Дело № 2-1557/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Г.Новокузнецк 8 ноября 2010 года
Судья Куйбышевского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области Л.А. Беленок
При секретаре Беккер И.Ф.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка ОАО к К о взыскании долга, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,
Установил:
АКБ ОАО обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с К. в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № * от * года в размере 118294,18 руб., которая включает в себя сумму просроченного основного долга 83399,87 руб., сумму задолженности по процентам за пользование кредитом 11845,62 руб., сумму задолженности по комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1105 руб., сумму задолженности по повышенным процентам на просроченный основной долг в размере 12193, 69 руб., оставшуюся сумму кредита за период с 01.09.2010 по 14.11.2010 досрочно в размере 9750 руб., а также государственную пошлину 3565, 88 руб.; обратить взыскание на заложенный автомобиль марки *, белого цвета, 2000 года выпуска, гос.номер *, № двигателя *, зарегистрированный в * г.* * * года, передать данный автомобиль на хранение залогодержателю, назначить оценку рыночной стоимости вышеуказанного автомобиля.
В судебном заседании представитель истца С., действующая на основании доверенности от * года, исковые требования уточнила и просила суд определить начальную продажную цену заложенного автомобиля 200000 рублей, в остальной части требования оставила без изменения.
Пояснила, что * года между АКБ * ОАО и ответчиком К. был заключен кредитный договор № * на сумму 195000 рублей сроком до * года включительно под % годовых на покупку транспортного средства. В целях обеспечения обязательств ответчика был заключен с ним договор залога, согласно которому в залог был передан автомобиль марки *, белого цвета, 2000 года выпуска, гос.номер *, № двигателя *, зарегистрированный в * года. Гашение долга должно было производиться на основании графика, который был приложен к договору и является его неотъемлемой частью. Ежемесячная сумма платежа составляет * рублей. Однако ответчиком с 31.08.2010 года не внесено достаточно денежных средств в счет погашения кредита. По состоянию на 31.08.10 года сумма задолженности составляет 83399,87 руб., задолженность по процентам за период с 01.01.2009 по 31.08.2010 составила 11845,62 руб., задолженность по комиссии за ведение счета составила 1105 руб. Согласно п. 2.4. договора, в случае несвоевременного погашения кредита и процентов, Заемщик выплачивает Банку пеню из расчета * % годовых до его фактического возврата. В виду нарушения ответчиком сроков возврата кредита, сумма пени составляет 12193,69 руб. По условиям договора, Банк имеет право требовать досрочного возврата оставшейся суммы долга в размере 9750 руб. за период с 01.09.2010 по 14.11.2010. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 118294, 18 руб. Просит суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания, возражения по иску не представил и не просил суд отложить рассмотрение дела.
Выслушав требования истца, исследовав письменные материалы дела и дав им правовую оценку с учетом норм действующего законодательства РФ, суд считает возможным исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п.2. этой же статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 («Заем и кредит») ГК РФ.
Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В ст.809 ГК РФ.
Судом установлено, что * года между АКБ ОАО и К. был заключен кредитный договор № * на сумму 195 000 руб. на срок до 14.11.2010 года под *% годовых на приобретение транспортного средства, с ежемесячным платежом до 25 числа каждого месяца в размере 3250 руб. согласно графика.
Ежемесячное начисление процентов за пользование кредитом производится по последнее число каждого месяца. В случае несвоевременного погашения кредита и процентов Заемщик уплачивает Банку из расчета *% годовых до его фактического возврата.
Согласно п. п. 2.6 кредитного договора, Заемщик обязался ежегодно до 25 января текущего года выплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета в размере *% от остатка ссудной задолженности на конец календарного года.
В целях своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом * года между истцом и ответчиком был заключен договор залога № * на автотранспортное средство, приобретенный Заемщиком марки *, белого цвета, 2000 года выпуска, гос.номер *, № двигателя *, зарегистрированный в * * года. Общая стоимость передаваемого в залог предмета определена в 250000 рублей.
Договор подписан сторонами, условия его не оспорены.
* года Банком была выдана К. сумма 195 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № *.
Таким образом, суд установил, что истец исполнил свои обязательства перед ответчиком по кредитному договору, К. получил сумму кредита в размере 195000 рублей.
Однако ответчиком с 31.08.2010 года ненадлежащим образом исполняются условия по кредитному договору.
По состоянию на 31.08.10 года сумма задолженности составляет 83 399,87 руб.
Согласно п. 2.4. договора, в случае несвоевременного погашения кредита и процентов, Заемщик выплачивает Банку пеню из расчета * % годовых до его фактического возврата.
В виду нарушения ответчиком сроков возврата кредита, сумма пени составляет 12193,69 руб.
По условиям договора, Банк имеет право требовать досрочного возврата оставшейся суммы долга в размере 9750 руб. за период с 01.09.2010 по 14.11.2010.
Данный расчет проверен судом, он является верным, истец представил все необходимые доказательства в обоснование данного требования, ответчик К. расчет не оспорили, поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму просроченного основного долга в размере 83 399,87 руб.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 11845, 62 руб. и пени в размере 12193,69 руб.
Судом установлено, что заемщик К. произвел последнюю оплату по кредитному договору в августе 2010 года, поэтому задолженность по процентам за пользование кредитом с 01.10.2010 г. по 14.11.2010 года (как просит истец) составила 11845,62 руб., сумма пени 12193, 69 рублей.
Согласно п. 2.4 кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита и процентов оговоренных в условиях договора, Заемщик выплачивает Банку из расчета * % годовых до его фактического возврата. Заемщик обязан уплачивать Банку за пользование кредитом проценты из расчета * % годовых. Гашение процентов производится по 25 число каждого месяца, ежемесячное начисление процентов за пользование кредитом производится по последнее число каждого месяца.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, уставленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с тем, что ответчик в добровольном порядке не выплатил сумму долга, нарушил взятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором перед Банком, суд считает необходимым взыскать с К. в принудительном порядке в пользу АКБ ОАО денежные средства по кредитному договору в общей сумме 117189, 18 руб., которая включает в себя сумму просроченного основного долга 83399,87 руб., сумму задолженности по процентам за пользование кредитом 11845,62 руб., сумму задолженности по повышенным процентам на просроченный основной долг в размере 12193, 69 руб., оставшуюся сумму кредита за период с 01.09.2010 по 14.11.2010 досрочно в размере 9750 руб.
Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1105, 00 рублей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из этого следует вывод о том, что ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Истец просит суд обратить взыскание на заложенный автомобиль марки *, белого цвета, 2000 года выпуска, гос.номер *, № двигателя *, зарегистрированный в * года.
По условиям договора залога № * на автотранспортное средство, общая стоимость передаваемого в залог предмета залога по оценке сторон составляет 250000 рублей.
На основании ст. 329 ч.1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 1 Федерального Закона от 29 мая 1992 г. № 2872 «О залоге» (в ред. Федеральных законов от 26.07.2006 N 129-ФЗ, от 19.07.2007 N 197-ФЗ, от 30.12.2008 N 306-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ), залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Согласно ст. 334 ч.1, ч.3 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
В силу ст. 339 ч.1, ч.2 ГК РФ, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 346 ч.2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.
На основании ст. 348 ч.1 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Статья 349 ч.1, ч.6 п.3 ГК РФ устанавливает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.
Согласно ст. 350 ч.2 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 32 Федерального Закона от 29 мая 1992 г. № 2872 «О залоге», залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу.
В соответствии со ст. 351 ч.1 п.1 ГК РФ, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях: если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге.
При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки *, белого цвета, 2000 года выпуска, гос.номер *, № двигателя *, зарегистрированный в * года, поскольку данные требования являются законными и обоснованными, заявлены по условиям договора залога № * на автотранспортное средство, которое подписано сторонами, заключено в соответствии с нормами ГК РФ и Законом РФ «О залоге», не оспорен.
Однако суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества в 200000 рублей, поскольку считает её разумной и соответствующей рыночным ценам на данный товар.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона по делу должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчик не представил возражения по иску и доказательства в обоснование исполнения обязательств по кредитному договору.
При указанных обстоятельствах, на основании норм ГК РФ и подписанных договоров, суд считает возможным взыскать сумму задолженности по кредитному договору с заемщика, передать автомобиль на хранение истцу и обратить взыскание на заложенное имущество.
Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 3565,88 рублей.
В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Поскольку основные требования истца удовлетворены частично, поэтому на основании ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать и судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3000 рублей.
Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым требования истца удовлетворить частично.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования Акционерного коммерческого банка ОАО к К. о взыскании долга, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Взыскать с К. в пользу Акционерного коммерческого банка ОАО сумму задолженности по кредитному договору № * от * года в размере 117189 рублей 18 копеек, из которых сумма основного долга – 83399, 87 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 11845, 62 руб., сумму задолженности по повышенным процентам на просроченный основной долг в размере 12193, 69 рублей, оставшуюся сумму основного долга 9750 рублей, а также государственную пошлину в сумме 3000 рублей, всего 120189 (сто двадцать тысяч сто восемьдесят девять) рублей 18 копеек.
Обратить взыскание на заложенный автомобиль марки *, белого цвета, 2000 года выпуска, гос.номер *, № двигателя *, зарегистрированный в * года. Начальную продажную цену данного имущества определить 200000 рублей.
Передать на хранение автомобиль марки *, белого цвета, 2000 года выпуска, гос.номер *, № двигателя *, зарегистрированный в * года АКБ ОАО на хранение.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Председательствующий: Л.А. Беленок