Дело № 2-831/11 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Мартыновой Н.В., при секретаре Поздняковой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 02.06.2011 года гражданское дело по иску «МДМ Банк» ОАО к Ш. о взыскании долга по договору кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец – «МДМ Банк» ОАО обратился в суд с иском к ответчику Ш. о взыскании долга по договору кредита. Свои требования мотивирует тем, что между ОАО «МДМ Банк» и Ответчиком заключен кредитный договор от 30.08.2007 г.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «Урса Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО Банковский холдинг МДМ» ОАО «Урса Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ Банк», ЗАО Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «Урса Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». В ЕГРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «Урса Банк» и прекращении деятельности ОАО «МДМ Банк», ЗАО Банковский холдинг МДМ» 06.08.2009 г.

В соответствии с п.2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления-оферты Клиента, и Условий кредитования. ОАО «МДМ Банк» Открывает Клиенту Банковский Счёт в соответствии с Заявлением-офертой и Условиями (п.3.2.2.1 Условий кредитования), а также открывает Клиенту ссудный счёт для выдачи кредита (п.3.2.2.2 Условий кредитования).

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счёта и зачислена на Счёт Клиента (п.3.3 Условий кредитования). Данные об условиях предоставления кредита: Сумма кредита: 52700,00 руб., ставка кредита: 14% годовых. Комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре банка: 5% от суммы обналичиваемых денежных средств. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта 1,8% от суммы кредита. Срок кредита: 1095 дней. Допускается досрочное полное погашение кредита в соответствии с Условиями кредитования. Повышенная процентная ставка в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 2749,60 руб. согласно графика гашения кредита.

В соответствии с условиями кредитования ОАО «МДМ Банк» Должник обязался возвратить предоставленный кредит в соответствии с графиком, являющимся неотъемлимой частью кредитного договора, и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.

По вышеуказанному кредитному договору ОАО «МДМ Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 52700,00 руб. Факт получения Должником кредита подтверждается документами, приложенными к настоящему заявлению.

Должником неоднократно был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения и объёма необходимых платежей: последний платёж в счёт погашения кредита был произведён 14.07.2010 г. В настоящее время платежи не производятся.

Согласно п.5.1 Условий «Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с заёмщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке». Ввиду того, что Должник не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Взыскатель изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам.

Согласно п.6.1 Условий, в случае если задолженность клиента по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, задолженность клиента перед Банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности, клиент выплачивает банку повышенную процентную ставку в размере 220% годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитывается Банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате с даты, следующей за датой, определенной графиком, как срок возврата кредита, и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно. При нарушении Клиентом сроков уплаты процентов и комиссионных вознаграждений, штрафные санкции не применяются. В случае если присутствует просроченная ссудная задолженность, по истечении срока действия кредитного договора, Клиент выплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта за каждый месяц пользования кредитом свыше срока кредитного договора.

На 21.09.2010 г. задолженность Должника перед Истцом 66 395 (шестьдесят шесть тысяч триста девяносто пять) руб. 24 коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу: 3550,40 руб.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга: 52,52 руб.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга: 41923,12 руб.; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта: 20869,20 руб.

Истец ОАО «МДМ Банк» в лице своего представителя К. по доверенности в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, пояснила, что последний платёж в счёт погашения кредита Ш. был произведён 14.07.2010 г.

Ответчик Ш. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, с участием её представителя на основании нотариальной доверенности В., представила письменный отзыв, согласно которого просила исковые требования удовлетворить частично, снизить размер неустойки по процентам с 41923,12 руб. до 3550,40 руб., во взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 20869,20 руб. просит истцу отказать.

Представитель ответчика Ш. на основании нотариальной доверенности В. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что между ОАО «МДМ Банк» и Ответчиком Ш. был заключен кредитный договор от 30.08.2007 г., по которому денежные средства в сумме 52700 руб. ответчиком Ш. получены, согласен с размером задолженности по основному денежному долгу в сумме 3550,40 руб., с задолженностью по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 52,52 руб. в отношении Ш., просил снизить размер неустойки по процентам с 41923,12 руб. до 3550,40 руб., во взыскании со Ш. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 20869,20 руб. просит истцу отказать, как не основанное на законе.

Заслушав стороны, изучив письменные материалы дела, рассмотрев дело в рамках заявленных исковых требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. иных правовых актов….

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается….

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, между ОАО «МДМ Банк» и Ответчиком Ш. заключен кредитный договор от 30.08.2007 г. В соответствии с п.2 «Условий кредитования» Кредитный договор состоит из Заявления-оферты Клиента, и Условий кредитования. ОАО «МДМ Банк» Открывает Клиенту Банковский Счёт в соответствии с Заявлением-офертой и Условиями (п.3.2.2.1 Условий кредитования), а также открывает Клиенту ссудный счёт для выдачи кредита (п.3.2.2.2 Условий кредитования).

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счёта и зачислена на Счёт Клиента (п.3.3 Условий кредитования). Данные об условиях предоставления кредита: Сумма кредита: 52700,00 руб., ставка кредита: 14% годовых. Комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре банка: 5% от суммы обналичиваемых денежных средств. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта 1,8% от суммы кредита. Срок кредита: 1095 дней. Допускается досрочное полное погашение кредита в соответствии с Условиями кредитования. Повышенная процентная ставка в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 2749,60 руб. согласно графика гашения кредита.

Согласно п.5.1 Условий «Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с заёмщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке». Ввиду того, что Должник не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Взыскатель изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам.

Согласно п.6.1 Условий, в случае если задолженность клиента по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, задолженность клиента перед Банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности, клиент выплачивает банку повышенную процентную ставку в размере 220% годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитывается Банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате с даты, следующей за датой, определенной графиком, как срок возврата кредита, и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно. При нарушении Клиентом сроков уплаты процентов и комиссионных вознаграждений, штрафные санкции не применяются. В случае если присутствует просроченная ссудная задолженность, по истечении срока действия кредитного договора, Клиент выплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта за каждый месяц пользования кредитом свыше срока кредитного договора.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «Урса Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО Банковский холдинг МДМ» ОАО «Урса Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ Банк», ЗАО Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «Урса Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». В ЕГРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «Урса Банк» и прекращении деятельности ОАО «МДМ Банк», ЗАО Банковский холдинг МДМ» 06.08.2009 г.

В судебном заседании подтверждено и никем не оспаривалось, что Договор Кредита между сторонами заключен в письменной форме, подписан сторонами, денежные средства в сумме 52700 руб. ответчиком Ш. получены.

Из представленного графика возврата кредита по частям установлено, что Ш. обязуется возвращать каждую часть кредита согласно Условиям кредитования и настоящего графика, начиная с 30.09.2007 г. (первый взнос) по 29.08.2010 г., ежемесячно в размере 2749.60 руб., и 2759,45 руб. возвратить 29.08.2010 г., о чём имеется её подпись от 30.08.2007 г.

Согласно представленных документов, задолженность Ш. по кредитному договору от 30.08.2007 г. перед ОАО «МДМ Банк» составляет 66 395 (шестьдесят шесть тысяч триста девяносто пять) руб. 24 коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу: 3550,40 руб.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга: 52,52 руб.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга: 41923,12 руб.; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта: 20869,20 руб.

Из представленного расчёта задолженности на 21.09.2010 г., общая задолженность Ш. по кредитному договору от 30.08.2007 г. перед ОАО «МДМ Банк» составляет 66395.24 руб. (3550,40 руб. + 52,52 руб. + 41923,12 руб. + 20869,20 руб.), видно, что последнее гашение основного долга имело место 14.07.2010 г. (сумма гашения 14.07.2010 г.составила 1738.12 руб., остаток составляет 3550.40 руб. (52 700 руб. (кредит) – 49149.60 руб. (период гашения основного долга с 01.10.2007 г. по 14.07.2010 г.); задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга составляет 52.52 руб., т.е. по 14.07.2010 г. уплачено 12084.40 руб., начислено с 31.08.2007 г. по 21.09.2010 г. 12136.92 руб. (12136.92 руб. - 12084.40 руб.); неустойка по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 41923.12 руб., начислена с 31.10.2007 г. по 21.09.2010 г. в сумме 46208.72 руб., видно, что ответчиком погашена неустойка в период с 09.11.2007 г. по 14.07.2010 г. в размере 4285.60 руб. (46208.72 руб. - 4285.60 руб.).

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика Ш. задолженность по кредитному договору от 30.08.2007 г. по основному денежному долгу в размере 3550 руб.40 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 52 руб. 52 коп.

Вместе с тем суд считает, что неустойка по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 41923.12 руб. подлежит уменьшению.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационную природу процентов, отсутствие каких-либо доказательств, подтверждающих наступление у истца негативных последствий от неисполнения ответчиком обязательств по возврату денежных средств, а также то, что рассчитанная сумма неустойки по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 41923.12 руб. является явно не соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства по сроку возврата кредита, суд считает необходимым снизить размер суммы повышенной компенсации до 7000 рублей. Данный размер неустойки, по мнению суда, является разумным, соответствующим последствиям нарушенного ответчиком Ш. денежным обязательствам по возврату кредита, так как в судебном заседании установлено и никем не оспаривалось то обстоятельство, что ответчик Ш. не производит возврат кредита с 14.07.2010 г. Однако полностью освободить ответчика Ш. от оплаты повышенной компенсации суд не считает необходимым, в виду недобросовестного отношения Ш. к своим обязательствам по договору кредита.

В удовлетворении искового требования ОАО «МДМ Банк» о взыскании со Ш. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 20869,20 руб. суд считает необходимым отказать.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П (в ред.от 08.11.2010 г., с изм. от 29.12.2010 г.), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудный счёт используется непосредственно самим банком для отражения в балансе операций по предоставлению и погашению кредита и другой задолженности по кредиту, и, соответственно, является не счётом заёмщика, а счётом банка.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и, следовательно, не подлежит удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, согласно условиям кредитного договора, заключенного между ОАО «МДМ Банк» и Ш. п. 3.2.2.2. условиями кредитования предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно в соответствии с Графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно и возврату не подлежит.

Из информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Поскольку потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Кроме того, кредитный договор от 30.08.2007 г. является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Ш. как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований…

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в сумме 2191,86 руб., что подтверждается платёжными поручениями, однако в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика Ш. подлежит взысканию в пользу ОАО «МДМ Банк» возврат государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований сумме 424 руб.12 коп. (10602 руб.92 коп.х4%), в соответствии с подп.1 п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Ш. в пользу «МДМ Банк» ОАО задолженность по кредитному договору от 30.08.2007 г. сумму основного долга 3550 руб. 40 коп.; задолженность по процентам в сумме 52 руб. 52 коп.; неустойку 7 000 руб., всего 10602 руб.92 коп., возврат государственной пошлины в сумме 424 руб.12 коп.

В остальной части заявленных требований «МДМ Банк» ОАО, отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение 10 суток.

Председательствующий: