Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 19 июля 2011 г.

Куйбышевский райсуд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

председательствующего Нейцель О. А.,

при секретаре Фоминой Ю. А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» к Мамонтову Б. А., Носковой Е.А., Сохаревой О. В., Востриковой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» обратился в суд с иском к Мамонтову Б. А., Носковой Е. А., Сохаревой О. В., Востриковой Н. Е.о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** г. между истцом и Мамонтовым Б.А. был заключен договор о предоставлении кредита № ******, в соответствии с которым банк предоставил Мамонтову Б. А. кредит в сумме 250000 руб. под 18 % годовых. Погашение процентов по условиям договора производится не позднее 20 числа месяца следующего за месяцем начисления процентов. В случае неисполнения данного обязательства клиент уплачивает банку пеню в размере двойной процентной ставки, установленной п. 3.1. кредитного договора за весь период просрочки. При нарушении сроков возврата кредита, клиент уплачивает банку штраф в размере процентной ставки, установленной п. 3.1 кредитного договора за весь период пользования этими денежными средствами от обусловленных кредитным договором сроков гашения по дату фактического возврата. Кредит обеспечивается поручительством Носковой Е. А., Сохаревой О. В., Востриковой Н. Н., которые в соответствии с п. 5.2, 5.3 договора несут солидарную ответственность, в том же объеме, что и клиент. Срок возврата кредита установлен до 02.09.2010 г. Задолженность на 07.12.2010 г. составляет 192447 руб., в том числе: просроченный кредит – 156424,54 руб., просроченные проценты – 22710,94 руб., штраф за просрочку кредита – 7405,52 руб., штраф за просрочку процентов – 5906 руб. Истец просит взыскать солидарно с ответчиков указанную сумму, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5048,94 руб.

Представитель истца ОАО АК «Кузнецкбизнесбанк» Гладких Д. П., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные требования. Суду пояснил, что **.**.**** г. между банком и Мамонтовым Б.А. был заключен кредитный договор № ****** на сумму 250000 руб. под 18 % годовых на срок по 02.09.2010 г. Надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством Носковой Е. А., Сохаревой О. В., Востриковой Н. Н. С лета 2009г. у заемщика начались просрочки по погашению процентов за пользование кредитом, а с мая 2010 г. платежи в погашение кредита ответчиками вообще не производятся. 02.09.2010 г. срок действия кредитного договора истек, однако до настоящего времени сумма кредита заемщиком не возращена, в связи с этим банком был начислен штраф за просрочку возврата кредита.

Ответчица Вострикова Н. Н. в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку считает, что истцом пропущен годичный срок для обращения в суд с требованиями о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. При этом указанный срок следует исчислять с 29 мая 2009 г. т.е. с даты направления банком поручителям требования о досрочном возврате полной задолженности по вышеуказанному договору. Кроме того, есть все основания полагать, что банк списал образовавшуюся задолженность за счет резервных средств.

Представитель ответчика Носковой Е.А. Вдовин В. С. В судебном заседании возражал против заявленных требований. Поскольку истцом пропущен срок давности требования к поручителям, который составляет 1 год. Кроме того, банком в обоснование заявленных требований не предоставлена надлежащая выписка по счету заемщика Мамонтова. Имеющаяся в материалах дела выписка не соответствует требованиям Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, т. к. не содержит сведений о датах поступления и списания денежных средств по счету, номерах промежуточных счетов, остатке исходящего и входящего балансов, а также откуда были списаны основные денежные средства на погашение кредита.

Носкова Е.А. исковые требования в судебном заседании не признала, просила суд учесть, что в настоящее время она не работает и не имеет возможности оплачивать кредит за Мамонтова.

Ответчики Мамонтов Б. А, Сохарева О. В. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представили. Ответчики дважды надлежащим образом извещались судом о месте и времени рассмотрения дела, в соответствии со ст.113 ГПК РФ, заказными письмами с уведомлением, которые были возвращены в суд по истечении срока хранения. Нежелание ответчиков получать извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении их от участия в состязательном процессе и не может влечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц и на доступ к правосудию.

Выслушав объяснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

        В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

      В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** г. между ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк», с одной стороны, Мамонтова Б. А. (клиент), с другой стороны, Носковой Е. А., Сохаревой О. В., Востриковой Н. Н. (поручители), с третьей стороны, был заключен договор № ***** о предоставлении кредита. По условия данного договора, Банк предоставил Мамонтову Б. А. кредит на потребительские цели на срок по 02.09.2010 г. включительно, в сумме 250000 руб. под 18% годовых.

Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, с которым ответчики были ознакомлены, о чем свидетельствуют их подписи в указанном договоре, а также мемориальным ордером.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора, клиент обязуется погасить кредит не позднее последнего дня срока, установленного п. 1.1 настоящего договора, т. е. 02.09.2010 г., путем внесения в кассу банка наличных, либо другими способами исполнения обязательств, предусмотренных действующим законодательством.

Погашение процентов производится не позднее 20 числа месяца следующего за месяцем начисления процентов наличными через кассу банка, либо другими способами исполнения обязательств, предусмотренными действующим законодательством. Начисление процентов производится со дня следующего за днем выдачи кредита, на фактический остаток задолженности, при этом в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней в месяце. Начисление процентов производится ежемесячно (п. 3.1, 3.2, 4.3 кредитного договора).

Однако в нарушение указанных положений кредитного договора, заемщик Мамонтов Б. А. с января 2009 г. платежи по погашению процентов за пользование кредитом осуществлял с нарушением установленного договором срока, а с мая 2010 г. вообще прекратил их оплату. Кроме того, по истечении срока действии договора 02.09.2010г. сумма кредита Мамонтовым Б. А. до настоящего времени истцу не возращена.

Судом установлено, что на день вынесения решения ответчик Мамонтов Б. А. погасил сумму основного долга по кредиту в размере 93573, 46 руб., что подтверждается выпиской по счету. Доказательств обратного, ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. Таким образом, сумма непогашенной задолженности Мамонтова Б. А. по кредитному договору по основному долгу составляет 156424,54 руб. (250000 руб. – 93573,46 руб.) и данная сума подлежит взысканию с Мамонтова Б.А. в пользу истца.

Также являются обоснованными и требования истца о взыскании с ответчика Мамонтова Б. А задолженности по процентам за пользование кредитом, размер которой за период с 01.11.2009 г. по 02.09.2010 г. (согласно заявленным требованиям) составляет: 156424,54 руб. (сумма основного долга) х18%365дн:306 дн. (количество дней пользования кредитом)= 22713,91 руб. Однако, с учетом того, что истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика просроченных процентов в размере 22710,91 руб., суд полагает, что в силу ст. 196 ч.3 ГПК РФ, требования в данной части подлежат удовлетворению в указанном размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 7.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты процентов за кредит клиент уплачивает банку штраф в размере двойной процентной ставки, установленной п.3.1 настоящего договора от суммы задолженности по процентам за весь период просрочки.

При нарушении сроков возврата кредита клиент уплачивает банку штраф в размере процентной ставки, установленной п. 3.1 кредитного договора от непогашенной суммы за весь период пользования этими средствами от обусловленных договором сроков гашения по дату фактического возврата ( п. 7.3 кредитного договора).

Учитывая, что ответчик Мамонтов Б. А. свои обязательства по кредитному договору исполнял не в полном объеме и ненадлежащим образом, суд считает, что требования истца о взыскании с него штрафов за просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Сумма штрафа за просрочку оплаты основного долга за период с 03.09.2010 г. по 07.12.2010 г. (в рамках заявленных требований) составляет: 156424,56 руб. (сумма задолженности )х18%:365х96 (количество дней просрочки)= 7405,52 руб.

Сумма штрафа за просрочку оплаты процентов за период с 21.09.2009 г. по 07.12.2010 г. (в рамках заявленных требований) составляет:

за период с 21.09.2009 г. по 21.10.2009 г.: 2314,23 руб. (сумма процентов подлежащих уплате в сентябре 2009 г.) х36%:365х30 дн.= 68,48 руб.

за каждые последующие месяцы нарастающим итогом на сумму невыплаченных процентов по кредиту, с учетом производимых в период просрочки оплат в погашение суммы задолженностей ( 10.03.2010г. оплата в сумме 1599, 79 руб., 12.04.2010г. оплата в сумме 2000 руб., 12.05.2010г. оплата 1997 рублей) штраф составил:

за период с 21.10.2009 г. по 21.11.2009 г.: 4705,60 руб. х36%:365х31 дн.= 143,87 руб.;

за период с 21.11.2009 г. по 21.12.2009 г.: 7019,83 руб.х36%:365х30 дн.= 207,71 руб.;

за период с 21.12.2009 г. по 21.01.2010 г.: 9339,20 руб.х36%:365х31 дн.= 285,55 руб.;

за период с 21.01.2010 г. по 21.02.2010 г.: 11730,57 руб.х36%:365х31 дн.= 358,67 руб.;

за период с 21.02.2010 г. по 10.03.2010 г.: 13890,51 руб.х36%:365х17дн.= 232,90 руб.;

за период с 10.03.2010 г. по 21.03.2010 г.: 12290,72 руб.х36%:365х11дн.= 133,34 руб.;

за период с 21.03.2010 г. по 12.04.2010г.: 14682,09 руб.х36%:365х22 дн.= 318,58 руб.;

за период с 12.04.2010 г. по 21.04.2010 г.: 12682,09 руб.х36%:365х9 дн=112,57 руб.;

за период с 21.04.2010 г. по 12.05.2010 г.: 14996,32 руб.х36%:365х21 дн.=310,61 руб.;

за период с 12.05.2010 г. по 21.05.2010 г.: 12999,32 руб.х36%:365х 9 дн.=115,39 руб.;

за период с 21.05.2010 г. по 21.06.2010 г.: 15390,69 руб.х36%:365х31 дн.= 470,57 руб.;

за период с 21.06.2010 г. по 21.07.2010 г.: 17704,92 руб.х36%:365х30дн.= 523,87 руб.;

за период с 21.07.2010 г. по 21.08.2010 г.: 20096,29 руб. х36%:365х31дн.= 614,45 руб.;

за период с 21.08.2010 г. по 03.09.2010 г.:22641,94 руб.х36%:365х13дн.=290,31 руб.;

за период с 03.09.2010 г. по 07.12.2010 г.: 22641,94 руб.х36%:365х96дн.= 2143,85 руб., а всего 6330.72 руб. При этом вычету из указанной суммы, не подлежит сумма штрафа в размере 843.35 руб., за период с 30.01.2009 г. по 06.08.2009 г., как это следует из представленного истцом расчета, т.к. данная сумма была оплачена в счет начисленных Мамонтову штрафов за более ранний период.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства, поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства ( п.1,3 ст. 363 ГК РФ).

Согласно п.5.1, 5.2 договора о предоставлении кредита № ****** кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивают поручители Носкова Е. А., Сохарева О. В., Вострикова Н. Н.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своего обязательства по настоящему договору, поручители отвечают перед кредитом в том же объеме, что и клиент, а именно: за погашение кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за просрочку платежа, возмещение убытков, уплаты штрафов.

Ответственность поручителей и клиента является солидарной (п. 5.3 договора).

Согласно п. 5.5 договора, поручительство вступает в силу с момента подписания настоящего договора и прекращает свое действие по истечении трех лет со дня наступления срока исполнения обязательства по данного договору.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимаются во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом в целом.

Как указано статье 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Суд полагает, что срок поручительства Носковой Е. А., Сохаревой О. В., Востриковой Н. Н. за исполнение Мамонтовым Б. А. обязательства по договору о предоставлении кредита № ****** не установлен. Указание в договоре на то, что поручительство вступает в силу с момента подписания настоящего договора и прекращает свое действие по истечении трех лет со дня наступления срока исполнения обязательства по данному договору, не может считаться условием о сроке, поскольку не содержит четких и определенных положений относительно срока действия договора поручительства, вследствие чего не соответствует правилам определения сроков, предусмотренных ст. 190 ГК РФ.

В соответствии с п.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Как установлено судом ранее, в соответствии с условиями кредитного договора, погашение процентов заемщиком Мамонтовым Б. А. должно было производиться ежемесячно, не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем начисления процентов. Таким образом, договором о предоставлении кредита предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Согласно выписке по счету, последний платеж в полном объеме и в установленные договором сроки, был произведен Мамонтовым Б. А. 01.12.2008 г. Очередной платеж по кредитному договору должен был последовать не позднее 20 января 2009 г. Поскольку Мамонтовым Б. А. обязательство по уплате соответствующей суммы на 20 января 2009 г. не было исполнено, то с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителей.

Иск заявлен ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» согласно штампу на почтовом конверте только 29.12.2010 г., то есть практически через два года после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за период с января 2009 г. по январь 2010г., в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ.

В связи с этим заявленные исковые требования о взыскании с Носковой Е. А., Сохаревой О. В., Востриковой Н. Н. процентов за пользование кредитом за период с ноября 2009 г. по 29.12.2009 г. в сумме 3580руб., штраф за просрочку оплаты процентов за пользование займом за период с 21.09.2009 г. по январь 2010г. ( 68.48 руб.-с 21.09.09г. по 21.10.09г., 143.87 руб. с 21.10.09г. по 21.11.2009г., 207.71 руб. с 21.11.2009г. по 21.12.2009г., 285,55 с 21.12.2009г. по 21.01.2010г.) в сумме 705.61 руб. удовлетворению не подлежат. Между тем, исковые требования в части взыскания суммы долга и процентов за просрочку его возврата подлежат удовлетворению за заявленный истцом период, как предъявленные в установленный законом годичный срок, поскольку срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита истек согласно условиям договора только 02.09.2010 г.

Доводы ответчиков Востриковой, Носковой и ее представителя о том, что годичный срок следует исчислять не с момента обращения банка с иском в суд, а с момента направления соответствующей претензии во внесудебном порядке, суд считает необоснованными, поскольку он противоречит положению ст. 367 ГПК РФ.

Между тем поручительство Носковой Е. А., Сохаревой О. В., Востриковой Н. Н. по договору о предоставлении кредита нельзя считать прекращенными в той части, которая касается их ответственности за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства, т.е. с 29 декабря 2009 г.

Таким образом, с Носковой Е. А., Сохаревой О. В., Востриковой Н. Н., как с поручителей, взявших на себя обязательство нести перед истцом ответственность по договору о предоставлении кредита солидарную с должником Мамонтовым Б. А. и в равной с ним степени, подлежит взысканию солидарно с последним сумма основного долга в размере 156424,54 рубля, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 19130,94 руб. (22710,94 руб.- (общая сумма задолженности) – 3580 руб. (сумма задолженности за период с ноября 2009 г. по 29.12.2009 г. ). Также с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно штраф за просрочку оплаты основного долга размер, которого составляет 7405,52 руб., штраф за просрочку оплаты процентов за период с 29.12.2009 г. по 07.12.2010 г. -5625,11 руб. (6330,72 руб.-705.61 руб.). Вместе с тем, учитывая компенсационную природу процентов и отсутствие каких-либо доказательств, подтверждающих наступление у истца негативных последствий от неисполнения ответчиками обязательства по возврату денежных средств, суд считает, что указанные выше суммы штрафов явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, а также с учетом материального положения ответчиков Носковой Е. А., Востриковой Н. Н., которые в настоящее время не работают, на основании ст. 333 ГК РФ размер взыскиваемых штрафов подлежит снижению до 3000 руб. и 1000 руб. соответственно.

Доводы ответчиков о том, что они не согласны с представленными банком расчетами, для суда являются не состоятельными, поскольку другого расчета ответчики в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставили.

Доводы ответчика Востриковой Н.Н. о том, что банк мог погасить образовавшуюся задолженность, за счет резервных средств, являются голословными и ничем не подтверждаются, в связи с чем, судом не могут быть приняты во внимание.

С ответчика Мамонтова Б. А., как заемщика, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме 3580 руб., а также сумма штрафа за просрочку оплаты процентов в размере 705.61руб., которая, по мнению суда, также в порядке ст. 333 ГПК РФ, подлежит снижению до 600 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче данного искового заявления истцом были понесены расходы по оплате госпошлины в сумме 5048,94 руб., что подтверждается платежным поручением № 72779 от 22.12.2010 г.

Таким образом, с учетом размере удовлетворенных требований в отношении каждого из ответчиков, суд считает необходимым в соответствии со ст. 88,98 ГПК РФ взыскать в пользу истца расходы по оплате госпошлины: в сумме 4791,11 руб. (исходя из суммы удовлетворенных требований 179555,48 руб.) с ответчиков в равных долях, т.е. по 1197,78 руб. с каждого.

Кроме того, с Мамонтова Б.А. исходя из размера удовлетворенных требований в сумме 4180 рублей (3580 +600), в порядке ст.333.19 НК РФ, ч.1 п.1 п.п.1, в пользу банка подлежит взысканию госпошлина в сумме 167, 20 рублей, а оставшаяся часть госпошлины в сумме в сумме 232, 80 рублей подлежит взысканию в доход муниципального бюджета г.Новокузнецка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Мамонтова Б. А., Носковой Е. А., Сохаревой О. В., Востриковой Н.Н. в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» задолженность по основному долгу в сумме 156424,54 рубля, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 19130,94 руб. штраф за просрочку оплаты основного долга в размере 3000 рублей, штраф за просрочку оплаты процентов 1000 рублей, а всего 179555,48 рублей.

Взыскать с Мамонтова Б. А., Носковой Е. А., Сохаревой О. В., Востриковой Н. Н. в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 4791,11 рублей в равных долях, т.е. по 1197,78 рублей с каждого.

Взыскать с Мамонтова Б. А. в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 3580 рублей, штраф за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в сумме 600 рублей, а также расходы по оплате госпошлины 167,20 рубля и в сумме 232,80 рублей в доход муниципального бюджета г.Новокузнецка.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Судья: О. А. Нейцель