№ 2-5052/2010
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Зеновьева В.А.
при секретаре Чебаковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 20 сентября 2010 года
дело по иску ОАО «Банк Москвы» к Навасардяну Э.И. и Шершневу М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенный автомобиль,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «Банк Москвы» обратился в суд с иском к ответчику к Навасардяну Э.И., в котором указал, что 25 мая 2007г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого Истец выдал Ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 220 000 руб. сроком возврата 25 мая 2011 г. (п. 1.1.). Кредит предоставляется на следующие цели: оплату не более, чем 90% стоимости автомобиля марки FORDFIESTA, № Процентная ставка по кредиту - 13 % годовых (п. 1.2.). Помимо указанных в п. 1.2. Договора процентов по кредиту ответчик ежемесячно обязан уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,2% от суммы кредита одновременно с уплатой основного долга и процентов в составе аннуитетного платежа, (п. 1.3.). Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с графиком погашения задолженности (п.4.3). Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга и начисленные проценты. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 6 340 рублей (п.4.4.). Последний платеж рассчитывается как сумма полного остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток за последний процентный период и суммы комиссии за ведение ссудного счета и составляет 6 520,98 руб. (п.4.4.). Оплата Ответчиком платежей осуществляется не позднее 25 числа каждого календарного месяца (п.4.5.). В случае недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в необходимом размере Ответчик уплачивает рассчитанную Истцу неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки, минимум 50 руб., начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения Ответчиком включительно, (п.4.7.). В обеспечение исполнения обязательств Ответчика по Кредитному Договору заключен договор залога от 25.05.2007 автотранспортного средства - марки FORDFIESTA, № залоговой стоимостью 420 000 руб. В нарушение условий Кредитного договора (п.5.1.1.3., 5.1.14) ответчик не предъявил истцу полисы обязательного и добровольного страхования Автомобиля за период с 25.05.2008 по настоящее время. В соответствии с п.5.1. договора залога от 25.05.2007 ответчик обязан уплатить истцу штраф в размере 10% от залоговой стоимости автомобиля. В письме от 19.02.2010 истец согласно п.6.1. Кредитного договора потребовал досрочного возврата всей суммы выданного кредита и уплаты начисленных процентов. По состоянию на 29.07.2010 задолженность по кредитному договору составила: по основному долгу 56 152,14 руб., процентам за пользование кредитом 3 025,82 руб., комиссии за ведение счета 440 руб., штраф за неисполнение обязанности по возобновлению страхования автомобиля 41 910,31 руб. Общая сумма задолженности составляет 101 528,27 руб. Учитывая, что договор залога заключен 25.04.2007, транспортное средство в связи с эксплуатацией подвергалось физическому износу; кроме того, из-за кризиса ликвидности произошло существенное снижение стоимости авторынка в целом, поэтому реализация автомобиля по цене, указанной в договоре о залоге, как показывает практика, не представляется возможной. Просил начальную продажную цену заложенного имущества при реализации с торгов установить равной восьмидесяти процентам среднерыночной стоимости заложенного имущества, применяя согласно п.2 ст.6 ГК РФ аналогию закона, регулирующего реализацию заложенного имущества во внесудебном порядке, а именно п.10 ст.28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», т.е. в размере 336 000 руб. Просил взыскать с ответчика общую сумму задолженности по кредитному договору, расходы по оплате госпошлины в размере 7 230,57 рублей и обратить взыскание на предмет залога, установив его начальную продажную цену в размере 336 000 рублей.
В ходе производства по делу выяснилось, что собственником спорного автомобиля является Шершнев М.С., что подтверждает справка МОГТО и РАС ГИБДД УВД по Омской области. При таких обстоятельствах суд привлёк Шершнева М.С. к участию в деле в качестве ответчика.
Представитель истца ОАО «Банк Москвы» - Гончаренко И.М. в судебном заседании дала суду пояснения, аналогичные содержанию искового заявления, дополнительно пояснив, что ответчик уплатил часть задолженности по кредитному договору, в связи с чем, уменьшил заявленные требования и просил взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 89 784,40 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 43 152,14 рублей, комиссию за ведение счета 786,67 рублей, проценты за пользование кредитом - 921,62 рублей, проценты на просроченную задолженность - 3 013,66 рублей, штраф 41 910,31 рублей. Просила обратить взыскание на заложенный автомобиль, принадлежащий в настоящий момент Шершневу М.С.
Ответчики Навасардян Э.И. и Шершнев М.С. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались.
Суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков по представленным доказательствам, в порядке заочного производства.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришёл к выводу об удовлетворении иска.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.
Согласно п.п. 1 и 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.
В соответствии со ст.353 ГК РФ случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.
Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. 1 ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Материалы дела подтверждают обстоятельства дела, изложенные представителем истца. На момент обращения истца в суд и рассмотрения дела вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 7 230,57 рублей подтверждаются двумя платёжными поручениями.
Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, суд пришел к выводу, что расчёт является не правильным.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах, в удовлетворении иска в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 440 рублей следует отказать.
Согласно п. 1.2 договора о залоге, залоговая стоимость предмета залога составляет 420 000 рублей. Суд счёл необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 336 000 рублей в соответствии с п. 10 ст.28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге».
Приняв во внимание, что ответчик в судебное заседание не явился, не возражал против удовлетворения иска и не представил суду доказательства, подтверждающие свои возражения против иска, суд пришёл к выводу о том, что истец в соответствии с п. 1 ст. 56, п. 1 ст. 68 ГПК РФ в судебном заседании доказал наличие оснований для частичного удовлетворения иска.
На основании изложенного, суд счёл необходимым исковое заявление удовлетворить частично: взыскать с Навасардяна Э.И. в пользу ОАО «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору в сумме 88 997,73 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 43 152,14 рублей, проценты за пользование кредитом - 921,62 рублей, проценты на просроченную задолженность - 3 013,66 рублей, штраф 41 910,31 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки FORDFIESTA, № принадлежащий Шершневу М.С., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 336 000 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 230,57 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление ОАО «Банк Москвы» к Навасардяну Э.И. и Шершневу М.С. удовлетворить частично.
Взыскать с Навасардяна Э.И. в пользу ОАО «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору в сумме 88 997,73 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 43 152,14 рублей, проценты за пользование кредитом - 921,62 рублей, проценты на просроченную задолженность - 3 013,66 рублей, штраф 41 910,31 рублей.
Взыскать с Навасардяна Э.И. в пользу ОАО «Банк Москвы» расходы по оплате госпошлины в размере 7 230,57 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки FORDFIESTA, № принадлежащий Шершневу М.С., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 336 000 рублей.
Заочное решение может быть обжаловано Навасардяном Э.И. и Шершневым М.С. в течение 7-ми дней с момента получения копии решения путем подачи заявления об отмене заочного решения в Куйбышевский районный суд г. Омска, либо по истечении 7-ми дневного срока также и ОАО «Банк Москвы» в 10-ти дневный срок в Омский областной суд, через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Заочное решение в окончательной форме изготовлено 27.09.2010.
Председательствующий
по делу: В.А. Зеновьев
Судья В.А. Зеновьев