Дело №2-5996/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Власовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске
29 октября 2010 года
материалы гражданского дела по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «АК Барс» к Тимошкиной О.Ю. о взыскании долга по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «АК Барс» обратилось в Куйбышевский районный суд г.Омска с исковым заявлением к Тимошкиной О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору ... в размере 8 477 274,63 рубля.
В заявлении истец указывает, что 14.08.2007 между ОАО «АК БАРС» БАНК и Тимошкиной О.Ю. был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 2 343 805 рублей, сроком на 120 месяцев. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..., (адрес строительный), .... состоящей из ... комнат, общей площадью ... кв.м., расположенной на ... этаже ... этажного дома, стоимостью 2 607 800рублей. Квартира приобретается и оформляется в собственность заемщика путем участия в долевом строительстве по договору на участие в долевом строительстве ... от 09.08.2007, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, и заключенному между Тимошкиной О.Ю. и "Д" В обеспечение исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, ОАО «АК БАРС» БАНК предоставлен залог права требования по договору на участие в долевом строительстве ... от 09.08.2007. Кредит предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет .... Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания кредитного договора составляет 39 389 руб.
Ответчик не выполняет свои обязательства по своевременному возврату кредита. 19.07.2010 ответчику направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, начисленным процентам и штрафам. До настоящего времени требование не исполнено. Сумма задолженности на 10.09.2010 составляет 8 477 274,63 рубля.
Просят взыскать с Тимошкиной О.Ю. задолженность по кредиту - 2 235 168,95 руб., задолженность по процентам - 3 184 472,81 руб., задолженность по пеням за просроченный основной долг - 832 689,71 руб., задолженность по пеням на просроченные проценты за пользование кредитом - 2 224 943,16 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 50 586,37 руб.
В судебном заседании представитель истца Жилина Е.В. действующая по доверенности (л.д.79), заявленные требования изменила, заявила об уменьшении размера исковых требований в части процентов за пользование кредитом. Просила взыскать с Тимошкиной О.Ю. задолженность по кредитному договору ... в размере 5 983 911,69 рублей, в том числе задолженность по кредиту 2 235 168,95 руб., задолженность по процентам 691 109,87 руб., задолженность по пеням за просроченный основной долг - 832 689,71 руб., задолженность по пеням на просроченные проценты за пользование кредитом - 2 224 943,16 руб. (л.д.63).
Ответчик Тимошкина О.Ю. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.78).
Представитель ответчика Полев А.Н., действующий по доверенности (л.д.58), в судебном заседании пояснил, что не оспаривает заключение кредитного договора, денежные средства ответчику были переведены, вместе с тем нарушение обязательств по возврату платежа возникло в силу сложного материального положения, в октябре 2008 года. Просил признать незаконной комиссию за выдачу кредита в размере 20 000 рублей, зачесть её в счет суммы основного долга. Применить ст. 333 ГК РФ снизив размер неустоек, применив для их расчета ставку 12% годовых и взыскав в пользу истца задолженность по пени за просроченный основной долг в размере 27 756, 32 руб., задолженность по пени на просроченные проценты за пользование кредитом в размере 74 000 руб.
С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, против чего представитель истца не возражала.
Выслушав стороны, исследовав в совокупности представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащие удовлетворению частично.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, касающиеся займа, если иное не предусмотрено правилами кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором).
В судебном заседании установлено, что 14.08.2007 года между ОАО «АК БАРС» БАНК и Тимошкиной О.Ю. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) ..., согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 2 343 805 рублей, сроком на 120 месяцев (л.д.11-17).
Согласно п. 1.3. кредитного договора, кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..., (адрес строительный), .... состоящей из ... комнат, общей площадью ... кв.м., расположенной на ... этаже ... этажного дома, стоимостью 2 607 800рублей (л.д.11).
Согласно п. 1.4. кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика является: залог права требования по договору на участие в долевом строительстве ... от 09.08.2007, ипотека в силу закона квартиры, договор страхования жизни и потери трудоспособности и договор страхования имущества (л.д.11).
14.08.2007 года между ОАО «АК БАРС» БАНК и Тимошкиной О.Ю. был заключен договор о залоге ..., согласно которому залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору ... от 14.08.2007, передает в залог кредитору право требования по договору на участие в долевом строительстве ... от 09.08.2007, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, на основании которого приобретается квартира, расположенная по адресу: ... (л.д.25-26).
09.08.2007 года между "Д", в лице директора "К" и Тимошкина О.Ю. был заключен договор на участие в долевом строительстве ... (л.д.28-30).
14.08.2007 к договору на участие в долевом строительстве ... от 09.08.2007 было заключено дополнительное соглашение между "Д" и Тмошкиной О.Ю. (л.д.31-32).
Кредит предоставляется заемщику при условии оплаты заемщиком разницы между вышеуказанной стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита из собственных средств заемщика в размере 263 995 рублей и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств (л.д.11).
По платежному поручению ... от 15.08.2007 Тимошкина О.Ю. внесла на счет "Д" 263 995 рублей (л.д.33).
Пункт 2.1. кредитного договора предусматривает, что кредит предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет ... (л.д.11).
В заявлении от 06.09.2007 Тимошкина О.Ю. просила ОАО «АК БАРС» Банк перечислить с её лицевого счета ... сумму 2 343 805 руб., в счет оплаты по договору на участие в долевом строительстве ... от 09.08.2007, на счет "Д" (л.д.34).
Согласно платежного поручения ... от 06.09.2007 года указанная сумма была перечислена на счет "Д" (л.д.35).
За пользование кредитом, согласно п. 3.1. кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору проценты из годовой процентной ставки в размере 15.9 % годовых - от даты, следующей за датой предоставления кредита (займа) до последнего числа месяца, в котором осуществлена регистрация ипотеки на квартиру; 12,9 5 годовых - с первого числа месяца следующего за месяцем регистрации ипотеки на квартиру до даты окончания срока исполнения денежного обязательства.
Согласно п. 3.3.6. размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания кредитного договора составляет 39 389 руб. (л.д.11-12).
К кредитному договору ... от 14.08.2007 прилагается график погашения задолженности заемщика Тимошкиной О.Ю. (л.д.19-20).
Как следует из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В связи с нарушением условий кредитного договора, 21.07.2010 Тимошкиной О.Ю. было направлено уведомление о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору в полном объеме, в т.ч. начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней (л.д.21,22,23,24). Ответчик на данное уведомление не отреагировал.
Из расчета задолженности по кредитному договору ... от 14.2007 по состоянию на 10.09.2010 вытекает, что задолженность по кредиту составляет 2 235 168,95 руб., задолженность по процентам составляет 3 184 472,81 руб., задолженность по пеням за просроченный основной долг за пользование кредитом составляет 832 689,71 руб., задолженность по пеням на неуплаченные проценты за пользование кредитом - 2 224 943,16 руб. (л.д.36; 37-43).
При подаче искового заявления, суду была представлена задолженность Тимошкиной О.Ю. по кредитному договору ... от 14.08.2007 по состоянию на 10.09.2010, из которой вытекает, что задолженность по кредиту составляет 2 235 168,95 руб., задолженность по процентам составляет 3 184 472,81 руб., задолженность по пеням за просроченный основной долг за пользование кредитом составляет 832 689,71 руб., задолженность по пеням на неуплаченные проценты за пользование кредитом - 2 224 943,16 руб. (л.д.36; 37-43).
При подаче заявления об уменьшения размера исковых требований (л.д.63), расчет задолженности Тимошкиной О.Ю. по кредитному договору ... от 14.08.2007 по состоянию на 10.09.2010, был изменен, так задолженность по кредиту составляет 2 235 168,95 руб., задолженность по процентам за пользование кредитам составляет 691 109,87 руб., задолженность по пеням за просроченный основной долг за пользование кредитом составляет 832 689,71 руб., задолженность по пеням на неуплаченные проценты за пользование кредитом - 2 224 943,16 руб. (л.д.64; 65-68).
Согласно копии трудовой книжки Тимошкиной О.Ю. 21 10.2008 года она была уволена по п. 2 ст. 81 ТК РФ в связи с сокращением штатов (л.д.77).
Согласно вписок по лицевому счету за период с 10.08.2007 по 10.09.2010 Тимошкина О.Ю. 13.10.2008 осуществила последний платеж по погашению просроченного основного долга по кредитному договору (л.д.51, 44-45, 48-50, 51,53).
Очевидно, что ответчик уклоняется от исполнения обязательств по договору. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая вышеизложенное, суд считает, что требования истца о взыскании с Тимошкиной О.Ю. суммы долга, процентов, пеней в размере 5 983 911,69 рублей обоснованы, но подлежат уменьшению.
Из п.4.1.1 кредитного договора ... от 14.08.2007 вытекает, что за заемщиком закреплена обязанность - единовременно, до фактической выдачи кредита, уплатить банку комиссионное вознаграждение в размере 20 000 рублей за выдачу кредита (л.д.13).
Согласно выписке по лицевому счету Тиморшкиной О.Ю., заемщик уплатил банку комиссию за выдачу кредита по ... от 14.08.2007 в сумме 20 000 рублей (л.д.44).
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), в силу приведенной выше ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей возмещаются исполнителем в полном объеме.
В связи с изложенным, суд считает, что комиссия за выдачу кредита в сумме 20 000 рублей была получена банком необоснованно.
Согласно п. 3.3.12 в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения обязательств заемщика: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика; во вторую очередь - требование по уплате процентов за пользование кредитом; в третью очередь - требование по возврату суммы кредита; в четвертую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в пятую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в шестую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; в седьмую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в восьмую очередь - требование по выплате штрафов; в девятую очередь - требование по досрочному возврату кредита (л.д.12).
Так, комиссия за выдачу кредита по кредитному договору ... в сумме 20 000 руб. подлежит списанию в счет погашения суммы задолженности по процентам, которая составляет 691 109,87 руб. Таким образом, сумма задолженности по процентам составит к взысканию 671 109,87 руб.
По смыслу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
На 10.09.2010 задолженность Тимошкиной О.Ю. по пеням за просроченный основной долг - 832 689,71 руб., задолженность по пеням на просроченные проценты за пользование кредитом - 2 224 943,16 руб.
В соответствии со ст. 333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании изложенного, суд снижает сумму задолженности по пеням за просроченный основной долг до 28 000 руб., задолженность по пеням на просроченные проценты за пользование кредитом до 74 000 руб.
При подаче данного искового заявления, истец уплатил государственную пошлину в размере 50 586,37 руб. (платежные поручения ... от ... л.д.6).
Однако, согласно ст.98 ГПК РФ при распределении судебных расходов, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворении частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.
Так как, с Тимошкиной О.Ю. подлежит взыскать задолженность по кредиту в размере 2235168 руб. 95 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 671109 руб. 87 коп.; задолженность по пени за просроченный основной долг в размере 28000 руб., задолженность по пени на просроченные проценты за пользование кредитом в размере 74000 руб., следовательно, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца в пропорциональном размере удовлетворенным требованиям, составит 23241,39 рублей.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Тимошкиной О.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «АК Барс» в счет взыскания задолженности по кредитному договору 30008278 руб. 82 коп., в том числе: задолженность по кредиту в размере 2235168 руб. 95 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 671109 руб. 87 коп.; задолженность по пени за просроченный основной долг в размере 28000 руб., задолженность по пени на просроченные проценты за пользование кредитом в размере 74000 руб.; в счет возврата государственной пошлины 23241 руб. 39 коп.
Требования в остальной части оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г.Омска.
Судья М.Л.Жидкова