АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 11-148/2011
Куйбышевский районный суд г. Омска 24 мая 2011 года
в составе председательствующего судьи Мосоловой И.А.
при секретаре Могилевой О.В.
рассмотрел в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца Бондаренко О.Ю. - ФИО12 на решение мирового судьи судебного участка № 90 ЦАО г. Омска от 22 марта 2011 года по делу по иску Бондаренко О.Ю. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.
Рассмотрев гражданское дело по иску Бондаренко О.Ю. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, суд
УСТАНОВИЛ:
Бондаренко О.Ю. обратилась к мировому судье с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № в Блоке «потребительское кредитование» «Альфа-Банк». Согласно кредитному договору истцу были выданы денежные средства:10. 700 руб. - 04.08.2008 г., 10.700 руб. - 27.07.2009 г., 10.700 руб. - 17.08.2009 г., 4.900 руб. - 15.12.2009 г.За ведение ссудного счета по потребительской карте, открытие (предоставление денежных средств) банком были неправомерно удержаны комиссии в 2008 году: 700 рублей за предоставление денежных средств по кредиту - 04.08.2008 года, 212,93 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 02.09.2008 года, 209,03 рублей за обслуживание счета потребительской карты- 02.10.2008 года, 199,74 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 04.11.2008 года, 193,86 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 04.12.2008 года, 187,42 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 11.01.2009 года; удержания, произведенные в 2009 году: 254,43 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 04.02.2009 года, 284,43 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 06.03.2009 года, 273,70 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 04.04.2009 года, 261,05 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 04.05.2009 года, 253 рубля за обслуживание счета потребительской карты - 06.06.2009 года, 399 рублей комиссия за обслуживание потребительской карты 15.06.2009 года, 244,53 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 07.07.2009 года, 700 рублей комиссия за предоставление денежных средств - 27.07.2009 года, 244,98 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 05.08.2009 года, 700 рублей комиссия за предоставление денежных средств - 17.08.2009 года, 358,78 рублей за обслуживание потребительской карты- 07.09.2009 года, 625,47 рублей за обслуживание потребительской карты -05.10.2009года, 624,29 рублей за обслуживание потребительской карты - 06.11.2009 года, 599,67 рублей за обслуживание потребительской карты - 06.12.2009 года, 133 рублей комиссия за предоставление денежных средств - 15.12.2009 года, 210 рублей комиссия за предоставление денежных средств- 15.12.2009 года; удержания, произведенные в 2010 году: 578 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 16.01.2010 года, 26,64 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 16.01.2010 года, 632,09 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 08.02.2010 года, 594,54 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 14.03.2010 года, 33,88 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 21.03.2010 года, 3,34 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 21.03.2010 года, 337,96 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 10.04.2010 года, 50 рублей за обслуживание счета потребительской карты -12.04.2010года, 211,50 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 17.04.2010 года, 182 рубля за обслуживание счета потребительской карты - 17.04.2010 года, 387,60 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 06.05.2010 года, 545,46 рублей за обслуживание счета потребительской карты - 03.06.2010 года, 399 рублей комиссия за обслуживание потребительской карты - 15.06.2010 года, 528,08 руб. за обслуживание счета потребительской карты - 04.07.2010г., 513,75 руб. за обслуживание счета потребительской карты - 03.08.2010 года, 499,13 руб. - за обслуживание счета потребительской карты - 05.09.2010 года, 484,82 руб. - за обслуживание счета потребительской карты 06.10.2010 года, 466,28 руб. - за обслуживание счета потребительской карты - 30.10.2010 года. Всего 16.208,79 руб., в т.ч. годовые комиссии за обслуживание карты составляет 798 руб. Обслуживание счета потребительской карты - это ведение ссудного счета, поскольку взимание комиссии за обслуживание счета начато с 04.08.2008 года - момента первого получения денег в кредит, а не 09.03.2008г. заключения соглашения по потребительской карте и за обслуживание потребительской карты взималась отдельная плата в размере 399 руб. в год. Поскольку взимание банком с граждан комиссии (платы) за открытие (выдача денежных средств) и (или) ведение ссудного счета (обслуживание счета банковской карты) неправомерно просила мирового судью взыскать с ОАО «АЛЬФА - БАНК» в пользу Бондаренко О.Ю. 15.410, 79 (16.208,79 - 798 (обслуживание потребительской карты за 2 года) руб., в счет компенсации морального вреда 5.000 руб.
Истица в судебное заседание к мировому судье не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца ФИО6 действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что действия банка по взиманию комиссии были неправомерны, моральный вред, причиненный истцу заключается в том, что банк незаконно взимал комиссию за обслуживание счета и истцу пришлось обращаться в суд за возвратом комиссии.
Представитель ответчика ФИО7 действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, просил в иске отказать, и пояснил, что условия кредитования были предложены самой истицей, которая была ознакомлена с условиями кредитования. Истице был открыт только текущий счет.
Мировым судьей постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца ФИО8 просит отменить решение мирового судьи, указывая на неправильное применение мировым судьей норм материального и процессуального права. В апелляционной жалобе указала на то, что о наличии судного счета, как иного, чем счет потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» заемщиков не уведомлял и номер ссудного счета заемщикам не сообщал. Банк не ставил заемщиков в известность о возможности произведения оплаты непосредственно на ссудный счет. Текущий кредитный счет, либо счет потребительской карты открывался специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором либо соглашением. Банк отражал на счете потребительской карты и текущем кредитном счете, образование и погашение ссудной задолженности, чем исполнял обязанность по ведению ссудного счета. Полагает, что мировой судья пояснениями представителя банка введен в заблуждение, поскольку подменены понятия кредитная карта и потребительская карта. Выдача кредитной карты обусловлена присоединением к договору банковского обслуживания, а этого со стороны истицы не было, значит истица пользовалась потребительской картой, за обслуживание которой предусмотрена плата 399 руб. в год.
В судебное заседание апелляционной инстанции представитель истца ФИО9 поддержала доводы апелляционной жалобы в полном объеме.
Истица Бондаренко О.Ю. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» ФИО10 с доводами апелляционной жалобы не согласился, просил решение мирового судьи оставить без изменения.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения мирового судьи, постановленного в соответствии с установленными судом обстоятельствами и требованиями закона, по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, при этом, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.
В судебном заседании апелляционной инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бондаренко О.Ю. и ответчиком ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на цели - «потребительское кредитование», в соответствии с которым банк предоставил истице кредитную карту с кредитным лимитом в размере 33.400 руб. срокам оплаты 03.02.2009 года под 19,9% годовых.
Бондаренко О.Ю. был открыт текущий кредитный счет № в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П от 29.03.2007 года является счетом физического лица.
В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ № 28-И текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Бондаренко О.Ю. с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», общими условиями предоставления потребительского кредита была ознакомлена и согласна с ними, что представителем истицы в судебном заседание не отрицалось.
Плата за обслуживание текущего кредитного счёта в размере 0,5 %в месяц от суммы кредита оговорена сторонами и нашла своё отражение в заявлении Бондаренко О.Ю.
Согласно договору о комплексном банковском обслуживании и общих условий, данный счёт может использоваться, как обычный текущий счёт:
-для проведения операций с использованием расчётной карты;
-проведения конверсионных операций;
-осуществления переводов;
-зачисления наличных денежных средств;
- проведения других операций.
Таким образом, Бондаренко О.Ю. могла пользоваться текущим счётом независимо от кредита. Ссудный счет, в отличие от текущего счета, не является банковским счетом по смыслу ГК РФ.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
В порядке п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.
Таким образом, стороны могут определить перечень операций, производимых по счёту, а также вознаграждение Банка за их проведение.
Поэтому, мировой судья обоснованно пришел к выводу о том, что вопрос о размере вознаграждения за обслуживание ткущего счета в размере 0,5% от суммы кредита ежемесячно носил индивидуальный характер и был адресован истице, на что она дала согласие, поскольку кредитное предложение истицей было акцептовано, а также активирована кредитная карта. В предоставленном истице кредитном продукте комиссия за выдачу кредитных средств не предусмотрена. Как следует из пояснений представителя ответчика, счета, нумерация которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок) являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Данные счета отражаются в банке как счета - «физические лица».
Доводы представителя истца о том, что истица письменно не подтверждала свое согласие на присоединение к договору банковского обслуживания, суд считает не убедительными, поскольку истица первоначально заключала договор на выдачу потребительского кредита и получение потребительской карты, при наличии определенных условий, оговаривалось в условиях данного договора. Доказательств наличия иных условий выдачи потребительской карты, истица суду не представила. Следовательно, при первоначальном получении кредита на потребительские нужды, было дано согласие на присоединение к договору банковского обслуживания.
Также суд считает не убедительными доводы представителя истца о том, что истица в рамках кредитного договора могла пользоваться ссудным счетом, не оплачивая обслуживание текущего банковского счета. Поскольку указанная информация ей не была доведена до сведения, взимание платы за обслуживание текущего банковского счета является незаконным. Ссудный счет, как указано выше не является счетом заемщика, на нем отражают банковские операции исключительно в рамках требований Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П от 29.03.2007 года.
Таким образом, мировой судья, в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правильно определил юридически значимые обстоятельства для дела, права и обязанности сторон, надлежаще в соответствии со ст. 67 ГПК РФ оценил представленные по делу доказательства, а также правильно применил и протолковал материальный закон, регулирующий спорное правоотношение.
Руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка № 90 ЦАО г. Омска от 22 марта 2011 года по делу по иску Бондаренко О.Ю. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Бондаренко О.Ю. - ФИО11 - без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу немедленно, но может быть обжаловано в надзорную инстанцию Омского облсуда.
Судья: