Дело № 2-6831/2010
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Масловой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске
30 ноября 2010 года
материалы гражданского дела по иску Решетниковой Н.В. к Открытому акционерному обществу «Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным условия договора, выплате денежных сумм,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с вышеназванными требованиями, мотивируя их тем, что 07 апреля 2008 года заключил с ответчиком кредитный договор ... на сумму 352500 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 12 % годовых. Одним из условий кредитного договора явилось взимание Банком ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,8 %, что составляет 2820 руб. ежемесячно. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил полностью. Полагает, что взимание ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нарушает его права как потребителя. Просит признать данный пункт договора недействительным, взыскать с ответчика в его пользу 84600 руб., компенсировать моральный вред в сумме 10000 руб., возместить расходы на оказание юридических услуг.
Истец в судебном заседании участия не принимал, извещен судом о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца Тошбаева И.А. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик, будучи извещен судом о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в суд не направил. Отзыв на исковое заявление не представил.
Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражала.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ч.ч.1,2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно нормам параграфа 1 главы 42 (ст.807-811 ГК РФ), в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (ст.808). Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из положений ст.850 ГК РФ, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст.ст. 845,846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В порядке требований ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор во всех случаях носит возмездный характер: за пользование денежными средствами, полученными в кредит, заемщик обязан уплачивать проценты, начисляемые на соответствующую денежную сумму, что должно быть решено сторонами при заключении кредитного договора путем достижения соглашения по всем условиям, определяющим предмет договора: сумма кредита; порядок и сроки его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком.
К договору займа могут быть применены основания и последствия недействительности сделок, предусмотренные ст. ст. 166 - 181 ГК РФ, поскольку договор займа является двусторонней сделкой.
В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 №54-П в редакции от 27.07.2001, устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, юридическим и физическим лицам, согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ (п.1.2). Банк вправе разрабатывать и утверждать правила кредитования клиентов банка (п.1.7), содержание которых не должно противоречить действующему законодательству РФ.
Кроме того, отношения, регулируемые Законодательством РФ о Защите прав потребителей, возникают из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.
Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.
Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Правоотношения по кредитному договору регулируются главой 42 ГК РФ.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормы договора банковского счета содержатся в главе 45 ГК РФ.
Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статья 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое ему количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Согласно статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
В соответствии с подпунктом 2.1.2 пункта 2.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денежных средств в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из текста заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства усматривается, что неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия предоставления и обслуживания кредита.
Как следует из текста Условий л.д. 5-6), договор между клиентом и банком является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Согласно п. 3.8 заявления, тарифами банка предусмотрена комиссия расчетно-кассовое обслуживание 0,8 %. В соответствии с графиком платежей ежемесячный размер комиссии составляет 2820 руб. (л.д. 5,7).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора потребительского кредитования банк не вправе навязывать клиенту необходимость заключения любого иного договора, в частности, договора банковского специального (текущего) счета, взимать в дальнейшем комиссию за как за снятие наличных денежных средств, так и за прием наличных денежных средств - названных комиссией за контрольно-кассовое обслуживание в погашение кредита.
Включение в договор с гражданином условия, ущемляющего права потребителя по сравнению с установленным Законом недопустимо в соответствии со ст. 310 ГК РФ.
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), в силу приведенной выше ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей возмещаются исполнителем в полном объеме.
Судом установлено, что вы настоящее время истец свои обязательства по кредитному договору исполнил полностью за 30 месяцев. Доказательств обратному ответчик не представил.
Как следует из графика платежей по кредиту, размер уплаченной истцом комиссии за расчетно-кассовое обслуживание составляет по 2820 руб. ежемесячно.
При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и взыскании с ответчика в пользу истца внесенной комиссии в сумме 84600 руб. (2820 руб. * 30 мес.) обоснованным и подлежат удовлетворению.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
На основании ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Статья 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
Таким образом, суд полагает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Однако, в связи с несоразмерностью суммы нарушенному праву, размер компенсации морального вреда суд считает законным и справедливым снизить до 1000 рублей и взыскать данную компенсацию в пользу истца.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещения расходы, связанные с оказанием ему юридических услуг. Учитывая принцип соразмерности, суд полагает возможным удовлетворить указанные требования в сумме 2500 руб.
По правилам ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат возмещения расходы, связанные с изготовление доверенности в сумме 700 руб.
Перечисленные расходы истца подтверждены квитанциями и чеками (л.д. ).
Требования истца о взыскании с ответчика штрафа в доход бюджета, как это предусмотрено ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей», не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающих из таких договоров, закон «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК и специальному закону. В данном случае, отношения между истцом и ответчиком урегулированы специальным законом «О банках и банковской деятельности» и главой 42 ГК РФ.
Согласно ст.39 Закона «О защите прав потребителей», последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются соответствующим законом. Договор о предоставлении кредита обладает спецификой, не позволяющей применить правовые последствия, предусмотренные главой 3 Закона «О защите прав потребителей», потому к отношениям, вытекающим из кредитного договора, должны применяться только общие правила Закона «О защите прав потребителей» а именно в части предоставления информации, возмещении морального вреда, альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. В связи с этим, поскольку в специальном законе и ГК РФ отсутствует обязанность банка уплачивать штраф, требования истца в этой части удовлетворению не подлежат. В остальной части иска истцу следует отказать.
В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход местного бюджета подлежит также взысканию государственная пошлина по делу в размере 2938 рубля.
Руководствуясь ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Решетниковой Н.В. удовлетворить частично.
Признать недействительным условия кредитного договора от 07.04.2008 года, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Решетниковой Н.В. в части взимания с заемщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Решетниковой Н.В. в счет возврата уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета 84600 руб., в счет компенсации морального вреда 1000 руб., в счет компенсации расходов на оплату юридических услуг 2500 руб., в счет судебных издержек 700 руб.; в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 2938 руб.
Требования в остальной части оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения заочного решения подать заявление о его отмене.
Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме в Омский областной суд путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья М.Л. Жидкова