Дело № 2-7016/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Масловой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске
23 ноября 2010 года
материалы гражданского дела по иску Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» к Соколову Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с исковым заявлением, указывая, что 10.02.2007 года Открытое акционерное общество "УPCА Банк" и ответчик заключили Кредитный договор .... ... на основании решения общего собрания акционеров ОАО "УРСА Банк" от ... внесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которыми наименование ОАО "УРСА Банк" изменено на ОАО "МДМ Банк".
Согласно условиям Кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком, Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере 100000 руб. путем перечисления денежных средств на пластиковую карту с уплатой процентов по ставке 25 % годовых. Истец выполнил свои обязательства по Кредитному договору перед Ответчиком в полном объеме. Ответчиком нарушаются сроки погашение кредита и уплата процентов. Условиями кредитного договора за несвоевременное погашение заемщиком кредита, нарушение срока уплаты процентов помимо процентов, причитающихся банку за пользование кредитом, установлены штрафные санкции. По состоянию на 21.09.2010 года общая сумма задолженности составляет 228706 руб. 58 коп. из которых 99419 руб. 01 коп. - задолженность по основному долгу; 2791 руб. 94 коп. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 119440 руб. 10 коп. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 7055 руб. 53 коп. - задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов. Истец просит взыскать указанные суммы, а также компенсировать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5487 руб. 06 коп.
Представитель истца - Матков С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебном заседании исковые требования в части задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом признал, в части штрафных санкций не признал, полагает их чрезмерно завышенными. Пояснил, что обращался к истца с просьбой предоставления ему реструктуризации долга, уведомлял истца о сложном материальном положении. Ранее всегда был добросовестным плательщиком.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
... ОАО «УРСА Банк» в соответствии с решением общего собрания акционеров ОAO «УРСА Банк» от ... и решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» от ... ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Б», наименование изменено на ОАО «МДМ Банк» (л.д. 13-18).
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.
В соответствии со ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1. ст. 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности п. 1. ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
... ОАО «УРСА Банк» в соответствии с решением общего собрания акционеров ОAO «УРСА Банк» от ... и решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» от ... ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Б», наименование изменено на ОАО «МДМ Банк» (л.д. 13-18).
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.
В соответствии со ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1. ст. 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности п. 1. ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
Судом установлено, что 10.02.2007 года Открытое акционерное общество "УPCА Банк" и ответчик заключили Кредитный договор ... путем направления ответчиком истцу заявления-оферты. (л.д. )
Согласно условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику сумму лимита задолженности в размере 100000 рублей с уплатой процентов по ставке 25 % годовых.
Таким образом, на основании вышеуказанных предложений клиента банк 10.02.2007 года открыл на имя Соколова Н.С. банковский счёт, т.е. совершил акцепт оферты ответчика о заключении кредитного договора, изложенной в Заявлении от 10.02.2007 года, Условиях кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Кредитная карта «В».
В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Истец свои обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме путем зачисления средств на пластиковую карту, чем акцептировал оферту ответчика.
Ответчик в течение почти двух лет пользовалась денежными средствами истца, частично исполняя свои обязательства по их возврату.
Предоставляя ответчику возможность пользоваться денежными средствами сверх суммы лимита задолженности по карте, истец действовал в соответствии с п. 7.12 Условий кредитования, в соответствии с которым клиент вправе инициировать Банк к превышению суммы свободных денежных средств и лимита кредита (технический овердрафт), что и произошло в рассматриваемом случае. При этом у истца отсутствует обязанность об информировании ответчика о превышении ею лимита кредита. Возврат суммы, полученной сверх лимита происходит в том же размере, что и ее получение, без процентов, штрафов и неустоек.
В соответствии с условиями заявления-оферты от 10.02.2007 года и Условиями кредитования ответчик принял на себя обязательство по возврату кредита в сроки, установленные Условиями кредитования, однако нарушал их, что подтверждено расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика .... (л.д. ).
Кроме того, условиями кредитного договора за несвоевременное погашение заемщиком кредита, нарушение срока уплаты процентов помимо процентов, причитающихся банку за пользование кредитом, установлены штрафные санкции. При расчете штрафных санкций Банк руководствуется Условиями кредитования, которые также являются неотъемлемой часть кредитного договора.
По состоянию на 21 сентября 2010 года общая сумма задолженности составляет 228706 руб. 58 коп. из которых 99419 руб. 01 коп. - задолженность по основному долгу; 2791 руб. 94 коп. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 119440 руб. 10 коп. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 7055 руб. 53 коп. - задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов.
В связи с изложенными обстоятельствами, у истца, по мнению суда, было достаточно оснований для обращения в суд с заявленными требованиями в отношении заемщика.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Возможность досрочного взыскания суммы кредита и процентов предусмотрена также статьей 811 ГК РФ.
Какое-либо злоупотребление правом со стороны истца в данном случае, по мнению суда, отсутствует, так как причины нарушения заемщиками сроков исполнения обязательств не признаны судом уважительными, велик объем нарушенного права со стороны заемщиков, а также на протяжении довольно длительного периода времени со стороны последних не было предпринято каких-либо мер для устранения последствий неисполнения обязательства.
В соблюдение данной нормы Закона истцом, по мнению суда, все обстоятельства, на которых последний основывал свои требования, суду доказаны были.
Вместе с тем, на основании ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемых процентов на сумму просроченного к возврату основного долга с 119440 руб. 10 коп. до 5000 руб., неустойку на сумму просроченных процентов с 7055 руб. 5 коп. до 700 руб. так как полагает, что штрафные санкции несоразмерны последствиям нарушения обязательств.
По правилам ст. 198 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3358 руб. 22 коп., уплаченная истцом при подаче искового заявления.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Соколова Н.С. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» 99419 руб. 01 коп. в счет оплаты задолженности по основному долгу; 2791 руб. 94 коп. в счет оплаты задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 5000 руб. в счет оплаты задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; 700 руб. в счет оплаты неустойки на сумму просроченных к уплате процентов, в счет возврата государственной пошлины 3358 руб. 22 коп.
Решение может быть обжаловано в 10-ти дневный срок со дня вынесения решения в окончательной форме в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья М.Л. Жидкова