№ 2-7079/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
02.12.2010 года
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе
председательствующего Левченко Л.Ю.
при секретаре Гончаренко Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Проскурину А.В. о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Проскурину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указал, что на основании «Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» №» от 02.10.2009 г., и «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» ЗАО «Райффайзенбанк», гражданину Проскурину А.В. был предоставлен кредит в сумме 150 688 рублей на следующих условиях:
-срок погашения: 02.10.2014 г.,
- размер процентов за пользование кредитом: 16 % годовых,
- ежемесячная уплата процентов и основного долга согласно графику,
- ежемесячная уплата комиссии в размере 1160,30 руб.,
- штраф за просрочку ежемесячного платежа: 0,9% в день от суммы просроченной задолженности,
Фактическая выдача кредита произведена 02.10.2009 г. путем перечисления суммы кредита в размере 150 688 руб. на текущий счет Проскурина А.В. №, что подтверждается мемориальным ордером №» от 02.10.2009 г.
В нарушение условий кредитования Ответчик с 03.05.2010 г. свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга, текущих процентов и комиссии в сроки, предусмотренные договором, не исполняет.
По состоянию на 09.11.2010 г. Ответчиком не исполнены следующие обязательства:
- не возвращен кредит (основной долг) в сумме 11 235,71 рублей;
- не уплачены проценты за пользование кредитом в сумме 10 920,14 рублей;
- не уплачена комиссия в сумме 5 801,50 рублей;
- не уплачен штраф за просрочку ежемесячных платежей в сумме 20 095,05 рублей. Таким образом, Ответчиком нарушены положения ст. ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ, а такжеусловия договора.
Кроме того, в соответствии с условиями кредитования (п.п. 8.3, 8.4 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» ЗАО «Райффайзенбанк»), а также положениями п.2 ст.811 ГК РФ в случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, поскольку «Заявлением на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» №» от 02.10.2009 г. предусмотрено возвращение Ответчиком кредита по частям, а последний нарушает сроки возврата очередной его части, банк имеет право потребовать досрочного возврата всейоставшейся суммы кредита, что дополнительно к вышеуказанным суммам составляет 127 404,91 рублей.
Истец просил взыскать с Проскурина А.В. задолженность по кредиту в сумме 175 457,31 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 4709,15 рублей.
В судебном заседании представитель истца Пиянзова Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Проскурин А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика, против чего не возражал представитель истца.
Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811).
Судом установлено, что 02.10.2009 г. на основании «Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» №» (л.д.16) в соответствии с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» (л.д.23-47) ЗАО «Райффайзенбанк» с Проскуриным А.В. был предоставлен кредит в сумме 150 688 рублей сроком погашения 02.10.2014 г., уплатой процентов 16 % годовых, ежемесячной уплатой процентов и основного долга согласно графику (л.д. 17-18), ежемесячной уплатой комиссии 1160,30 руб., штрафа за просрочку ежемесячного платежа: 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Фактическая выдача кредита произведена 02.10.2009 года путем перечисления суммы кредита в размере 150 688 рублей на текущий счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № (л.д. 49).
Размер задолженности в сумме 175 457,31 рублей, в том числе:
- задолженность по основному долгу 138 640,62 рублей,
- проценты за пользование кредитом 10 920,14 рублей,
- комиссия в сумме 5 801, 50 рублей,
- штраф за просрочку ежемесячных платежей 20 095, 05 рублей, подтверждается представленным суду расчетом задолженности (л.д. 7-12), выпиской по счету (л.д.56-61).
ЗАО «Райффайзенбанк» в адрес ответчика направлял требование о досрочном погашении кредита, возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, платы за обслуживание кредита, штрафа с просьбой о её погашении года (л.д. 50-51).
Проскуриным А.В. нарушены «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» и условия предоставления кредита, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 138 640, 62 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме 10 920,14 рублей, подлежат удовлетворению.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа за просрочку ежемесячных платежей в размере 20 095, 05 рублей.
Часть 1 статьи 333 ГК РФ предоставляет суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств. Указанный правовой способ направлен против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Учитывая положения ст.333 ГК РФ, размер неустойки за нарушение обязательства, свидетельствующий о явной несоразмерности ответственности нарушенному обязательству, незначительную просрочку исполнения обязательство по договору с 03.05.2010 года, суд считает возможным уменьшить штраф за просрочку ежемесячных платежей до 10 000 рублей.
Требование банка о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 5 801,50 рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Всего в пользу истца подлежит взысканию 159 560,76 рублей:
(138 640,62 + 10 920,14 + 10 000 = 159 560,76).
При подаче искового заявления истцом была произведена оплата государственной пошлины в размере 4 709,15 рублей (л.д.2).
Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом обосновано были заявлены требования на 169 655,76 рублей, соответственно в пользу истца подлежит уплата госпошлины в размере 4 593,11 рублей.
(159 560,76 - 100 000 х 2% + 3200 = 4 593,11)
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Проскурина А.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» 159 560,76 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 593,11 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья: