Дело № 2-6449/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2010 г. г. Омск
Куйбышевский районный суд г. Омска
В составе председательствующего судьи Усовой Е.И.
При секретаре Смысловой И.И.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Кудашову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МДМ Банк» в лице Филиала ОАО «МДМ Банк» в г. Омске обратилось в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» и Кудашов Д.В. заключили Кредитный договор №.
06 августа 2009 года ОАО «УРСА Банк» в соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 и решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ- Банк» от 08.05.2009 ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование изменено на ОАО «МДМ Банк».
Согласно условиям Кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком, Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере 440750,00 руб. с уплатой процентов по ставке 10 % годовых, начисляемых на фактическую задолженность.
Также непосредственно в Заявлении - оферте установлено взимаемое Банком комиссионное вознаграждение - 0,4 % от первоначальной суммы кредита, подлежащего уплате Заемщиком ежемесячно, за каждый месяц срока действия Кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (части кредита).
Кроме того, условиями Кредитного договора за несвоевременное погашение заемщиком кредита, нарушение срока уплаты процентов помимо процентов, причитающихся банку за пользование кредитом, установлена неустойка в размере 120 % годовых.
Истец выполнил свои обязательства по Кредитному договору перед Ответчиком в полном объеме: выдал Ответчику кредит 440 750,00 руб.
Кредит Ответчику предоставлен на приобретение транспортного средства, автомобиль: марка, модель ТР, 1999 г.в., наименование (тип ТС): Универсал легковой, идентификационный номер (VIN) №, кузов (прицеп) №, цвет светло-серый.
В обеспечение исполнения обязательств по указанному Кредитному договору был заключен Договор залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с нарушением Ответчиком условий Кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита), принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, о чем направил ответчику письменное уведомление.
Но обязательства Ответчика по кредитному договору остались без исполнения, задолженность не погашена.
По состоянию на 23.08.2010 задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 94123 руб. 16 коп., в том числе:
80 755,33 руб. - задолженность по основному долгу;
2603,12 руб. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;
1949,71 руб. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга;
8815,00 - задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Просили взыскать с Кудашова Д.В. задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 94123 руб. 16 коп.
Обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащие Кудашову Д.В. на праве собственности: автомобиль, марка, модель ТР, 1999 г.в., наименование (тип ТС): Универсал легковой, идентификационный номер (VIN) №, кузов (прицеп) №, цвет светло-серый, установить начальную продажную цену транспортного средства в размере 308525,00 руб.
Расходы по уплате государственной пошлины в размере 3023 руб. 69 коп. отнести на Ответчика.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Матков С.В. исковые требования поддержал в полном объеме, суду пояснил, что ответчик погасил основную часть задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность рассчитана с учетом погашения от 12.04.2010.
Просил взыскать задолженность и судебные расходы.
Ответчик Кудашов Д.В. требования не признал, пояснил, что продал автомобиль и погасил большую часть задолженности по кредиту в апреле 2010.
Также указал, что банк необоснованно взыскивал с него комиссию за обслуживание ссудного счета, в связи с чем просил зачесть уплаченную комиссию в счет задолженности по кредиту, с требованиями в части взыскания процентов и пеней согласился
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 339 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истцом представлены копии: Устава Открытого акционерного общества «МДМ Банк»; изменений № 15, вносимых в Устав Открытого акционерного общества «Сибакадембанк», согласно которым полное фирменное наименование Банка - Открытое акционерное общество «МДМ Банк», сокращенное - ОАО «МДМ Банк»; выписок из протокола общего собрания акционеров «Сибакадембанк», акционеров ОАО «УРСА Банк»; свидетельств о внесении записи в ЕГРЮЛ и о постановке на учет в налоговом органе, доверенности (л.д. 46-53).
Факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и Кудашовым Д.В. на условиях, изложенных истцом, подтверждается копией заявления-оферты на заключение банковского счета, получение кредита (л.д.9).
Выплата кредита и процентов должна была осуществляться в соответствии с графиком возврата кредита (л.д.10).
С условиями предоставления кредита и пользования счетом Заемщик ознакомлен и согласен, в чем лично подписался (л.д.13-14).
Кредит был выдан на приобретение транспортного средства: автомобиль марка, модель ТР, 1999 г.в., наименование (тип ТС): Универсал легковой, идентификационный номер (VIN) №, кузов (прицеп) №, цвет светло-серый.
В обеспечение обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).
Обстоятельства дела, изложенные истцом, подтверждаются также копиями: договоров купли-продажи транспортного средства, договора комиссии ТС, ПТС, паспорта заемщика.
Факт перечисления денежных средств банком заемщику, погашение кредита заемщиком, допущенные нарушения сроков погашения подтверждаются выписками по счету (л.д. 32-44).
Как следует из пояснений сторон и подтверждается материалами дела ответчик продал автомобиль ТР, 1999 г.в., наименование (тип ТС): Универсал легковой, идентификационный номер (VIN) №, кузов (прицеп) №, цвет светло-серый по договору купли-продажи ТС от ДД.ММ.ГГГГ за 108 000 руб.
12.04.2010 внес 108 000 руб. в счет погашения задолженности, что отражено в выписке по счету 40817810206152065326.
Согласно расчету по состоянию на 23.08.2010 у ответчика имеется непогашенная задолженность по основному долгу - 80755,33 руб., по уплате процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга - 2603,12 руб., по уплате процентов на сумму просроченного основного долга - 1949,71 руб., кроме того, банком насчитана задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 8815,00 руб.
При этом, согласно представленным документам, ответчиком по состоянию на 23.08.2010 погашено ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 63468,00 руб.
Между тем, согласно ст. 11 НК РФ счета (счет) - расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты.
Таким образом, к банковским возможно отнести только те счета, которые удовлетворяют следующим признакам:
1) открываются на основании договора банковского счета;
2) на них зачисляются денежные средства;
3) с них могут расходоваться денежные средства владельцев счета.
Ссудный счет не обладает ни одним из признаков, содержащихся в ст. 11 НК РФ.
Данный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств. Он открывается кредитными организациями заемщикам для отражения задолженности по выданным ссудам и "должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора/соглашения - при предоставлении кредитов в рамках договора на открытие кредитной линии/кредитования при недостатке средств на корреспондентском, расчетном, текущем счете ("овердрафт")"
Ссудный счет представляет собой "счет, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение кредитов.
Верховный Суд РФ в своем Решении от 01.07.1999 № ГКПИ 99-484 отметил, что "при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей".
Ссудный счет является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, т.е. записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента".
Следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании ст. 11 НК РФ и гл. 45 ГК РФ и взимание Банком с клиента комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе
Таким образом, сумма в размере 63468,00 руб. за ведение ссудного счета удержана Банком с ответчика неправомерно, в связи с чем размер основного долга подлежит уменьшению на 63468,00 руб.
Требования Банка о взыскании задолженности по комиссии в размере 8815 руб. удовлетворению не подлежат.
Учитывая, что предмет залога реализован, денежные средства внесены в счет погашения задолженности, требование банка об обращении взыскания на предмет залога удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме основного долга 17287,33 руб. (94123,16 - 63468,00), проценты за пользования кредитом 4552,83 руб.
Расходы по оплате государственной пошлины в размере 3023,69 руб. подтверждаются платежным поручением (л.д. 6).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения требований истца с ответчика подлежит взысканию в пользу истца судебные расходы 855 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО «МДМ Банк» с Кудашова Д.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга 17287 руб. 33 коп., процентов за пользование кредитом 4552 руб. 83 коп., судебные расходы 855 руб.
В остальной части иска ОАО «МДМ Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья Е.И. Усова