Дело № 2-5768/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Масловой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске
03 декабря 2010 года
материалы гражданского дела по иску Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» к Горину Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «МДМ-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, указывая, что 31.03.2007 года Открытое акционерное общество "УPCА Банк" и ответчик заключили Кредитный договор ....
... на основании решения общего собрания акционеров ОАО "УРСА Банк" от ... внесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которыми наименование ОАО "УРСА Банк" изменено на ОАО "МДМ Банк".
Согласно условиям Кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком, Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере 100000 рублей путем перечисления денежных средств на пластиковую карту с уплатой процентов по ставке 25 % годовых. Истец выполнил свои обязательства по Кредитному договору перед Ответчиком в полном объеме. Ответчиком нарушаются сроки погашение кредита и уплата процентов. Условиями кредитного договора за несвоевременное погашение заемщиком кредита, нарушение срока уплаты процентов помимо процентов, причитающихся банку за пользование кредитом, установлена неустойка в размере 220 % годовых. Начиная с 11.12.2007 года платежи по данному кредиту прекратились. По состоянию на 26.04.2010 года общая сумма задолженности составляет 142755 руб. 05 коп. из которых 99955 руб. 86 коп. - задолженность по основному долгу; 23426 руб. 94 коп. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату долга; 19372 руб. 25 коп. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга. Истец просит взыскать указанные суммы, а также компенсировать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4055 руб. 10 коп.
Представитель истца Назаркин К.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что познакомился с женщиной, которая обещала ему работу, он заполнял много заявлений и документов, какие именно не читал. Деньги в банке не брал. В конце марта 2007 года действительно приезжал в офис «Урса Банка». Он не знает, как могли оказаться его подписи в кредитном договоре.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.
В соответствии со ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1. ст. 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности п. 1. ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
Судом установлено, что 18.09.2008 года Открытое акционерное общество "УPCА Банк" и ответчик заключили Кредитный договор ... путем направления ответчиком истцу заявления-оферты. (л.д. )
Судом установлено, что 31 марта 2007 года Открытое акционерное общество "УPCА Банк" и ответчик заключили Кредитный договор .... (л.д. 11)
... ОАО «УРСА Банк» в соответствии с решением общего собрания акционеров ОAO «УРСА Банк» от ... и решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» от ... ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Б», наименование изменено на ОАО «МДМ Банк».
Согласно условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере 100000 рублей с уплатой процентов по ставке 25 % годовых.
Истец свои обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме путем зачисления средств на пластиковую карту.
В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На момент заключения кредитного договора его существенные условия были согласованы сторонами, что прямо следует из текста заявления К.И.А. от 18.09.2008 года, собственноручной подписью в котором она подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с Условия кредитования.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Ответчик Горин Д.В. оспаривает факт получения им денежных средств, однако доказательств тому не предоставляет.
Между тем, согласно заключению эксперта № ... от 15.11.2010 года, подпись от имени Горина В.В., имеющаяся в кредитном договоре физического лица № ... от 31.013.2007 года, заключенного между Гориным В.В. и ОАО «УРСА Банк» выполнены одним лицом, вероятнее всего Гориным В.В.
Сам Горин В.В. не отрицал, что заполнял какие-то документы, не читая, приходил в конце марта 2007 года в офис ОАО «УРСА Банка».
Довод ответчика, что он не читал заявления, которое подписывает, суд находит несостоятельным, так как заявление-оферта исполнены на бланке ОАО «УРСА Банка», название заявления, условия договора, хорошо читаются.
Кроме того, по июль 2007 года от имени Горина Д.В. на его счет поступали платежи по данному кредитному договору.
20.01.2009 года мировым судьей судебного участка № 42 КАО г. Омска вынесен судебный приказ о взыскании с Горина Д.В. задолженности по кредитному договору ... от 31.013.2007 года, который 16 февраля 2009 года был отменен по заявлению Горина Д.В. (л.д. 38).
В соответствии с условиями заявления-оферты от 31 марта 2007 года и Условиями кредитования ответчик принял на себя обязательство по возврату кредита в сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов.
Ответчиком были нарушены обязательства по возврату кредита и уплаты процентов, комиссии, что подтверждается выписками по счету ... (л.д. 9-10).
Условиями кредитного договора за несвоевременное погашение заемщиком кредита, нарушение срока уплаты процентов помимо процентов, причитающихся банку за пользование кредитом, установлена неустойка в размере 220 % годовых. При расчете повышенных процентов (неустойки) банк руководствуется Условиями кредитования, которые также являются неотъемлемой часть кредитного договора.
В соответствии с Условиями кредитования в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленных графиком, заемщик уплачивает банку повышенные проценты. Повышенные проценты рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченных к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами для возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
По состоянию на 26.04.2010 года общая сумма задолженности составляет: 99955 руб. 86 коп. - задолженность по основному долгу; 23426 руб. 94 коп. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату долга; 19372 руб. 25 коп. - задолженность по неустойке на сумму просроченного к возврату основного долга.
Между тем, как указано в заявлении (оферте) в ОАО «УРСА Банк» раздел «Б», за обналичивание денежных средств в инфраструктуре Банка, Банк получает комиссию в размере 4% от обналичиваемой суммы. Выпиской по счету ... подтверждено, что Гориным Д.В. получены 96153 руб. (л.д. 9).
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 №54-П в редакции от 27.07.2001, устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, юридическим и физическим лицам, согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ (п.1.2). Банк вправе разрабатывать и утверждать правила кредитования клиентов банка (п.1.7), содержание которых не должно противоречить действующему законодательству РФ.
Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
При таких обстоятельствах, Банк не должен был взимать с Горина Д.В. деньги в сумме 3847 руб. за обналичивание денежных средств в инфраструктуре Банка.
В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрено соглашение о неустойке и пени: в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере трехкратной процентной ставки. А за несвоевременное погашение заемщиком кредита, нарушение срока уплаты процентов помимо процентов, причитающихся банку за пользование кредитом, установлена неустойка в размере 220 % годовых.
Общая сумма задолженности по повышенным процентам составила 19372 руб. 25 коп.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает возможным уменьшить, на основании ст. 333 ГК РФ, сумму подлежащей взысканию процентов до 1937 рублей, так как заявленная сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
В связи с изложенными обстоятельствами, у истца, по мнению суда, было достаточно оснований для обращения в суд с заявленными требованиями в отношении заемщика.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соблюдение данной нормы Закона истцом, по мнению суда, все обстоятельства, на которых последний основывал свои требования, суду доказаны были.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком был нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту, то есть, нарушены обязательства по кредитному договору, что, согласно условиям указанного договора, а также нормам Гражданского кодекса РФ, является основанием для изменения Банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и уплаты процентов по нему и взыскания неустойки в установленном договором размере.
В связи с изложенным, суд полагает необходимым исковые требования истца удовлетворить и взыскать в пользу истца с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 121472 руб. 80 коп., из них: 96108 руб. 86 коп. - задолженность по основному долгу; 23426 руб. 94 коп. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату долга; 1937 руб. - задолженность по неустойке на сумму просроченного к возврату основного долга.
По правилам ст. 198 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3629 руб. 46 коп. пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199,235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Горина Д.В. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору ... в размере 121472 руб. 80 коп., из них: 96108 руб. 86 коп. - задолженность по основному долгу; 23426 руб. 94 коп. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату долга; 1937 руб. - задолженность по неустойке на сумму просроченного к возврату основного долга; 3629 руб. 46 коп. в счет возврата государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в 10-ти дневный срок в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска. Ответчик в течение 7 дней с момента получения копии решения вправе подать заявление в Куйбышевский районный суд г. Омска об отмене заочного решения.
Судья М.Л. Жидкова