№ 2-7438/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13.12.2010 года
Куйбышевский районный суд г.Омска в составе
председательствующего Левченко Л.Ю.
при секретаре Гончаренко Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Звягинцева Н.Г. к ЗАО КБ «Мираф-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссий за выдачу кредита, за открытие и ведение ссудного счета, взыскании убытков,
У С Т А Н О В И Л:
Звягинцев Н.Г. обратился в суд с иском к ЗАО КБ «Мираф-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссий за выдачу кредита, за открытие и ведение ссудного счета, взыскании убытков.
В обоснование требований истец указал, что между ним и ЗАО КБ «Мираф-Банк» заключен кредитный договор № от 01 марта 2006 года.
Согласно условиям кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1 487 110 рублей сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором.
При этом, согласно п.2.6. кредитного договора, заемщик обязан уплачивать банку платежи, оговоренные в тарифах банка, на услуги по кредитным операциям, в размерах, сроки и в порядке, установленных в вышеуказанных тарифах. Тарифы на услуги по кредитным операциям устанавливаются банком в одностороннем порядке и могут быть изменены с обязательным уведомление заемщика. Заемщик оплачивает следующие тарифы банка:
- тариф за выдачу кредита: единовременно 3% от суммы кредита до момента получения кредита;
- тариф за обслуживание ссудного счета ежемесячно 0,35% от суммы остатка задолженности на конец календарного месяца до последнего месяца включительно, в котором закладная выдана банку.
Согласно справке по кредитному договору № от 01 марта 2006 года, истец выплатил банку в период с апреля 2006 года по август 2010 года сумму в размере 276 656,5 рубля в счет комиссии за обслуживание ссудного счета.
При этом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Следовательно, действия ответчика по получению с истца суммы в размере 276 656,5 рубля за обслуживание ссудного счета являются, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ, неосновательным обогащением.
Также, приходным кассовым ордером № 0027 от 02 марта 2006 года подтверждается оплата заемщиком в пользу банка комиссии в размере 3% от суммыкредита. Согласно указанному приходному кассовому ордеру, истец уплатил банку сумму в размере 44 613,3 рублей.
Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным, а действия ответчика по получению с истца суммы в размере 44 613,3 рублей за выдачу кредита являются, в соответствии со ст.1102 ГК РФ, неосновательным обогащением.
Истец просил признать недействительными условия кредитного договора № от 01 марта 2006г., заключенного между Звягинцевым Н.Г. и ЗАО КБ «Мираф-Банк»:
- об уплате банку тарифа за обслуживание ссудного счета;
- об уплате банку тарифа за выдачу кредита.
- взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 321 269,8 рубля.
Истец Звягинцев Н.Г. в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащем образом, просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель истца Мельник Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ЗАО КБ «Мираф-Банк» Даниленко С.А. в судебном заседании исковые требования не признала, заявив о пропуске срока исковой давности. Также представитель ответчика пояснила, что 01 марта 2006 года между ЗАО КБ «Мираф-Банк» и Звягинцевым Н.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил истцу кредит в размере 1 487 000 рублей сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения трехкомнатной квартиры, находящейся на 14 этаже жилого дома по строительному адресу: <адрес>, общей площадью 108,98 кв.м. путем долевого участия в инвестировании строительства в соответствии с условиями договора о долевом участии в совместной деятельности при строительстве жилого дома <адрес> между ЗАО «Строительная фирма «Трест-5» и Звягинцевым Н.Г. от 20 декабря 2005 года.
Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о взыскании комиссии за выдачу кредита в размере 3 % от суммы кредита, комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,35 % ежемесячно от суммы остатка задолженности на конец календарного месяца в период с 01.03.2006 г. по 01.12.2007 г. начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть по требованию о взыскании комиссии за выдачу кредита с 01 марта 2006 года, комиссии за обслуживание ссудного счета - в день совершения ежемесячного платежа. Из чего следует, что срок для защиты права по требованию о взыскании комиссии за выдачу кредита истек 30 апреля 2009 г., по требованию о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета за период с 01.03.2006 г. по 01.12.2007 г. - 01 декабря 2010 г.
Таким образом, в период с 02.12.2007 г. по 23.08.2010 г. (период времени, на который срок исковой давности распространяется) Истцом в счет комиссии за обслуживание ссудного счета было уплачено 168 988, 63 рублей.
Представитель ЗАО КБ «Мираф-Банк» просила в удовлетворении искового заявления Звягинцеву Н.Г. отказать.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению.
Судом установлено, что 01.03.2006 года между ЗАО КБ «Мираф-Банк» и Звягинцевым Н.Г. был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 487 110 рублей, сроком на 240 месяцев для целевого использования для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (л.д. 5-15).
Согласно п.2.6. кредитного договора, заемщик обязан уплачивать банку платежи, оговоренные в тарифах банка, на услуги по кредитным операциям, в размерах, сроки и в порядке, установленных в вышеуказанных тарифах. Тарифы на услуги по кредитным операциям устанавливаются банком в одностороннем порядке и могут быть изменены с обязательным уведомление заемщика. Заемщик оплачивает следующие тарифы банка:
- тариф за выдачу кредита: единовременно 3% от суммы кредита до момента получения кредита;
- тариф за обслуживание ссудного счета: ежемесячно 0,35% от суммы остатка задолженности на конец календарного месяца до последнего месяца включительно, в котором закладная выдана банку.
При заключении кредитного договора истцом была оплачена сумма комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 44 613,30 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №0027 от 02.03.2006 года (л.д. 18).
Требования истца о признании недействительным условия договора об оплате банку единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 44 613,30 рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Положением ЦБР от 7 октября 2002 г. N 198-П "О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России" установлен порядок расчета и взимания платы за расчетные услуги, предоставляемые учреждениями Банка России клиентам Банка России.
В соответствии с п. 1.2. Положения расчетными услугами Банка России являются, в том числе, услуги по переводу денежных средств через расчетную сеть Банка России.
Кредит был предоставлен истцу в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № (п. 2.1. кредитного договора).
Согласно п. 1.1 договора № текущего банковского счета от 01.03.2006 года для учета денежных средств и осуществления расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, банк открывает клиенту текущий счет № и осуществляет операции по поручению клиента.
02.03.2006 года со счета Звягинцева Н.Г. денежные средства были переведены на счет ЗАО «Строительная фирма «Трест-5» в размере 1 487 110 рублей в счет оплаты недвижимого имущества по договору купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на основании заявления Звягинцева Н.Г. от 02.03.2006 года.
Таким образом, банк исполнил операции по переводу денежных средств. Данные операции подлежат оплате, что предусмотрено вышеперечисленным законодательством. Оснований для признания данного условия кредитного договора недействительным, а соответственно взыскания денежных средств в пользу истца, не имеется.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
К указанному специальному правилу применяются общие положения о сроках.
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Истцом единовременная комиссия была уплачена 02.03.2006 года, соответственно трехлетний срок истек 02.03.2009 года.
Данное обстоятельство также является основанием для отказа в удовлетворении требований.
Требование истца о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета подлежит удовлетворению.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие кредитного договора о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на действующем законодательстве, в связи с чем и на основании ст. 168 ГК РФ является ничтожным.
Истец просил взыскать по договору от 01.03.2006 года 321 269, 80 рублей ежемесячных платежей, уплаченных за ведение ссудного счета. В связи с пропуском истцом срока исковой давности по требованию о взыскании денежных средств, суд может применить последствия недействительности ничтожной сделки только за трехлетний период.
С декабря 2007 года по август 2010 года подлежит взысканию в пользу истца 168 988,63 рубля (л.д.30).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 4 579,77 рублей:
(168 988,63 - 100 000 х 2% + 3 200).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Звягинцева Н.Г. удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки - кредитного договора
№ от 01.03.2006 года, заключенного между Звягинцевым Н.Г. и ЗАО КБ «Мираф-Банк» в части уплаты банку тарифа за обслуживание ссудного счета.
Взыскать в пользу Звягинцева Н.Г. с ЗАО КБ «Мираф-Банк» 168 988,63 рублей.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Куйбышевский суд г.Омска.
Судья: