Дело № 2-6163/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:председательствующего судьи Верещака М.Ю.,
при секретаре Солтановой Ю.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 28.10.2010 гражданское дело по иску Омского филиала ОАО «МДМ Банк» к Федотовой Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Омский филиал ОАО «МДМ Банк» (далее по тексту - Истец, Банк, Кредитор) обратился в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к Федотовой Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Федотовой Н.Б. и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор № (далее по тексту - Договор), в соответствии с которым, истец предоставил должнику кредит в сумме 105 200 руб. путем перечисления денежных средств на пластиковую карту, а ответчик обязался вернуть сумму кредита в сроки, согласно условиям кредитного договора, уплатить на неё проценты по ставке 14% годовых и комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта 1,30%.
ДД.ММ.ГГГГ на основании решения общего собрания акционеров ОАО "УРСА Банк" от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которыми наименование ОАО "УРСА Банк" изменено на ОАО "МДМ Банк" (далее - истец).
С ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита, уплата процентов за пользование им и комиссией не осуществляется. В установленный договором срок задолженность по кредиту не возвращена, проценты и комиссия не уплачены.
Заявлением (офертой) установлена неустойка за несвоевременный возврат кредита и/или уплату процентов или комиссий в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 163 822,35 рубля, в том числе: 39 332,38 руб. - задолженность по основному денежному долгу; 3 058,08 руб. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 111 073,49 руб. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; 10 358,40 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
ОАО «МДМ Банк» просит взыскать с Федотовой Н.Б. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 822 рубля 35 копеек.
Представитель ОАО «МДМ Банк» по доверенности Матков С.В. в судебном заседании требования искового заявления поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Федотова Н.Б. в судебное заседание не явилась, в заявлении на имя суда просила дело рассмотреть в ее отсутствие с участием представителя по доверенности.
Представитель ответчика по доверенности Суслова Е.А. исковые требования истца признала в части наличия задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, исковые требования в части взыскания неустойки просила снизить до минимального. В остальной части просила иск оставить без удовлетворения. Кроме того, пояснила, что невыплата платежей по кредиту связана с тяжелым материальным положением ответчика, отсутствием трудоустройства, наличием на иждивении несовершеннолетнего ребенка, в связи с чем, просила снизить до минимального размер подлежащей к взысканию неустойки.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Федотовой Н.Б. и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор № (далее по тексту - Договор), в соответствии с которым, истец предоставил должнику кредит в сумме 105 200 рублей путем перечисления денежных средств на пластиковую карту, а ответчик обязался вернуть сумму кредита в сроки, согласно условиям кредитного договора, уплатить на неё проценты по ставке 14% годовых и комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта 1,30%.
ДД.ММ.ГГГГ на основании решения общего собрания акционеров ОАО "УРСА Банк" от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которыми наименование ОАО "УРСА Банк" изменено на ОАО "МДМ Банк" (далее - истец).
С ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита, уплата процентов за пользование им не осуществляется. В установленный договором срок задолженность по кредиту не возвращена, проценты не уплачены, что не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.
Заявлением (офертой) установлена неустойка за несвоевременный возврат кредита и/или уплату процентов или комиссий в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
Анализируя вышеуказанные нормы и представленные доказательства, суд приходит к выводу, что факт нарушения Федотовой Н.Б. исполнения обязательств нашел свое подтверждение и полагает, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга в размере 39 332,38 рублей и процентов за пользование кредитом в размере 3 058,08 рублей, подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку сторонами при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ определена неустойка (штраф) за нарушение срока возврата кредита в размере 220% годовых, суд считает, что данное условие договора не противоречит закону.
Вместе с тем, по мнению суда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и в силу статьи 333 ГК РФ подлежит уменьшению с 111 073,40 рублей до 1 641 рубля 60 копеек.
В отношении взыскания комиссии за ведение ссудного счета суд полагает требования банка удовлетворению не подлежат, а уплаченная Федотовой Н.Б. сумма за ведение ссудного счета в размере 22 464 рубля подлежит зачету в погашение суммы основного долга.
Согласно ст. 11 Налогового кодекса РФ счета (счет) - расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты.
Таким образом, к банковским возможно отнести только те счета, которые удовлетворяют следующим признакам:
1) открываются на основании договора банковского счета;
2) на них зачисляются денежные средства;
3) с них могут расходоваться денежные средства владельцев счета.
Ссудный счет не обладает ни одним из признаков, содержащихся в ст. 11 НК РФ.
Данный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств. Он открывается кредитными организациями заемщикам для отражения задолженности по выданным ссудам и «должен быть закрыт при полном и надлежащем исполнении Клиентом обязательств по Кредитному договору, остаток средств на счете возвращается Клиенту» (п. 7.4. Условий).
Ссудный счет представляет собой счет, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение кредитов.
Верховный Суд РФ в своем Решении от 01.07.1999 № ГКПИ 99-484 отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
Ссудный счет является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, т.е. записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.
Следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании ст. 11 НК РФ и гл. 45 ГК РФ.
Таким образом, с Федотовой Н.Б. в пользу ОАО «МДМ Банк» подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 868 рублей 38 копеек (39 332,38 - 22 464), проценты за пользование кредитом в размере 3 058 рублей 08 копеек, а также неустойка в размере 1 641 рубль 60 копеек, а всего 21 568 рублей 06 копеек.
На основании ст. 98 ГПК РФ с Федотовой Н.Б. в пользу Омского филиала ОАО «МДМ Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 847 рублей 04 копейки.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Омского филиала ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Федотовой Н.Б. в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 568 рублей 06 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 847 рублей 04 копейки.
Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Омский областной суд подачей кассационной жалобы в Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья