Дело № 2-1845/10 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Новокузнецк 10 декабря 2010г.
Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
председательствующего судьи Беленок Л.А.,
при секретаре Беккер И.Ф.
рассмотрев в открытом судебном заседании
гражданское дело по иску ОАО «*» к Ботезату Виталию Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «*» обратилось в Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области с иском к Б о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что *г. между ОАО «*» (далее - Банк) и Б. был заключен кредитный договор № *. В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления-оферты Клиента, графика и Условий кредитования. По условиям кредитного договора сумма кредита составляет 31 700 руб.; ставка кредита * % годовых; срок кредита (в днях) 360 с правом досрочного возврата денежных средств; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета * % от суммы кредита с уплатой ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита): *% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с условиями кредитования ОАО «*» ответчик обязался возвратить предоставленный кредит согласно графика, уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки предусмотренные кредитным договором. Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.4. кредитного договора.) Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
*. между ООО «*» и ОАО «*» был заключен Договор об уступке прав (требований) №*. (далее - Договор об уступке прав). Согласно п. * Договора об уступке прав, в момент подписания Реестра кредитных договоров, ООО «*» (Заявитель) приобрело в полном объеме права (требования) от ОАО «*» по кредитному договору, заключенному Ответчиком с Банком. В соответствии с Протоколом № * Внеочередного общего собрания участников ООО «*» от 17.12.2008г. ООО «*» *. реорганизовано путем преобразования в Открытое акционерное общество «*» (Свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ серия *, Свидетельство о регистрации юридического лица серия *). В результате чего к ОАО «*» в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по договору уступки прав (требований) № *. от *., заключенному ООО «*» и ОАО «*». В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от * г. (протокол № *), решением Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «*» от *. (протокол №1) и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «*» от * (решение № *) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «*» и Закрытого акционерного общества «*», и наименование Банка изменены на Открытое акционерное общество «*» ОАО «*». В результате этого к Банку в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по заключенным кредитным договорам.
Ответчик с даты приобретения Истцом прав (требований) от ОАО «*» по кредитному договору до момента подачи искового заявления в суд гашений не производил.
На *. задолженность Ответчика перед Истцом, согласно приложению № * к договору об уступке прав (требований) №*. от *. составляет 60270,70 руб., в том числе: сумма основного долга – 16415,80 руб.; сумма начисленных, но неуплаченных процентов – 43431, 30 руб.; сумма начисленных, но неуплаченных комиссий - 423,60 руб. Просит взыскать с Б. в пользу ОАО «*» сумму задолженности в размере 60270,70 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2008,12 руб.
Представитель истца – ОАО «*» Б., действующая на основании доверенности, в ходе судебного разбирательства поддержала исковые требования в полном объеме, просила взыскать с ответчика Б.в пользу ОАО «*» сумму задолженности в размере 60270,70 руб. (16415,80 руб. – сумма основного долга, проценты 43431,30 руб., комиссия – 423,60 руб.), а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2008,12 руб.
Ответчик Б. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Заслушав представителя истца, изучив представленные письменные доказательства, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…
В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее …
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1, ч.2 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
В судебном заседании установлено, что *г. Б. в ОАО «*» подано заявление-оферта на предоставление в кредит денежных средств в сумме 31 700 руб. под * % годовых. Согласно графика возврата кредита по частям, являющегося неотъемлемой частью Заявления, а в случае акцепта его банком – неотъемлемой частью Кредитного договора, кредит выдан Б. сроком до *г. За просрочку платежа установлены пени *% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки. Графиком установлен порядок возврата кредитных денежных средств Б. до 21 числа каждого месяца в размере ежемесячного платежа 3416,60 рублей, последний платеж 15.08.2008г. в размере 3418,88 руб. Согласно п. * Условий, Кредитный договор действует до полного выполнения обязательств Клиента перед банком.
В соответствии с Договором об уступке прав (требований) № * от *г. Дополнительного соглашения № * от *г. к договору уступки прав (требований) от *г. № *, Приложением № * к данному договору, ОАО «*» (цедент) передает, а ООО «*» (цессионарий) принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из Кредитных договоров, заключенных ОАО «*» с физическими лицами, в том числе, с Б. Согласно п. * данного Договора, стороны сохраняют порядок исполнения обязательств Должников, предусмотренный Кредитными договорами.
Согласно п. * Договора об уступке прав (требований) № * от *г., требования цедента (ОАО «*») к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по Кредитным договорам, переходят к Цессионарию (то есть, к ОАО «*») в полном объеме задолженности Должников перед Цедентом по Кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе, к Цессионарию переходит право на суммы основного долга, права, обеспечивающие обязательства, вытекающие из Кредитных договоров…
Согласно свидетельства о государственной регистрации юридического лица от *г. в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о создании ОАО «*» путем реорганизации в форме преобразования.
Таким образом, в силу ст. 387 ГК РФ, правопреемником ОАО «*» по Кредитному договору от *., заключенному между ОАО «*» и Б., в настоящее время является ОАО «*».
Обязательства перед Б. по кредитному договору ОАО «» (далее - Банк) были выполнены: на его счет, открытый Банком, *г. перечислена сумма кредита – 31700 руб., что подтверждается выпиской по счету по состоянию на *г. Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
Ответчиком Б. производилось гашение по кредиту, начиная с 20.09.2007г. по 12.11.2008г. (последний платеж), с отступлением от размера и сроков возврата кредитных денежных средств, предусмотренных графиком возврата кредита, что следует из Выписки по счету Б. за период с 21.08.2007г. по 08.10.2010г., Расчета суммы задолженности от 08.10.2010г. После 12.11.2008г. до настоящего времени более платежей по возврату кредитной задолженности ответчицей не производилось. Доказательств иного суду не представлено.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору отг. за Б. образовалась задолженность по кредиту.
Согласно Справки о сумме задолженности, Выписки по счёту Б., сумма основного долга по кредиту по состоянию на 08.10.2010г. составила 16415,80 руб. из расчета: 31 700 руб., 2469,07 (платеж от 21.09.2007г.), 2509,64 (платеж от 22.10.2007г), 2528,27 (платеж от 21.11.2007г.), 2567,61 (платеж от 21.12.2007г.).431,60 (платеж от 21.01.2008г.), 2157, 74 (платеж от 17.02.2008г.), 164,81 (платеж от 21.02.2008г.), 2455,46 (платеж от 18.03.2008г.).
Суд считает, что заявленные исковые требования о взыскании с Б. суммы основного долга по кредитному договору от *г. в размере 16415, 80 руб. обоснованные, подлежащими удовлетворению.
Кроме того, в связи с неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору за Б. образовалась задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 43431, 30 руб. из расчета, представленного истцом:
2454, 28 руб. (общая сумма процентов за пользование кредитом согласно графика гашений) – 376,93 (платеж от 21.09.2007г.), 335,16 (платеж от 22.10.2007г.) - 1,20-316,53 (платеж от 21.11.2007г.) - 1,20 (платеж от 14.12.2007г.), 278,39 (платеж от 21.12.2007г.) – 256,66 - 129,70 (платеж от 17.02.2008г., 225,73-118,08 (платеж от 18.03.200г) = 414,70 руб. Данный расчет верен, в связи с чем, сумму процентов 414, 70 руб. следует взыскать с ответчика в пользу истца.
За просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга в соответствии с п. 6.1 Условий кредитования, предусмотрено начисление пени в размере *% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Истец просит взыскать с Б. неустойку в размере 43016,60 руб. из расчета: 16415,80 руб. (сумма основного долга) х 0,6% (*% годовых/365 дней за один день просрочки) х 900 (количество дней просрочки с 18.04.2008г. по 08.10.2010г. = 88 645,32 руб.Данная сумма пени снижена истцом до 43016,60 руб.
Итого, общая сумма долга Б. по кредитному договору от *г., подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет: 16415,80 руб. (сумма основного долга) + 414,70 руб. (проценты за пользование кредитом), 43016,60 руб. (неустойка) = 59847 руб.
Из платежных поручений № * от *., и №* от *., имеющихся в материалах дела, истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2008,12 руб.
Суд считает, что исковые требования ООО «*» о взыскании с ответчика Б. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 423, 60 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Отсюда следует вывод о то, что ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Поэтому требование истца о взыскании с Б.- задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта – 423,60 руб. суд признает не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, следовательно, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям - в сумме 1900 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «*» к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО.
Взыскать с Б. в пользу ОАО «*» сумму задолженности по кредитному договору в размере 59847 руб. (пятьдесят девять восемьсот сорок семь) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 900 (одну тысячу девятьсот) рублей, итого 61747 (шестьдесят одну тысячу семьсот сорок семь) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему опии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Л.А. Беленок