Дело № 2-1363/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Г.Новокузнецк 22 августа 2011 года Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области В составе председательствующего Беленок Л.А., При секретаре Беккер И.Ф. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В. к ОАО «*» о признании пунктов договора недействительными и взыскании денежных средств, Установил: В. обратилась в суд с иском к ОАО «*» о защите прав потребителей, в котором просит: признать кредитный договор от * года в части взыскания компенсации за выдачу кредита и по взиманию комиссии за обслуживание кредита - недействительными; применить последствия недействительности сделки в указанной части и взыскать с ответчика сумму комиссии 14000 рублей и 2750 руб.; взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя 15000 рублей, за составление доверенности 500 рублей и 1000 рублей компенсацию морального вреда. 20 июня 2011 года истица заявленные требования увеличила и просила суд признать кредитный договор от *г. заключенный между ответчиком и истцом в части взимания комиссии за выдачу кредита и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита (п. 2.3) недействительным и применить последствия недействительности сделки взыскав с ответчика сумму в размере 14 000 рублей и 4 850 рублей (ежемесячные платежи с * г- *.); признать п. 7.1.1 кредитного договора от *г. заключенного между ответчиком и истцом недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 15 000 рублей на оплату услуг представителя; взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 500 рублей в качестве судебных расходов за составление доверенности и компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей. Истица в судебное заседание не явилась, надлежащим образом была извещена о времени и месте судебного заседания, её интересы представляла С., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от * года, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Пояснила, что * года В. был заключен кредитный договор с ОАО «*» о предоставлении кредита в размере 350000 рублей. В условия кредита Банком были включены пункты по взиманию единовременной комиссии в размере 4% от суммы кредита (14000 рублей) и ежемесячной комиссии в размере 500 рублей за обслуживание и сопровождение кредита. Считает условия данного договора включены незаконно, они нарушают требования ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Просит суд признать кредитный договор от *г. заключенный между ответчиком и истцом в части взимания комиссии за выдачу кредита и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита (п. 2.3) недействительным и применить последствия недействительности сделки взыскав с ответчика сумму в размере 14 000 рублей и 4 850 рублей (ежемесячные платежи с * по г.) комиссию за обслуживание и сопровождение кредита; признать п. 7.1.1 кредитного договора от *г. заключенного между ответчиком и истцом недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 15 000 рублей на оплату услуг представителя; взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 500 рублей в качестве судебных расходов за составление доверенности и компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей. Ответчик – представитель ОАО «*» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлением о вручении. Ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено. Заслушав требования представителя истца, изучив возражения ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности и дав им правовую оценку с учетом норм действующего законодательства РФ, суд считает возможным исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям. Судом установлено, что * года между ОАО «*» и В. заключен кредитный договор № * о предоставлении кредита в сумме 350000 рублей на срок до 13 ноября 2017 года, с процентной ставкой 17,90 % годовых. Согласно п. 2.3 кредитного договора № * от * года, Заемщик обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п.12.5 настоящего Договора, и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п. 12.6 настоящего Договора. Согласно п. 12.5 условий кредитного договора, предусмотрена комиссия за выдачу кредита 4 % от суммы предоставленного кредита, которая уплачивается единовременно до выдачи кредита. П. 12.6 условий договора, предусмотрена комиссия за обслуживание и сопровождение кредита 550 рублей, уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций. Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Отсюда следует вывод о то, что ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным. Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Таким образом, суд считает включение в условия кредитного договора обязанностей по оплате комиссии за выдачу кредита 4% от суммы кредита и ежемесячной оплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита 550 руб., является незаконным, они ущемляют права истицы и поэтому пункты данного договора 12.5 и 12.6 суд считает необходимым признать недействительными. Факт оплаты истицей комиссии в размере 4% от суммы кредита – 14000 рублей подтверждается приходным кассовым ордером № * от * года. (л.д. 5) Истица по графику оплатила за период с * по * года по 550 рублей ежемесячно комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в общей сумме 4950 рублей, которая также подлежит взысканию. Требования истицы о признании п. 7.1.1. кредитного договора недействительным о праве Банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, в том числе в связи с изменением величины ставки рефинансирования Банка России суд считает законными и обоснованными по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 4 указанной статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Президиум ВАС РФ в Постановлении от 02.03.2010 N 7171/09 отмечает, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, гражданин, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, суд считает необходимым признать недействительным п. 7.1.1. кредитного договора №* о праве Банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, в том числе в связи с изменением величины ставки рефинансирования Банка России, поскольку данный пункт договора нарушение права Заемщика, нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда с размере 1000 рублей подлежат частичному удовлетворению. На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, учитывая при этом физические и нравственные страдания истицы, которые она пережила за период с момента заключения договора по день вынесения решения суда, которым разрешен данный спор. Требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов в виде 500 рублей за составление и удостоверение нотариусом доверенности на представителя, подлежат удовлетворению в полном объеме на основании ст. 98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Требования истца о взыскании с ответчика 15000 рублей за участие представителя в судебном заседании подлежат частичному удовлетворению в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Факт несения истицей расходов в сумме 15000 рублей, подтверждается соответствующей квитанцией. Учитывая требования разумности и справедливости, объем выполненных работ представителем истца, количество судебных заседаний, суд считает сумму 5000 рублей разумной и подлежащей взысканию. Согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Присужденная судом сумма в пользу потребителя составляет 24850 рублей, поэтому на основании ст. 13 Закона РФ № 2300-1 с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 12425 руб. в доход местного бюджета. При подаче иска В. была освобождена от уплаты государственной пошлины, поэтому на основании ст. 333.36 НК РФ она подлежит взысканию с ответчика в сумме 955 рублей 50 копеек в соответствии со ст. 333.19, 333.20 НК РФ. Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым требования истца удовлетворить частично. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Требования В к ОАО «*» о признании пунктов договора недействительными и взыскании денежных средств, удовлетворить частично. Признать недействительным п. 2.3 кредитного договора № *, заключенного * года между ОАО «*» и В. о обязании Заемщика уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п.12.5 настоящего Договора, и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п. 12.6 настоящего Договора. Признать недействительным п. 7.1.1. кредитного договора № *, заключенного * года между ОАО «*» и В. о праве Банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, в том числе в связи с изменением величины ставки рефинансирования Банка России – недействительным. Взыскать с ОАО «*» в пользу В. комиссию за выдачу кредита в сумме 14000 рублей, комиссию за обслуживание и сопровождение кредита 4950 рублей, за услуги представителя 5000 рублей, за составление и удостоверение нотариусом доверенности 500 рублей и компенсацию морального вреда 500 рублей. В остальной части иска – отказать. Взыскать с ОАО «*» в доход местного бюджета штраф в размере 12425 рублей и государственную пошлину 955 рублей 50 копеек. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий: Л.А.Беленок Мотивированное решение изготовлено 24 августа 2011 года. Судья: Л.А.Беленок