Дело № 2-5837/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
(Резолютивная часть)
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Масловой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске
01 октября 2010 года
материалы гражданского дела по иску Ганчарука А.С. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку России (Открытое акционерное общество) в лице Омского отделения № 8634 Сбербанка России ОАО о защите прав потребителя,
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка России (Открытое акционерное общество) в пользу Ганчарука А.С. в счет возврата единовременного платежа за обслуживание ссудного счета 192000 руб., в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами 28903 руб. 89 коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка России (Открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5409 руб. 04 коп.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья М.Л. Жидкова
Дело № 2-5837/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Масловой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске
01 октября 2010 года
материалы гражданского дела по иску Ганчарука А.С. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку России (Открытое акционерное общество) в лице Омского отделения № 8634 Сбербанка России ОАО о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным иском указывая, что 23.09.2008 года между ним и Омским отделением №8634 Сбербанка России ОАО был заключен кредитный договор .... При заключении договора банк с истца взыскал единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета. Данное условие он выполнил 13.10.2008 года, уплатив банку 192 000,00 рубля. Просил взыскать с ответчика 192 000,00 рубля в счет возврата уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 28 903,89 рублей и неустойку в сумме 576 000,00 рублей.
В судебном заседании истец исковые требования поддержал частично, просил не рассматривать его требования по взысканию с ответчика неустойки в сумме 576 000,00 рублей. Уточнил, что без взимания комиссии кредит выдан бы не был.
Представитель ответчика Артамонов И.Г., действующий по доверенности заявленные требования не признал и пояснил, что банк предварительно предоставил истцу информацию о кредите и о размере платы за обслуживание ссудного счета. Банк включил в договор данное условие, истец с ним согласился, и уплатил единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в сумме 192 000,00 рубля. Право банка на взимание комиссии за обслуживание ссудных счетов предусмотрено п.1 Письма банка России от 01.06.2007 №78-Т «О применении п. 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 №254-П». Законодательство РФ не содержит прямой запрет на взимание комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, данная комиссия за открытие и ведение ссудного счета является частью платы за кредит наряду с годовыми процентами за пользование кредитами и определяется условиями договора. Кроме того комиссия за ведение ссудного счета обязательное условие выдачи кредита.
Суд, заслушав истца, выслушав доводы представителя ответчика, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.
На основании ч.ч.1,2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно нормам параграфа 1 главы 42 (ст.807-811 ГК РФ), в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (ст.808). Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из положений ст.850 ГК РФ, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст.ст. 845,846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В порядке требований ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор во всех случаях носит возмездный характер: за пользование денежными средствами, полученными в кредит, заемщик обязан уплачивать проценты, начисляемые на соответствующую денежную сумму, что должно быть решено сторонами при заключении кредитного договора путем достижения соглашения по всем условиям, определяющим предмет договора: сумма кредита; порядок и сроки его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком.
К договору займа могут быть применены основания и последствия недействительности сделок, предусмотренные ст. ст. 166 - 181 ГК РФ, поскольку договор займа является двусторонней сделкой.
В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 №54-П в редакции от 27.07.2001, устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, юридическим и физическим лицам, согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ (п.1.2). Банк вправе разрабатывать и утверждать правила кредитования клиентов банка (п.1.7), содержание которых не должно противоречить действующему законодательству РФ.
Кроме того, отношения, регулируемые Законодательством РФ о Защите прав потребителей, возникают из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.
Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.
Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), в силу приведенной выше ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей возмещаются исполнителем в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что 23 сентября 2008 года между истцом и Омским отделением №8634 Сбербанка России ОАО был заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу предоставлено 4 800 000 рублей под 13,75 % годовых (л.д.7).
Условиями кредитного договора предусмотрен порядок предоставления кредита, согласно которому кредитор открывает заемщику ссудный счет ..., за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 192 000,00 рублей (л.д.8).
В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что данный единовременный платеж (тариф) фактически является комиссией за ведение ссудного счета и является обязательным условием кредитного договора.
Суд считает установленным фактом то, что предусмотренный кредитным договором ... от 23.09.2008 года единовременный платеж (тариф) в размере 192 000,00 рублей, является комиссией за ведение ссудного счета.
Согласно приходному кассовому ордеру ... истец 13.10.2008 года уплатил в Омское отделение №8634 Сбербанка России ОАО 192 000,00 рублей в счет взимания комиссии за открытие ссудного счета ... (л.д.14).
27 мая 2010 года Ганчарук А.С. обратился к ответчику с заявлением о выплате излишне уплаченной им, при оформлении кредитного договора, суммы в размере 192 000,00 рублей (л.д.17). На данное заявление 18.06.2010 года истец получил ответ, что основания для возврата комиссии отсутствуют (л.д.13).
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Так, ставка рефинансирования на дату подачи иска составляла - 7,75 %, а просрочка с 23.09.2008 по 01.09.2010 - 709 дней, следовательно, сумма неустойки за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания равна 28 903,89 рубля.
Суд согласен с представленными истцом расчетами, представитель ответчика их также не оспаривал.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика комиссионного вознаграждения и процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению, а требование о взыскании с ответчика неустойки оставлению без рассмотрения.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 409 рублей 04 копеек.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка России (Открытое акционерное общество) в пользу Ганчарука А.С. в счет возврата единовременного платежа за обслуживание ссудного счета 192000 руб., в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами 28903 руб. 89 коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка России (Открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5 409 рублей 04 копеек.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья М.Л. Жидкова