Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Нейцель О. А.,

при секретаре Фоминой Ю. А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 05 августа 2011 г. гражданское дело по иску Банка к Рыбянец С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд с иском к Рыбянец С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 14.05.2007 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № < >. Заключение договора было осуществлено путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и произведено путем подписания им Согласия на кредит. Согласно кредитному договору истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 572000 руб. сроком до 14.05.2012 г. с взиманием процентов за пользование кредитом 20% годовых. Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат суммы кредита и уплата процентов должны были производиться 14 числа каждого календарного месяца аннуитентными платежами согласно графику погашения в размере 15304,91 руб.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, кредит не погашает в нарушение порядка и сроков, установленных графиком. С 31.08.2007 г. платежи по договору не производятся. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее 21.12.2009 г., о чем было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. После получения уведомления по настоящее время ответчик задолженность по договору не погасил.

По состоянию на 11.05.2011 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № < > составляет 1116301,64 руб. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита, комиссию за сопровождение кредита, что составляет: 509982,38 руб. – остаток ссудной задолженности, 142350,65 руб. - задолженность по плановым процентам, 11440 руб.- задолженность по комиссии, 452528,61 руб. – задолженность по пене, при этом банком было принято решение о взыскании с заемщика задолженности по пене в размере 10 % от суммы задолженности, что составляет 45252,86 руб.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № < > в общей сумме по состоянию на 11.05.2011 г. включительно 709025,89 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 10290,26 руб.

Представитель истца Вершинина Н. А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, дала пояснения аналогичные доводам заявления.

Ответчик Рыбянец С. В. в судебном заседании заявленные исковые требования признал в полном объеме.

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части.

В судебном заседании установлено, что 14.05.2007 г. между Банком и Рыбянец С. В. был заключен кредитный договор № < >, состоящий из Правил кредитования и Согласия на кредит, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 572000 руб. под 20 % годовых на срок, с 14.05.2007 г. по 14.05.2012 г., с уплатой заемщиком комиссии за сопровождение в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно, комиссии за выдачу кредита в размере 1% от суммы кредита единовременно, комиссии за досрочное погашение в течение первых 2- месяцев в размере 1% от суммы, направленной в счет досрочного погашения.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением, согласием на кредит, правилами потребительского кредитования с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись.

Согласно п. 2.8 Правил кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Факт перечисления денежных средств на банковский счет ответчика подтверждается мемориальным ордером < > на сумму 572000 руб. и не оспаривался ответчиком в судебном заседании. Таким образом, банк надлежащим образом исполнил перед Рыбянец С. В. свои обязательства по кредитному договору по предоставлению суммы кредиты.

Согласно п. 2.9 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.

Возвращение банку суммы кредита и уплата суммы начисленных процентов должно производиться заемщиком ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами в размере 15304,91 руб. (п. 4.1.1 Правил, п. 1 Согласия на кредит)

Однако в нарушение указанных условий кредитного договора Рыбянец С. В. свои обязательства по кредитному договору с июня 2008г. не исполняет. С указанного времени по дату вынесения решения ответчиком не было произведено в погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом ни одного платежа, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

        В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

      В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.2.3 Правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке сумму задолженности заемщика по договору со счетов заемщика в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день определенной договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет банка, или не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщиком.

Судом установлено, что на день вынесения решения ответчик погасил сумму основного долга по кредитному договору в размере 62017,62руб., что подтверждается представленными материалами дела. Таким образом, сумма непогашенной задолженности Рыбянец С. В. по кредитному договору по основному долгу составляет 509982,38 руб. (572000 руб. – 62017,62 руб.) Поскольку как установлено судом ранее с июня 2008 года и до настоящего времени текущие платежи по погашению суммы основного долга по кредиту Рыбянец С. В. не производились, задолженность по кредиту заемщиком не погашена, поэтому в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ, а также п.3.2.3 Правил, данная сумма подлежит взысканию с ответчика досрочно.

Также являются обоснованными и требования банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, которые за период с 15.04.2008 г. по 21.12.2009 г. ( в рамках заявленных требований согласно расчета задолженности) составляют:

за период с 15.04.2008 г. по 31.12.2008 г. включительно: 509982,38 руб. (сумма основного долга)х20%:366.х 261 дн.= 72735,19 руб.

за период с 01.01.2009 г. по 21.12.2009 г. включительно: 509982,38 руб. (сумма основного долга)х20%:365.х 355 дн.= 99202,05 руб., а всего 171937,24 руб. – 5186,44 руб. ( сумма платежа от 14.05.2008 г.)= 166750,80 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в сумме 142350,65 руб. В связи с этим, а также в силу ст. 196 ч. 3 ГПК РФ суд полагает, что указанные требования подлежат удовлетворению в заявленном банком размере. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме 142350,65 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 1 согласия на кредит, п. 2.13 Правил в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойки в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Учитывая, что ответчик Рыбянец С. В. обязательства по кредитному договору с июля 2008 г. не исполняет, суд считает, что требования истца о взыскании с него пени за просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Сумма пени за период с 15.05.2008 г. по 21.12.2009 г. включительно (в рамках заявленных требований) согласно условиям кредитного договора составляет:

за период с 15.05.2008 г. по 14.06.2008 г.: 15304,91 руб. (сумма ежемесячного аннуитетного платежа) – 5186, 44 руб. (сумма платежа произведенного ответчиком 14.05.2011 г. в погашение кредита и уплате процентов) = 10118,47 руб. (сумма задолженности) х0,5%х31 дн. (количество дней просрочки)= 1568,35 руб.;

за каждые последующие месяцы нарастающим итогом на указанную сумму задолженности суммы очередного аннуитетного платежа пеня составила:

за период с 15.06.2008 г. по 14.07.2008 г.: 25423,38 руб. х0,5%х30 дн= 3813,51 руб.;

за период с 15.07.2008 г. по 14.08.2008 г.: 40728,29 руб. х0,5%х31 дн= 6312,87 руб.;

за период с 15.08.2008 г. по 14.09.2008 г.: 56033,20 руб. х0,5%х31 дн= 8685,15 руб.;

за период с 15.09.2008 г. по 14.10.2008 г.: 71338,11 руб. х0,5%х30 дн= 10700,73 руб.;

за период с 15.10.2008 г. по 14.11.2008 г.: 86643,02 руб. х0,5%х31 дн= 13429,66 руб.;

за период с 15.11.2008 г. по 14.12.2008 г.: 101947,93 руб. х0,5%х30 дн= 15292,20 руб.;

за период с 15.12.2008 г. по 14.01.2009 г.: 117252,84 руб. х0,5%х31 дн= 18174,18 руб.;

за период с 15.01.2009 г. по 14.02.2009 г.: 132557,75 руб. х0,5%х31 дн= 20546,46 руб.;

за период с 15.02.2009 г. по 14.03.2009 г.: 147862,66 руб. х0,5%х28 дн= 20700,76 руб.;

за период с 15.03.2009 г. по 14.04.2009 г.: 163167,57 руб. х0,5%х31 дн= 25290,98 руб.;

за период с 15.04.2009 г. по 14.05.2009 г.: 178472,48 руб. х0,5%х30 дн= 26770,86 руб.;

за период с 15.05.2009 г. по 14.06.2009 г.: 193777,39 руб. х0,5%х31 дн= 30035,50 руб.;

за период с 15.06.2009 г. по 14.07.2009 г.: 209082,30 руб. х0,5%х30 дн= 31362,36 руб.;

за период с 15.07.2009 г. по 14.08.2009 г.: 224387,21 руб. х0,5%х31 дн= 34780,02 руб.;

за период с 15.08.2009 г. по 14.09.2009 г.: 239692,12 руб. х0,5%х31 дн= 37152,29 руб.;

за период с 15.09.2009 г. по 14.10.2009 г.: 254997,03 руб. х0,5%х30 дн= 38249,55 руб.;

за период с 15.10.2009 г. по 14.11.2009 г.: 270301,94 руб. х0,5%х31 дн= 41896,81 руб.;

за период с 15.11.2009 г. по 14.12.2009 г.: 285606,85 руб. х0,5%х30 дн= 42841,02 руб.;

за период с 15.12.2009 г. по 21.12.2009 г.: 300911,76 руб. х0,5%х7 дн= 10531,91 руб., а всего 698 807,45 руб. Однако, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по пене в размере 45252,86 руб. В связи с этим, а также в силу ст. 333 ГК РФ не подлежит.

В соответствии с п. 1 согласия на кредит заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1% от сумы кредита, что составляет 572 руб. Таким образом, из данных условий кредитного договора № 625/0107-0000584 от 14.05.2007 г. следует, что указанная комиссия является платой за кредит заемщиком банку, что противоречит положениям п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» согласно которому размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кредитный договор в силу ст. 819 ГК РФ уже по своей природе является возмездным договором, плата за пользование суммой кредита заемщиком выражается в процентах, которые установлены договором, в частности кредитным договором № < > в размере 20% годовых.

Возложение банком на ответчика Рыбянец С. В. дополнительного денежного обязательства в виде оплаты комиссии за сопровождение кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права ответчика как потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.

При таких обстоятельствах, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере 11440 руб. в силу ст. 168 ГК РФ удовлетворению не подлежат. В связи, с чем суд полагает, что признание ответчиком Рыбянец С. В. иска в данной части не может быть принято судом, как противоречащее закону.

Соответственно, в пределах заявленных требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № < > в общей сумме 697585,89 руб. (509982,38 руб. (сумма основного долга)+ 142350,65 руб. (проценты за пользование кредитом)+ 45252,86 руб. (пеня)).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины, подтвержденные соответствующим платежным документом, пропорционально размеру удовлетворенных судом требования, в сумме 10175,86 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Рыбянец С. В. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № < > в размере 697585,89 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10175,86 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий: