Дело № 2-7585/2010 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 декабря 2010 г. г. Омск
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:
председательствующего судьи Романюк Л.А.,
при секретаре Холодовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» к Кабакову П.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между Акционерным коммерческим Банком «Стройкредит» ОАО и Кабаковым П.Г. был заключен кредитный договор №/ПТР, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 23 % годовых.
Предоставление кредитных ресурсов по настоящему Договору осуществлялось Банком путем разового перечисления всей суммы кредита, на счет Заемщика №, открытый в Банке для расчета с использованием банковской карты VISA International №. Одновременно с подписанием Договора Должнику была предоставлена банковская карта, для отражения ссудной задолженности Банк открыл Заемщику ссудный счет.
Погашение кредита (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом) согласно п.п. 3.2, 3.3. Договора должно осуществляться Заемщиком ежемесячно равными (аннуитетными) платежами в размере 9 677 рублей 43 копейки в соответствии с подписанным Должником графиком, содержащимся в Договоре.
Однако у ответчика образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 82 011 рублей 08 копеек.
В связи с неисполнением Должником обязательств, предусмотренных Договором, Банк, руководствуясь пунктами 3.6. и 5.3. Договора, принял решение о досрочном истребовании задолженности по Договору в полном объеме. Соответствующее требование было направлено Должнику ДД.ММ.ГГГГ. В указанный в требовании срок кредит погашен не был.
Просил взыскать с Кабакова П.Г. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/ПТР в размере 102 473 рублей 59 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 3 249 рублей 48 копеек.
Представитель истца - Иванов Д.В., действующий на основании доверенности, исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Ответчик Кабаков П.Г. в судебном заседании исковые требования признал частично, представив письменные пояснения по иску и указав, что факт заключения с истцом кредитного договора на сумму 250000 руб. ДД.ММ.ГГГГ не оспаривает, а также не оспаривает, что с 2009 г. прекратил своевременное погашение кредита, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность. Причина задолженности в ухудшении материального положения - существенном снижении доходов, наличии на иждивении малолетнего ребенка и кредитных обязательств перед ОАО СБ РФ. Просил снизить сумму задолженности перед банком на 2500 рублей, с учетом удержанной с него банком комиссии, а также уменьшить размер неустойки в виду ее несоразмерности нарушенном обязательству.
Представитель ответчика по устному ходатайству - Балак О.И., доводы и пояснения ответчика поддержал в полном объеме.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Стройкредит» (открытым акционерным обществом) (далее Банк) и Кабаковым П.Г. был заключен кредитный договор №/ПТР (далее - Договор), в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 23% годовых (п. 1.4 договора) на любые цели, не противоречащие законодательству (л.д.5).
Выдача кредита подтверждается копией выписки по счёту № от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером « 144 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12) и подтверждена ответчиком в судебном заседании.
В соответствии с п. 3.2 Договора, Заемщик обязался погашать сумму кредита и процентов за его пользование ежемесячно равными (аннуитетными) платежами каждого 10 числа календарного месяца.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из пояснений ответчика в судебном заседании следует, что в 2009 г. им неоднократно нарушалось, а в последующем прекратилось погашение кредита. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д.12) и пояснениями представителя истца в судебном заседании.
Ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору является безусловным основанием для возврата суммы кредита.
При заключении Кредитного договора сторонами было согласовано, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и /или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору пеню в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.5.1 Договора).
В связи с тем, что ответчик не исполнял своей обязанности по полной оплате платежей, истец потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив ответчику требование о досрочном возврате кредита (л.д.19). Ответчиком данное требование также своевременно исполнено не было. Исключительных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности ответчиком исполнять надлежащим образом принятые на себя обязательства, судом не установлено.
В соответствии с п.п. 3.5, 5.3. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и/или уплате процентов.
Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/ПТР составляет 102 473 рубля 59 копеек, в том числе:просроченная задолженность по кредиту - 75 953 рубля 08 копеек, просроченные проценты - 6 058 рублей, сумма текущих начисленных процентов по основному долгу - 86 рублей 07 копеек, остаток основного долга - 9 756 рублей 17 копеек, пени на просроченные проценты и на просроченную задолженность - 10 620 рублей 27 копеек.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Вместе с этим, принимая во внимание обстоятельства, установленные по делу, суд полагает, что в данном случае, сумма неустойки явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить ее размер до 1062,03 руб., удовлетворив требования частично.
Кроме того, в судебном заседании ответчик просил об уменьшении суммы задолженности по кредитному договору на 2500 рублей - единоразовой комиссии за пользование кредитом, удержанной с него банком ДД.ММ.ГГГГ при открытии счета в соответствии с п.1.4 Договора.
Суд полагает необходимым согласиться с данной позицией ответчика, полагая, что единоразово удержанная ДД.ММ.ГГГГ с ответчика за пользование кредитом комиссия в размере 2500 рублей, что подтверждается выпиской по счету, представляет собой комиссию за открытие счета (л.д.12).
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и последующее ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, комиссия за открытие ссудного счета (за пользование кредитом), как и за последующее его ведение, в случае если бы она была предусмотрена договором, удержанная банком в размере 2500 рублей подлежит перечислению в счет погашения основного долга ответчика.
Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию 90415,35 руб. = (75953,08 руб. (сумма основного долга) + 6058 руб. (сумма просроченных процентов) + 86,07 руб. (сумма текущих начисленных процентов по основному долгу) + 9756,17 руб. (сумма остатка основного долга) + 1062,03 руб. (неустойка)) - 2500 руб. (комиссия за пользование кредитом).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы банка по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 2912,46 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Кабакова П.Г. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» задолженность по кредитному договору №/ПТР от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90415 рублей 35 копеек, где 73 453 рубля 08 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 6 058 рублей - сумма просроченных процентов, 86 рублей 07 копеек - сумма текущих начисленных процентов по основному долгу, 9 756 рублей 17 копеек - сумма остатка основного долга, 1 062 рубля 03 копейки - неустойка.
Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.
Взыскать с Кабакову П.Г. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2912 рублей 46 копеек.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья