2-6328/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2010 года город Омск
Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Масловой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саутина П.В. к Банк ВТБ 24 (ЗАО) о признании отдельных положений кредитного договора недействительными, возврате излишне уплаченной денежной суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным иском указывая, что 19.05.2006 года между ним и Внешторгбанк Розничные услуги (ЗАО), переименованный в Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор ..., истец получил кредит на потребительские нужды в сумме 820 000,00 руб. со сроком возврата до 18.05.2011, под 18 % годовых. В день предоставления кредита истец выполнил условия договора, уплатил банку комиссию за выдачу кредита, а также ежемесячно оплачивал комиссию за сопровождение кредита в размере 0,2 % от суммы кредита, что составило 1640,00 руб. Кроме того, банк обязал истца заключить договор банковского счета, так как без его открытия кредит гражданам не предоставляется. За период с 20.06.2006 по 20.09.2010 истцом уплачено комиссионное вознаграждение в общей сумме 93480,00 руб., из которых: 8200 руб. - комиссия за выдачу кредита, 85280,00 руб. - ежемесячная комиссия за сопровождение кредита. Просит признать недействительным кредитный договор ... от 19.05.2006 в части условий о взимании с Саутина П.В. комиссии за выдачу кредита и ежемесячного комиссионного вознаграждения за сопровождение кредита; взыскать с ответчика денежные средства в счет оплаты комиссии за выдачу и сопровождение кредита в сумме 93480,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 17072,38 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.
Истец Саутин П.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.64, 83).
В судебном заседании представитель истца Ноженко И.В. (доверенность л.д.8) исковые требования поддержала полностью, дала аналогичные пояснения, уточнила исковые требования, что 20.10.2010 истец уплатил банку очередную сумму в счет возврата займа по кредитному договору, включающую сумму комиссии за сопровождение кредита, по состоянию на 01.11.2010 истцом выплачено комиссионное вознаграждение в общей сумме 95 120,00 рублей, из них: 8200 руб. - комиссия за выдачу кредита, 86920,00 руб. - ежемесячная комиссия за сопровождение кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами остались в прежней сумме.
Представитель ответчика Филина Ю.А., действующая по доверенности (л.д.61-62) заявленные требования не признала, представила суду отзывы на исковое заявление (л.д.65-68, 84) и пояснила, что банк предварительно предоставил истцу информацию о кредите и о размере платы за выдачу кредита, а также ежемесячной комиссии за сопровождение кредита. Банк включил в договор данное условие, истец с ним согласился, и произвел соответствующие выплаты. Кроме того, истцом пропущен трехлетний срок исковой давности для заявления требования о признании кредитного договора недействительным, т.к. исполнение кредитного договора началось 19.05.2006.
Суд, заслушав представителя истца, выслушав доводы представителя ответчика, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст.807-811 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (ст.808). Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из положений ст.850 ГК РФ, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст.ст.845, 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В порядке требований ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор во всех случаях носит возмездный характер: за пользование денежными средствами, полученными в кредит, заемщик обязан уплачивать проценты, начисляемые на соответствующую денежную сумму, что должно быть решено сторонами при заключении кредитного договора путем достижения соглашения по всем условиям, определяющим предмет договора: сумма кредита; порядок и сроки его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком.
К договору займа могут быть применены основания и последствия недействительности сделок, предусмотренные ст. ст. 166 - 181 ГК РФ, поскольку договор займа является двусторонней сделкой.
В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В судебном заседании установлено, что 19.05.2006 года между истцом и Внешторгбанк Розничные услуги (ЗАО), переименованный в дальнейшем в Банк ВТБ 24 (ЗАО), был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Саутин П.В. получил кредит на потребительские нужды в сумме 820 000,00 руб. со сроком возврата до 18.05.2011, под 18 % годовых (л.д.10-14).
Условиями кредитного договора в п.2.1 предусмотрен порядок предоставления кредита, согласно которому кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика ... (банковский счет ...). Согласно п.2.3. заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита в безналичном порядке (л.д.10).
Согласно п.2.5 кредитного договора первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п.2.3. договора) и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж (л.д.11).
По условиям договора (п.2.9 договора) комиссия за сопровождение кредита составляет 0,2 процента от суммы кредита, что составляет 1640 руб. и уплачивается ежемесячно (л.д.12).
К договору ... от 19.05.2006 прилагается график погашения кредита и уплаты процентов (л.д.15-16).
Согласно графику погашения ежемесячная сумма подлежащая уплате в счет погашения кредита включает в себя сумму платежа в счет погашения комиссий и других платежей в сумме 1640,00 руб. (л.д.17-18).
19.05.2006 года Саутину П.В. были выданы наличные средства в сумме 811800,00 руб. (расходный кассовый ордер ... л.д.19).
Из квитанций к приходно-кассовым ордерам ..., с июня 2006 года по сентябрь 2010 года Саутин П.В. ежемесячно уплачивал банку платежи согласно графику погашения кредита и уплаты процентов (л.д.19-56).
Согласно приходно-кассовому ордеру ... от 20.10.2010 внес на счет банка ВТБ24 (ЗАО) 13000 руб. в счет погашения займа и процентов по договору займа (л.д.70).
Из представленного расчета задолженности Саутина П.В. за период с 05.09.2008 по 01.11.2010 с учетом штрафных санкций вытекает, что на 02.11.2010 задолженность по плановым процентам составляет 443,41 руб., задолженность по пени, по пени по просроченному долгу, по комиссии за сопровождение кредита и по пени по комиссии за сопровождение кредита равна 0 руб. Остаток судно задолженности составляет 74928,71 (л.д.71-80).
Очевидно, что Саутин П.В. выполняет свои обязанности по договору в срок, в указанной по графику сумме погашает свою задолженность перед банком.
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 №54-П в редакции от 27.07.2001, устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, юридическим и физическим лицам, согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ (п.1.2). Банк вправе разрабатывать и утверждать правила кредитования клиентов банка (п.1.7), содержание которых не должно противоречить действующему законодательству РФ.
Кроме того, отношения, регулируемые Законодательством РФ о Защите прав потребителей, возникают из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.
Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.
Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Комиссия за выдачу кредита и ежемесячная комиссия за сопровождение кредита по своей сути являются комиссией за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссией за сопровождение ссудного счета соответственно. Указанные комиссии действующим законодательством не закреплены, истцом никак не обусловлено основание для их взимания, при заключении договора заемщик был уведомлен о всех платежах, и дал свое согласие на заключение договора на условиях предложенных банком, уплатил комиссию за выдачу кредита, и продолжал ежемесячно платить комиссию за сопровождение кредита, так как в противном случае банк мог отказаться от заключения договора.
Суд считает установленным фактом то, что предусмотренный кредитным договором ... от 19.05.2006 года комиссия за выдачу кредита в сумме 8200 руб. и ежемесячная комиссия за сопровождение кредита в размере 1640 руб., являются комиссиями за ведение ссудного счета.
10.08.2010 Саутин П.В. обращался в филиал ... ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением об исключении из кредитного договора пункта обязывающего заемщика уплатить кредитору ежемесячную комиссию за сопровождение ссудного счета в размере 1640 руб., а также вернуть уплаченную им сумму в размере 82000 руб. (л.д.85).
На данное обращение Саутин П.В. получил ответ, что ВТБ 24 (ЗАО) при выдаче кредитов физическим лицам не взимает комиссию за сопровождение ссудного счета (л.д.86).
В сентябре 2010 года Саутин П.В. вновь обратился к ответчику с претензией, в которой требовал вернуть ему денежные средства, выплаченные им в счет оплаты комиссии за выдачу и сопровождение кредита в сумме 91840 руб. (л.д.57-58).
Истцом представлен расчет взыскиваемых процентов за пользование чужими денежными средствами за полученную банком комиссию за выдачу кредита, и ежемесячную комиссию за сопровождение кредита, при ставке рефинансирования на дату подачи иска 7,75 % (л.д.6-7). Суд согласен с указанными расчетами, представитель ответчика их также не оспаривал, но считает, что требования истца в данной части подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В ч.2 указанной статьи говорится, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признании сделки недействительной.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Установлено, что Саутин П.В. обратился к ответчику с претензией об исключении из кредитного договора пункта обязывающего заемщика уплатить кредитору ежемесячную комиссию за сопровождение ссудного счета в размере 1640 руб., а также вернуть уплаченную им сумму в размере 82000 руб. - 10.08.2010 года, за защитой своих прав Саутин П.В. обратился в суд 05.10.2010 года, применяя правила ч.1 ст.181 ГК РФ период предъявления требований начинается с августа 2007 года.
Комиссия за выдачу кредита в сумме 8200 руб. не подлежит взысканию, т.к. пропущен срок исковой давности по указанным выше обстоятельствам.
Согласно приходно-кассовому ордеру ... от 20.10.2010 внес на счет банка ВТБ24 (ЗАО) 13000 руб. в счет погашения займа и процентов по договору займа (л.д.70).
В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взыскать комиссию за сопровождение кредита в размере 63960 руб. (86920,00 руб. (с августа 2007 года по октябрь 2010 года =39 мес.) - 22960,00 руб. (с июня 2006 года по июль 2007 года = 14 мес. по 1640,00 руб. в месяц).
Проценты за пользование чужими денежными средствами составят к взысканию 10403 руб.
На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Статья 1099 ГК РФ указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 ГК РФ. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
Таким образом, суд полагает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2460 руб. 91 коп.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор ... от 19 мая 2006 года заключенный между ЗАО «Банк ВТБ-24» и Саутиным П.В. в части условий о взимании ежемесячного вознаграждения за сопровождение кредита.
Взыскать с ЗАО «Банк ВТБ-24» в пользу Саутина П.В. в счет возврата комиссии за сопровождение кредита в размере 63960 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10403 руб. 50 коп., в счет компенсации морального вреда 1000 руб., в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 2460 руб. 91 коп.
Требования в остальной части оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья М.Л. Жидкова