Дело № 2-1553/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 20 октября 2011 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Гарбузовой Н.М.,

при секретаре И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску И.А.к ОАО «Б» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

И.А. обратился в суд с иском к ОАО «Б» о защите прав потребителя.

Требования мотивирует тем, что 01.09.2008г. между И.А. и Банком ОАО «У» был заключен кредитный договор № 7416-773/00036 на сумму 300000,00 рублей на срок 36 месяцев. до 8.08.2011 г. под 17% годовых. В соответствии с п. 1.6. Кредитного договора истец выплачивал ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита, 0,45% от суммы кредита. За период действия Кредитного договора это составило 48 600,00 рублей (1 350,00 рублей ежемесячно). Истец считает, что данные денежные средства были удержаны с него незаконно и неосновательно. При заключении Кредитного договора истец не имел никаких альтернативных вариантов, позволяющих избежать «ежемесячной платы». Типовая форма Кредитного договора не предусматривает получение кредита без оплаты данной комиссии, иными словами, получение кредита было обусловлено покупкой у Банка услуг по ведению ссудного счета. Предоставление банком денежных средств физическому лицу с целью получения прибыли, является услугой, которую банк предоставляет на возмездной основе, следовательно, отношения банка и заемщика регулируются Федеральным Законом «О защите прав потребителей». Условие кредитного договора об уплате банку комиссий за открытие и обслуживание ссудного счета ущемляет права потребителей, поскольку такой вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Взыскание с заемщиков иных удержаний (по открытию и ведению ссудного счета), помимо предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истец просит признать недействительным условие Кредитного договора № 7416-773/00036 от 01.09.2008г. в части оплаты Банку комиссий, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 48600 рублей, направленные на оплату комиссии, проценты за пользование денежными средствами в размере 12028, 50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей.

Истец И.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, его интересы представляет по доверенности от 23.08.2011г. Н.Ю., которая в судебном заседании заявленные требования поддержала, суду дала пояснения, аналогичные, указанным в исковом заявлении, уточнила требования в части взыскания суммы процентов за пользование денежными средствами. Просит признать недействительным условие Кредитного договора № 7416-773/00036 от 01.09.2008г. в части оплаты Банку комиссий, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 48600 рублей, направленные на оплату комиссии, проценты за пользование денежными средствами в размере 6823, 55 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей.

Представитель ответчика ОАО «Б» по доверенности от 01.02.2011г. –Е.В. в судебном заседании исковые требования И.А. не признал, считает незаконными требования истца о взыскании с Банка комиссии за ведение ссудного счета, взимаемой ежемесячно по кредитному договору, поскольку истец при заключении кредитного договора был ознакомлен и согласен с его условиями, включающими в себя, в том числе, и уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Кредитный договор заключается на основе добровольной волеизъявлении сторон. Считает, что Банком не допущено нарушений прав истца. Однако, суду пояснил, что не оспаривает представленный истцом расчет взысканной с него по кредитному договору № 7416-773/00036 от 01.09.2008г. ежемесячной комиссии за оказание услуг за ведение ссудного счета, а также расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. Также пояснил, что считает необоснованными требования истца о компенсации морального вреда, поскольку вины банка в нарушении прав истца не имеется, кредит истцом погашен досрочно, что свидетельствует об отсутствии каких-либо материальных затруднений у истца связанных с необходимостью погашения предусмотренных договором платежей. Представительские расходы в сумме 10000 рублей считает завышенными. Суду также представил письменные пояснения по заявленным требованиям.

Заслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 01.09.2008 г. между И.А. и ОАО «Б» был заключен кредитный договор № 7416-773/00036 на сумму 300000, 00 рублей на срок до 31.08.2011 года под 17% годовых (л.д.8-13).

Согласно п. 1.6 кредитного договора, и графика возврата кредита (л.д. 7), ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита (ведение ссудного счета) составляет 0,45% доли от суммы кредита ежемесячно.

Согласно представленной выписки по счету, что также не оспаривается представителем ответчика, И.А. оплачено 48 600 рублей в качестве комиссии (л.д.14-17).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ», ст. 1 п. 1 Закона РФ от 7.02.1992 г. «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 данного Закона, Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

С учетом вышеизложенного, условие кредитного договора № 7416-773/00036, заключенного 01.09.2008г. между И.А. и ОАО «Б», в части уплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета (п. 1.6) является недействительным, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма оплаченного комиссионного вознаграждения в размере 48600 рублей.

В соответствии со ст. 1107 ч. 2 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Принимая во внимание, что условие кредитного договора № 7416-773/00036 от 01.09.2008 г. в части ежемесячной уплаты комиссии за оказание финансовых услуг за ведение ссудного счета в размере 0,45 % от суммы кредита не основано на законе, и являются недействительными по своей природе с момента заключения, т.е. с 01.09.2008г., поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в связи с неосновательным получением ежемесячно указанных денежных средств в размере 1 350 рублей, полученных от заемщика за ведение ссудного счета, начиная с даты осуществления платежей, согласно представленных выписки по счету и расчета исковых требований.

Процентная ставка ЦБ РФ на день предъявления иска (согласно заявленных истцом требований) составляет 8,25 % годовых согласно указания ЦБ РФ № 2618-У от 29.04.2011 г.

Таким образом, размер процентов, подлежащих взысканию, определяется следующим образом: сумма платежа по комиссии Х 8,25 %- ставка рефинансирования ЦБ РФ от 29.04.10 г. № 2439): 100 : 360 дней (поскольку соглашением сторон иного не установлено, согласно п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота) Х на дни с даты уплаты очередного платежа до даты рассмотрения дела согласно уточненных истцом требований).

Проценты, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, должны быть начислены по следующему расчету:

с 02.10.08г. по 03.11.08 г.,- 1350 руб. х (8,25:100:360) х 32 (дни) = 9,90 руб.

с 03.11.08 г. по 01.12.08г., - 2700 руб. х (8,25:100:360) х 28 = 17,33 руб.

с 01.12.08 г. по 06.01.09 г., - 4050,00 руб. х (8,25:100:360) х 36 = 33,41руб.

с 06.01.09 г. по 02.02.09 г., - 5400 руб. х (8,25:100:360) х 27 = 33,41руб.

с 02.02.09 г. по 02.03.09.г., - 6750 руб. х (8,25:100:360) х 28 = 43,31 руб.

с 02.03.09 г. по 01.04.09 г., - 8100 руб. х (8,25:100:360) х 30 = 55,69руб.

с 01.04.09 г. по 04.05.09 г., - 9500 руб. х (8,25:100:360) х 33 = 71,84руб.

с 04.05.09. г. по 01.06.09 г., - 10 800 руб. х (8,25:100:360) х 28 = 69,30 руб.

с 01.06.09 г. по 03.07.09 г., - 12 150 руб. х (8,25:100:360) х 32 = 89,10 руб.

с 03.07.09 г. по 02.08.09.г., - 13500 руб. х (8,25:100:360) х 30 = 92,81 руб.

с 02.08.09 г. по 01.09.09 г., - 14850 руб. х (8,25:100:360) х 30 = 102,09 руб.

с 01.09.09 г. по 01.10.09 г., - 16200 руб. х (8,25:100:360) х 30 = 111,38 руб.

с 01.10.09 г. по 02.11.09 г., - 17550 руб. х (8,25:100:360) х 32 = 128, 70 руб.

с 02.11.09 г. по 01.12.09 г., - 18900 руб. х (8,25:100:360) х 29 = 125,61 руб.

с 01.12.09 г. по 06.01.10 г., - 20250 руб. х (8,25:100:360) х 36 = 167,06 руб.

с 06.01.10 г. по 01.02.10 г., - 21600 руб. х (8,25:100:360) х 26 = 128,70 руб.

с 01.02.10 г. по 01.03.10 г., - 22950 руб. х (8,25:100:360) х 28 = 147,26 руб.

с 01.03.10 г. по 01.04.10 г., - 24300 руб. х (8,25:100:360) х 31 = 172,63 руб.

с 01.04.10 г. по 03.05.10 г., - 25650 руб. х (8,25:100:360) х 32 = 188,10 руб.

с 03.05.10 г. по 01.06.10 г., - 27000 руб. х (8,25:100:360) х 29 = 179,44 руб.

с 01.06.10 г. по 01.07.10 г., - 28350 руб. х (8,25:100:360) х 30 = 194,91 руб.

с 01.07.10 г. по 02.08.10 г., - 29700 руб. х (8,25:100:360) х 32 = 217,80 руб.

с 02.08.10г. по 01.09.10г., - 31050 руб. х (8,25:100:360) х 30 = 213,47 руб.

с 01.09.10 г. по 01.10.10 г., - 32400 руб. х (8,25:100:360) х 30 = 222,75 руб.

с 01.10.10 г. по 01.11.10 г., - 33750 руб. х (8,25:100:360) х 31 = 239,77руб.

с 01.11.10г. по 01.12.10 г., - 35100 руб. х (8,25:100:360) х 30 = 241,31 руб.

с 01.12.10г. по 06.01.11 г., - 36450 руб. х (8,25:100:360) х 36 = 300,71 руб.

с 06.01.11г. по 01.02.11 г., - 37800 руб. х (8,25:100:360) х 26 = 225,23 руб.

с 01.02.11 г. по 01.03.11 г., - 39150 руб. х (8,25:100:360) х 28 = 251,21 руб.

с 01.03.11 г. по 01.04.11 г., - 40500 руб. х (8,25:100:360) х 31 = 287,72 руб.

с 01.04.11 г. по 02.05.11 г., - 41850 руб. х (8,25:100:360) х 31 = 297,31руб.

с 02.05.11 г. по 01.06.11 г., - 43200 руб. х (8,25:100:360) х 30 = 297руб.

с 01.06.11 г. по 01.07.11 г., - 44550руб. х (8,25:100:360) х 30 = 306,28 руб.

с 01.07.11 г. по 01.08.11 г., - 45900 руб. х (8,25:100:360) х 31 = 326,08 руб.

с 01.08.11 г. по 31.08.11 г., - 47250 руб. х (8,25:100:360) х 30 = 324,84руб.

с 31.08.11 г. по 20.10.11 г., - 48600руб. х (8,25:100:360) х 50 = 556, 87 руб. (последний платеж), а всего 6470 рублей 33 копейки.

Указанную сумму процентов суд считает разумной. Оснований, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, для уменьшения размера указанных процентов, не имеется и доказательств наличия таких оснований ответчиком в судебное заседание не представлено.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с тем, что со стороны ответчика имело место нарушение прав потребителя И.А. по причине несоблюдения ответчиком требований закона при выдаче кредита, суд считает, что требования о взыскании компенсации морального вреда являются обоснованными.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает требования разумности и справедливости, индивидуальные особенности истца, - сложившееся сложное материальное положение в его семье, который не был трудоустроен и при этом производил уплату противоречащих закону сумм комиссий. Размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, суд считает завышенным. По мнению суда, размер компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей суд считает разумной, соответствующей степени нравственных страданий истца.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

Оплата истцом представительских расходов подтверждается квитанцией. Однако, суд полагает, что с учетом объема проделанной работы, а также категории дела, которое не представляет особой сложности, обоснованным является взыскание с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных на оплату услуг представителя расходов в размере 8 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в муниципальный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с тем, что истец, в соответствии со 333.36 НК РФ, освобожден от уплаты государственной пошлины, а исковые требования удовлетворены, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2062 руб. 71 коп. (1852,11 рублей от требований имущественного характера + 200 рублей от требований неимущественного характера).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание вышеизложенные требования Закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика ОАО «Б» в доход местного бюджета муниципального образования город Новокузнецк штраф в размере половины присужденной истцу суммы в размере 28 035 рублей 16 копеек, исходя из расчета: (48600 руб. + 6470,33 руб. + 1000 руб.) : 2 = 28035,16 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным условие кредитного договора № 7416-773/00036 от 01.09.2008г. в части уплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,45 % от предоставленной суммы кредита ежемесячно.

Взыскать с ОАО «Б» в пользу И.А. комиссию за ведение ссудного счета в сумме 48 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6470 рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 8 000 рублей, а всего 64 070 рубля 33 копеек.

Взыскать с ОАО «Б» в доход местного бюджета муниципального образования город Новокузнецк государственную пошлину в сумме 2 052 рубля 11 копеек.

Взыскать с ОАО «Б» в доход местного бюджета муниципального образования город Новокузнецк штраф в размере 28 035 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 суток со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: