов); расходы по оплате государственной пошлины в размере * рублей * копейку, а всего * рубля * копеек. В части заявленных исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. *, ул. *, отказано.

Постановлением Президиума Кемеровского областного суда от *г. решение Куйбышевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено в части отказа в обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г. *, ул. *.

Представитель ответчика – Б. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Ч. исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г.*, ул. *, не признал, пояснил, что не отказывается возвращать долг по кредитному договору, заключенному с истцом в *г. Кредит в сумме * руб. он получил у Банка в залог квартиры, расположенной по адресу: г.*, ул. *. Считает, что установление начальной стоимости квартиры в сумме * руб. не соответствует ее рыночной стоимости. Данными о действительной рыночной стоимости спорной квартиры он не располагает***

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, ели иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что *г. между Б. и Ч. заключен кредитный договор № *, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит в сумме * руб. сроком на * месяцев до *г. для финансирования личных потребностей заемщика под залог квартиры, находящейся по адресу: г.*, ул. *. Обеспечением исполнения обязательства Заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры в силу договора (п.*. Договора). В соответствии с п. * Договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере *% годовых. Ежемесячный платеж в соответствии с условиями договора составляет *руб. (п.* договора). Согласно п. * Договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случаях просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на * календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого обязательства, предусмотренного кредитным договором, договором об ипотеке квартиры…, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение * месяцев, даже если каждая просрочка незначительна…

Согласно п. * кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств в течение * календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

*г. между Б. о Ч. Заключен договор об ипотеке квартиры, по условиям которого залогодатель (Ч.) в обеспечение обязательств, принятых на себя по Кредитному договору № * от *г., передает в ипотеку (залог) залогодержателю (Б.) квартиру, расположенную по адресу: г.*, ул. *, которая принадлежит залогодателю на праве собственности согласно свидетельству о государственной регистрации права серии * № * от *г. (п. * Договора об ипотеке), (свидетельство о государственной регистрации права - л.д. 53).

Пунктом * Договора об ипотеке предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на заложенное имущество при неудовлетворении залогодателем требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства, удостоверенного закладной, в течение * календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании, в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством. В случае принятии решения об обращении взыскания на квартиру в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ (п. *). При этом, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателем по настоящему Договору и Кредитному договору, процедурой обращения взыскания на квартиру и ее реализации, выселения залогодателя и всех проживающих в квартире (п. *).

В соответствии с п. * Договора об ипотеке, в случае частичного исполнения обеспеченного залогом обязательства, залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения залогодателем своих обязательств по Кредитному договору.

Из выписки из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от *г. следует, что Ч. по праву собственности принадлежит квартира, расположенная по адресу: г.*, ул. *, право обременено ипотекой.

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил, предоставив Ч. денежные средства в кредит в сумме * руб., что подтверждается платежным поручением № *от * г.

Из выписок о движении по лицевому счету ответчика, расчету суммы исковых требований, следует, что ответчик нарушил сроки оплаты задолженности по кредиту, допустив *г. нарушение сроков оплаты *-го платежа в размере * руб. С * г. до настоящего времени, то есть в течение двух лет, ежемесячные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, Ч. не производились, что не оспаривается самим ответчиком..

*г. Ч. истцом было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору – задолженности по состоянию на *г. из расчета * дней просрочки в сумме * руб., суммы кредита в размере * руб., начисленных на остаток ссудной задолженности процентов за пользование кредитом в размере * руб. Согласно уведомления о вручении, требование было получено ответчиком *г. В установленный договором тридцатидневный срок с момента получения уведомления о досрочном погашении задолженности по кредиту, требования Банка ответчиком не были выполнены, в результате чего истец обратился в суд к Ч. с указанными выше исковыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем по­мещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из материалов дела следует, что основанием для предъявления истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество, послужило не­выполнение должником Ч. требования о досрочном исполнении обя­зательств по кредитному договору, предъявленного ответчику *г. (л.д. 51).

Пунктом * Закладной предусмотрено, что залогодержатель (владелец закладной) вправе обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при неудовлетворении Должником указанного в настоящей за­кладной требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства, удостоверенного настоящей закладной, в течение * календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту * Закладной залогодержатель имеет право потребо­вать полного досрочного погашения обязательства по настоящей закладной пу­тем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы обяза­тельства, начисленных процентов за пользование этой суммой и суммы пеней при просрочке должником очередного месячного платежа по обязательству, удо­стоверенному настоящей закладной, более чем на * календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных пла­чей более трех раз в течение * месяцев, даже если каждая просрочка незначи­тельна и т.д.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст. 348 ГК РФ и ст.ст. 54, 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).

Принимая во внимание, что основанием для предъявления требования об обращении взыскания на заложенное имущество явилось неудовлетворение должником Ч. требования владельца закладной о досрочном испол­нении денежного обязательства, удостоверенного закладной, а данное требова­ние было предъявлено должнику * года, при рассмотрении спора подлежат применению нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в редакции Феде­рального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 306-ФЗ, вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обра­щено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обес­печенного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет зало­га, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного за­логом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если такое право воз­никает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не до­пускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обя­зательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не­соразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предпо­лагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначи­тельно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости за­ложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять про­центов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого пе­риодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка не­значительна.

В силу п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимо­сти)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотрен­ных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимо­сти)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержа­теля явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обяза­тельства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспе­ченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела следует, что на * года сумма просроченного Ч. основного долга по кредиту составляла * руб., просроченные проценты по договору * руб., пени за просрочку упла­ты процентов * руб., а пени за просрочку уплаты кредита – * руб.

Таким образом, сумма просроченных платежей, даже без учета сумм пеней на момент взыскания задолженности составила * руб., что превышает 5 % от залоговой стоимости квартиры равной * рублей и указанной в Закладной (л.д. 32).

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что период просрочки исполнения обязательства составил более трех месяцев, и нарушение обеспеченного залогом обязательства не может быть признано незначительным.

Принимая во внимание, что с ответчика взыскана задолженность по договору в размере * руб., суд приходит к выводу о том, что требования кредитора соразмерны стоимости заложенного имущества – квартиры по ул. * г.*.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимо­сти)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что начальную продажную цену квартиры с учетом рыночной стоимости объекта следует установить в размере * рублей, что подтверждается отчетом № * об оценке рыночной и ликвидационной стоимости спорной квартиры, проведенной * *г. Не доверять представленной оценке стоимости квартиры у суда оснований не имеется. Кроме того, стоимость квартиры в размере * руб. определена по соглашению сторон, на что указано в закладной от * г. Доказательств иной стоимости квартиры суду сторонами в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии со ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимо­сти)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем.

Из закладной от *г. следует, что первоначальным залогодержателем является Б.. Каких-либо отметок о смене владельца закладной на закладной не имеется.

Таким образом, владельцем закладной в отношении предмета залога - квартиры, расположенной по ул. * г.*, в настоящее время является истец.

Доводы ответчика о том, что предмет залога – квартира, расположенная по адресу: г.*, ул. *, является единственным местом жительства для него и членов его семьи, тяжелое материальное положение ответчика не могут служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований об обращении взыскания на квартиру, поскольку закон не содержит запретов на обращение взыскания на жилое помещение, являющееся единственным местом жительства должника, в случае, если данное жилое помещение является предметом ипотеки. Заключая кредитный договора и договор ипотеки, Ч. по своему волеизъявлению согласился с условиями договоров, в том числе, с условием о праве кредитора на обращение взыскания на предмет ипотеки – спорную квартиру, тем самым, принял на себя риск утраты данного имущества в случае неисполнения им обязательств по указанным договорам.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца к Ч. об обращении взыскания на заложенную квартиру подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимо­сти)» Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Поскольку какого-либо соглашения между залогодателем и залогодержателем о порядке реализации заложенного имущества не имеется, суд считает необходимым определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору № * от *г. - квартиру, расположенную по адресу: г.*, ул. *, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества квартиры по адресу: г.. * ул. *, в размере * рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 18.10.2010 г.