Дело № 2-6595/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 ноября 2010 г. г. Омск
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:
председательствующего судьи Романюк Л.А.,
при секретаре Холодовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» к Коваленко А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Коваленко А.Л. к Открытому акционерному обществу Коммерческий Банк «Стройкредит» о взыскании сумм,
УСТАНОВИЛ:
ОАО КБ «Стройкредит» обратилось в суд с вышеназванными исковыми требованиями к ответчику Коваленко А.Л., указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между Акционерным коммерческим Банком «Стройкредит» ОАО и Коваленко А.Л. был заключен кредитный договор №/ДВ, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в сумме 810 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых.
Предоставление кредитных ресурсов по настоящему Договору осуществлялось Банком путем разового перечисления всей суммы кредита, на счет Заемщика №, открытый в Банке для расчета с использованием банковской карты VISA International №. Одновременно с подписанием Договора Должнику была предоставлена банковская карта, для отражения ссудной задолженности Банк открыл Заемщику ссудный счет.
Погашение кредита (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом) согласно п.п. 3.2, 3.3. Договора должно осуществляться Заемщиком ежемесячно равными (аннуитетными) платежами в размере 30 102,50 руб. в соответствии с подписанным Должником графиком, содержащимся в Договоре.
Однако у ответчика образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 186 891,61 руб.
В связи с неисполнением Должником обязательств, предусмотренных Договором, Банк, руководствуясь пунктами 3.6. и 5.3. Договора, принял решение о досрочном истребовании задолженности в полном объеме, направив Должнику соответствующее требование ДД.ММ.ГГГГ. В указанный в требовании срок кредит погашен не был.
Просил взыскать с Коваленко А.Л. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/ДВ в размере 218 398 рублей 78 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 5 383 рублей 99 копеек.
Ответчик Коваленко А.Л. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО КБ «Стройкредит», в котором указал, что заключенным сторонами кредитным договором №/ДВ от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено взимание единовременно суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 процентов от суммы кредита, но не менее 1000 рублей и не более 4000 рублей (п.3.1 Договора). Также при подписании данного договора ответчиком была списана страховая премия в размере 5479,65 руб. - как дополнительно навязанная банком услуга по страхованию. Между тем, взимание комиссий является составом противоправного деяния.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Также считает нарушением прав истца навязанную банком дополнительную услугу по страхованию.
Просил взыскать с ОАО КБ «Стройкредит» в свою пользу сумму комиссии в размере 4000 руб., сумму страховой премии в размере 5479,65 руб.
Представитель истца ОАО КБ «Стройкредит» по первоначальному иску и представитель ответчика по встречному иску - Иванов Д.В., действующий на основании доверенности, исковые требования Банка и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Встречные исковые требования Коваленко А.Л. не признал, просил оставить их без удовлетворения.
Ответчик Коваленко А.Л. по первоначальному иску и истец по встречному иску в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие Коваленко А.Л., что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ и против чего не возражали участники процесса.
Представитель Коваленко А.Л. - Голошубин И.М., действующий на основании нотариальной удостоверенной доверенности, исковые требования ОАО КБ «Стройкредит» признал в части наличия заключенного сторонами кредитного договора и задолженности по нему, просил о снижении размера неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность. Встречные исковые требования поддержал в части взыскания с Банка суммы неосновательно удержанной комиссии за ведение ссудного счета, требование о взыскании с Банка суммы страховой премии не поддержал. Кроме того, просил взыскать с Банка расходы Коваленко А.Л. в размере 5000 руб. на ведение дела представителем, а также расходы Коваленко А.Л. в размере 200 руб., понесенные им в связи с нотариальным удостоверением доверенности на представителя.
Представитель третьего лица ЗАО СК «Транснефть» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ и против чего не возражали участники процесса.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Стройкредит» (открытым акционерным обществом) (далее Банк) и Коваленко А.Л. (Заемщик) был заключен кредитный договор №/ДВ (далее - Договор), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в сумме 810 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 20% годовых (п. 1.4 договора) на любые цели, не противоречащие законодательству (л.д.5). Выдача кредита подтверждается копией выписки по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного банком (л.д. 12, 46).
Таким образом, обязательства со стороны Банка по предоставлению кредита ответчику были исполнены надлежаще и не оспаривались Заемщиком.
Согласно п. 3.3 Договора, Заемщик обязался погашать сумму кредита и процентов за его пользование ежемесячно равными (аннуитетными) платежами в соответствии с графиком, подписанного сторонами (л.д.8-оборот).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При заключении Кредитного договора сторонами было согласовано, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и /или уплату процентов Заемщик уплачивает кредитору пеню в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.5.1 Договора), что, однако, не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по Договору (п.5.2).
В судебном заседании нашел подтверждение факт неоднократного нарушения ответчиком сроков внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом цены иска, выпиской по счёту и не оспорено ответчиком в судебном заседании (л.д.20, 29-45).
Ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору является безусловным основанием для возврата суммы кредита.
В связи с тем, что ответчик не исполнял надлежащим образом своей обязанности по погашению кредита, истец потребовал от него досрочного исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив Коваленко А.Л. требование о досрочном возврате кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18). Данное требование ответчиком также исполнено не было. Исключительных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности ответчиком исполнять надлежащим образом принятые на себя обязательства, судом не установлено.
Согласно представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, задолженность последнего по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/ДВ в части суммы просроченного основного долга составляет 172 537 рублей 98 копеек, по просроченным процентам - 14 353 рубля 63 копейки. Указанные суммы, не оспоренные Коваленко А.Л., подлежат взысканию с него в пользу Банка в полном объеме.
Кроме того, ОАО КБ «Стройкредит» заявлено требование о взыскании с ответчика пени за несвоевременно погашение основного долга и процентов в размере - 31 507 рублей 17 копеек.
Требование банка в данной части представитель ответчика просил удовлетворить частично, указав, что данная ответственность Коваленко А.Л. перед банком не вызвана нежеланием погашать кредит, а обусловлена ухудшением материального положения ответчика.
При таких обстоятельствах и с учетом положений ст. 333 ГК РФ о разумности и справедливости, личности ответчика, соблюдения баланса взаимных прав и обязанностей сторон, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки (пени), носящей компенсационный характер и подлежащей взысканию с ответчика до 3000 руб., удовлетворив требования истца в данной части частично.
Рассматривая встречные требования Коваленко А.Л. в части взыскания с ОАО КБ «Стройкредит» в его пользу 4000 руб., удержанных банком при получении им кредита в качестве комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита между банком и заемщиком.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, постольку ведение ссудного счета - является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах требование Коваленко А.Л. о взыскании с ОАО КБ «Стройкредит» в его пользу комиссии за ведение ссудного счета, удержанной Банком при выдаче кредита в размере 4000 рублей подлежит удовлетворению.
Применительно к положениям ст. 98 ГПК РФ, требование Коваленко А.Л. о взыскании с Банка понесенных им расходов на нотариальное удостоверение доверенности в размере 200 руб., что подтверждается справкой, подлежит удовлетворению.
Требование Коваленко А.Л. о взыскании с Банка понесенных им расходов в размере 5000 руб. на оплату услуг представителя за ведение его дела по встречному иску, составлению встречного искового заявления и претензии в адрес Банка, суд полагает необходимым применительно к положениям ст. 100 ГПК РФ удовлетворить в части взыскания с ОАО КБ «Стройкредит» в пользу истца 3000 руб.
Таким образом, с ответчика Коваленко А.Л. в пользу ОАО КБ «Стройкредит» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору в размере 189 891,61 руб. = 3000 руб. + 172 537,98 руб. + 14 353,63 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Коваленко А.Л. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, что составляет 4997 рублей 83 копеек.
С ответчика ОАО КБ «Стройкредит» в пользу Коваленко А.Л. необходимо взыскать 7200 руб. = 4000 руб. + 3000 руб. + 200 руб., а также государственную пошлину в местный бюджет в размере 400 рублей в соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Стройкредит» удовлетворить частично.
Взыскать с Коваленко А.Л. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» задолженность по кредитному договору №/ДВ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 189 891 рубля 61 копейки, где просроченная задолженность по кредиту - 172 537 рублей 98 копеек, просроченные проценты - 14 353 рубля 63 копейки, неустойка - 3000 рублей, а кроме того, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4997 рублей 83 копеек.
Исковые требования Коваленко А.Л. удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Стройкредит» в пользу Коваленко А.Л. в счет возмещения убытков 7200 рублей, в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья