Дело № 2-7293/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 декабря 2010 г. г. Омск
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:председательствующего судьи Романюк Л.А.,
при секретаре Холодовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к Янкову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречным исковым требованиям Янкова В.А. к Открытому акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании сумм,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями к Янкову В.А., указав, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ними, Банк предоставил Янкову В.А. кредит в сумме 100 000 рублей, а Янков В.А. обязался в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ полностью погасить кредитные обязательства, а так же ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых. За несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов Янков В.А. принял на себя обязательства уплачивать взыскателю неустойку в соответствии с п. 1.1.7 кредитного договора.
Начиная с февраля 2009 года ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату долга и своевременной уплате процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Янкова В.А. по кредиту составила 176 485 рублей 78 копеек, из них 86 130 рублей 76 копеек - сумма основанного долга, 29 941 рубль 14 копеек - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом, 60 410 рублей 88 копеек - сумма неустойки по неуплаченным процентам.
Просил взыскать с Янкова В.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 485 рублей 78 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4729,66 руб.
В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчиком в лице представителя по доверенности Оришкевич М.П. были заявлены встречные требования о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, а именно: при заключении кредитного договора с Янкова В. было удержано 3 000 рублей в качестве комиссии за открытие банковского счета, а так же им ежемесячно выплачивалось 1,4% от суммы выданного кредита в размере 1 400 рублей за ведение ссудного счета, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составило 34 307 рублей вместе с ежемесячными платежами за обслуживание ссудного счета. В связи с тем, что включение кредитором в договор о предоставлении кредита пунктов предусматривающих взимания с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ (п.1 ст. 819, ст. 811, 395 ГК РФ) и нормам Закона РФ «О защите прав потребителей» и влечет за собой признание так же таких пунктов недействительными и возмещение вреда потребителю, просил признать недействительным условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета, взыскать с ответчика в пользу Янкова В.А. судебные расходы, понесенные им в сумме 5 500 рублей, моральный вред в размере 5 000 рублей, 13 574 рубля 92 копейки, уплаченные за открытие ссудного счета с учетом процентов за ведение ссудного счета с ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в счет погашения основной суммы долга по указанному кредитному договору, проценты за пользование незаконно удержанными суммами в размере 1 238 рублей 08 копеек.
В судебном заседании представитель истца по первоначальным требованиям и ответчика по встречным требованиям ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», действующая на основании доверенности - Пожидаева С.А., уточнила заявленные требования в части уменьшения суммы задолженности ответчика перед банком в связи с вычетом из нее удержанной с ответчика комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета до 72437,24 руб. по основному долгу, до 25179,91 руб. по неуплаченным процентам за пользование кредитом до окончания срока действия договора и до 50800,05 руб. по неустойке, встречные исковые требования не признала.
Ответчик Янков В.А. в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Янкова В., что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ.
В судебном заседании представитель ответчика Янкова В.А. по первоначальным требованиям и истца по встречным требованиям - Оришкевич М.П., действующая на основании доверенности, с требованиями истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору согласилась с учетом уменьшения суммы основного долга до 72437,24 руб., неустойки в размере 50800,05 руб. Просила при этом уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГПК РФ, а также взыскать с ответчика проценты с учетом представленного ими расчета в размере 18584,82 руб., рассчитанные не до конца срока действия кредитного договора, а до ДД.ММ.ГГГГ Исковые требования Янкова В. в части признания недействительными условия кредитного договора по уплате банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и открытие ссудного счета поддержала. Требования о взыскании с Банка в зачет погашения задолженности 13547,92 руб., удержанных банком при открытии и ведении ссудного счета, расходов на оказание юридических услуг в размере 5500 руб., компенсации морального вреда, процентов за пользование незаконно удержанными суммами в размере 1238,08 руб. не поддержала.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Янков В.А. обратился в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с заявлением о выдаче ему кредита на потребительские цели в размере 100 000 рублей на срок 36 месяцев (л.д.22).
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» - с одной стороны (заимодавец) и Янковым В.А. - с другой стороны (заёмщик) был заключён кредитный договор №, по которому ответчику Янкову В.А. сроком до ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены денежные средства в сумме 100 000 рублей, с взиманием процентов - 14% годовых.
Договор заключен в письменной форме, все существенные условия согласованы и подписаны сторонами (л.д.33-35).
Выдача кредита подтверждается распоряжением на выдачу кредита (л.д.37), выпиской по счету (л.д. 26) и не оспорено ответчиком.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что обязательства со стороны банка по предоставлению кредита Янкову В.А. были исполнены надлежаще и не оспаривались последним.
В соответствии с п.1.1.8 Договора, ответчик обязался уплачивать комиссии, проценты и погашать кредит 25 числа каждого месяца.
Между тем, как установлено в судебном заседании и не оспорено ответчиком, с февраля 2009 г. Янковым В.А. обязательства по возврату кредита стали нарушаться.
В связи с чем, согласно представленному к исковому заявлению расчету суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Янкова В.А. образовалась задолженность в размере 176 485 рублей 78 копеек, из них 86 130 рублей 76 копеек - сумма основанного долга, 29 941 рубль 14 копеек - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом, 60 410 рублей 88 копеек - сумма неустойки по неуплаченным процентам.
Ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору является безусловным основанием для возврата суммы кредита.
В связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств перед банком, последний дважды в адрес Янкова В. направлял требования о досрочном взыскании задолженности, которые до настоящего времени ответчиком не исполнены (л.д.38-41).
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Поскольку в судебном заседании установлено неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств перед банком, суд полагает возможным взыскать с него в пользу истца задолженность по кредитному договору.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 5 декабря 2002 года № 205-п определены действия, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита, в число которых включена обязанность по открытию и ведению ссудного счета.
По смыслу указанного Положения и норм ГК РФ счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
Принимая во внимание изложенное, суд пришел к выводу о том, что открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает запрет обусловливания приобретения одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).
То есть, Банк обусловил предоставление Янкову В.А. кредита, произведением обязательной оплаты услуг по открытию ссудного счета и его обслуживанию.
Банк, заключив с ответчиком кредитный договор, включил в него пункты, предусматривающие взимание с ответчика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, что противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с чем, суд считает необходимым встречные требования Янкова В. о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты Банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета удовлетворить.
С учетом уточненных ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» требований с ответчика Янкова В. в пользу истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность по основному долгу в размере 72437,24 руб.
В части требования о взыскании с ответчика Янкова В. неуплаченных процентов за пользование кредитом, суд полагает необходимым согласиться с расчетом процентов до окончания срока действия кредитного договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, представленного банком в размере 25 179,91 руб., поскольку это предусмотрено п. 3.7 Кредитного договора, согласованного сторонами и соответствует п.2 ст. 811 ГК РФ.
Пунктом 6.1 Кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, помимо процентов, причитающихся по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 1 процента в день от суммы просроченных процентов.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Исходя из уточненного расчета неустойки, представленного истцом, размер последней составляет 50800,05 руб., между тем, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, требований разумности, наличия у ответчика малолетнего ребенка на иждивении, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 5080 рублей, удовлетворив требования частично.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с Янкова В.А. в пользу ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, что составляет 3253,94 руб.
Таким образом, всего с Янкова В.А. в пользу ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» необходимо взыскать 105951,09 руб. = 72 437,24 руб. + 25 179,91 руб. + 5 080 руб. + 3 253,94 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Встречные исковые требования Янкову В.А. удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты Банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и уплаты Банку единовременной комиссии за открытие ссудного счета.
Исковые требования Открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Янкову В.А. в пользу Открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 697 рублей 15 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 3 253 рублей 94 копеек. Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья