Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 18 июля 2011 г.

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

председательствующего Мартыновой Н.В.,

при секретаре Перевертень Т.Г.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.Ю.А. к АКБ *** ОАО о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

К.Ю.А. обратился в суд с иском к АКБ «***» ОАО о защите прав потребителей.

Требования мотивирует тем, что 25.06. 2008 г. между ним и АКБ «***» ОАО, далее Банк, был заключен кредитный договор №124325, сумма кредита 200000,00 рублей под 14% годовых, со сроком возврата до 24.06. 2013 г. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов на 14.05. 2011 г. им уплачено в пользу Банка 245150, 00 руб. После консультации с юристом он понял, что Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал: комиссию за выдачу кредита: 3% от выдаваемой суммы кредита, ежемесячное комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета - 0.01 доли от предоставленной суммы кредита, что составило 2000,00 руб. Поскольку сумма ежемесячной комиссии составляет 2000, 00 руб., за период кредитования с 25.06. 2008 г. по 14.05. 2011 г. им уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 72000,00 рублей. Полагает, что действия Банка по списанию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из п.п. 1-2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. Поскольку предоставление кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 395 ГК РФ, просит взыскать с ответчика уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 72000,00 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя – 10000 руб., за составление нотариальной доверенности в размере 500 руб.

Истец К.Ю.А. в судебное заседание не явился, его интересы представляет на основании доверенности С.Е.В.

Представитель истца К.Ю.А. – С,Е.В. в судебном заседании доводы искового заявления поддержала в полном объеме, уточнила заявленные исковые требования в части взыскания с ответчика за составление нотариальной доверенности – 800 руб. суду пояснила, что при заключении кредитного договора № 124325 от 25.06. 2008 г. нарушены права истца, поскольку до К.Ю.А. не была доведена информация о реальной процентной ставке по кредиту. Взимание банком комиссионного вознаграждения по кредитному договору за ведение ссудного счета является незаконным и ущемляет права потребителя. Открытие ссудного счета это обязанность банка, поэтому взимание денежных средств за ведение ссудного счета является незаконным. За период кредитования с 25.06. 2008 г. по 14.05. 2011 г. им уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 72000,00 рублей, в связи с чем, просит взыскать указанную сумму с ответчика, судебные расходы в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы за составление нотариальной доверенности в размере 800 руб. Кроме того, просит признать положение кредитного договора № 124325 от 25.06. 2008 г. заключенного между истцом и Банком, обязывающие производить плату за ведение ссудного счета - недействительными.

Представитель ответчика – представитель АКБ «***» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором требования признает частично, признает данные условия договора недействительными и готов вернуть истцу сумму в размере 70000,00 руб., поскольку данная сумма была фактически уплачена истцом за ведение ссудного счета. Не признает сумму 6000,00 руб. – комиссию за выдачу кредита, поскольку данная сумма к ссудному счету не имеет никакого отношения, берется за получение кредита «Успешный» наличными денежными средствами, банком в нормативном порядке установлен тариф на оказываемые услуги. Не признает требования о взыскании суммы компенсации морального вреда, считает, что банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителя, так как на момент заключения кредитного договора комиссия не была признана незаконной. В случае взыскания судебных расходов, просит суд обратить внимание на тарифы, квитанции, подтверждающие факт оплаты, а также отработанное время представителя.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 25.06. 2008 г. между ним и АКБ «***», далее Банк, был заключен кредитный договор №124325, сумма кредита 200000,00 рублей под 14% годовых, со сроком возврата до 24.06. 2013 г. Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, подписанными сторонами, условиями кредитования, с которыми истец был ознакомлен, о чем также имеется его подпись.

Согласно п. 3.2.2.2. условий кредитования АКБ *** ОАО по программе – «Кредит Успешный», клиент обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно.

Из графика платежей по кредиту следует, что ежемесячно начиная с 25.06. 2008 г. по 24.06. 2013 г. К.Ю.А. должен вносить в счет погашения кредита платеж в сумме 6663,00 руб., а в июне 2013 года - в сумме 6614, 27 руб., состоящий из суммы кредита, суммы процентов и комиссионного вознаграждения, которое составляет 2000,00 руб.

Согласно квитанциям об оплате за период кредитования с 25.06. 2008 г. на на 14.05.2011 г. в оплату кредита Клиентом (К.) внесены денежные средства в размере 245150,00 рублей, из них в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета, согласно выписки по счету - 70 000 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

      В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 17.02.1992г., изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 12 Закона, продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 16 Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. (ст. 168 ГК РФ)

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части. (ст. 180 ГК РФ).

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с иными правовыми актами.

Выдача кредита –это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

П. 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам-в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «о банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке РФ» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. №4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002г. №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. №54П, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счета-обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора № 124325 от 25.06. 2008 г. возложена на потребителя услуги-заемщика К.Ю.А.

Как установлено в судебном заседании, согласно условиям кредитного договора, заключенного между АКБ «***» ОАО и К.Ю.А. п. 3.2.2.2. условий кредитования АКБ *** ОАО по программе – «Кредит Успешный», клиент обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно.

Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ о защите прав потребителей. Поскольку потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей и не основано на законе.

С учетом изложенного, суд признает положение кредитного договора № 124325 от 25.06. 2008 г. в части комиссионного вознаграждения в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, подлежащей уплате Клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, а также п. 3.2.2.2. Условий кредитования, обязывающие производить плату за ведение ссудного счета- недействительным, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма оплаченного комиссионного вознаграждения в размере 70 000 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах. Суд полагает, что с учетом объема проделанной работы, количества судебных заседаний, в которых представитель истца С. принимала участие, а также сложности дела, обоснованным является взыскание с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных на оплату услуг представителя расходов в размере 8 000 рублей.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы, за составление нотариальной доверенности в размере 800 рублей.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, поскольку были нарушены права потребителя, истец страдал, так как был вынужден переплачивать деньги по кредитному договору.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, иные заслуживающие внимания обстоятельства. Также учитывается степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. С учетом изложенного, требований разумности и справедливости, а также длительности нарушения прав истца, суд считает, что требование К. о взыскании компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению в сумме 2000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в муниципальный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец в соответствии с положением п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход муниципального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2624,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Признать положение кредитного договора № 124325 от 25.06. 2008 г. в части комиссионного вознаграждения в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, за каждый месяц срока действия кредитного договора, п. 3.2.2.2. Условий кредитования, обязывающие производить плату за ведение ссудного счета- недействительным.

Взыскать с АКБ «***» ОАО в пользу К.Ю.А. комиссию за ведение ссудного счета в размере 70 000 рублей

Взыскать с АКБ «***» ОАО в пользу К.Ю.А. судебные расходы -за участие представителя в размере 8000 рублей, за составление нотариальной доверенности в размере 800 рублей.

Взыскать с АКБ «***» ОАО в пользу К.Ю.А. компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей

Взыскать с АКБ «***» ОАО в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2624 рубля.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Судья: Мартынова Н.В.