РЕШЕНИЕ 2-7532/2010
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска 23 декабря 2010 г.
в составе председательствующего судьи Мосоловой И.А.
при секретаре Шефлер М.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» к Комисарову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Представитель АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк выдал ответчику кредит в размере 566.420,03 рублей на срок до 18 ноября 2011 года на приобретение автомобиля. Процентная ставка по кредиту составила 13 % годовых.
Кредитный договор предусматривает возврат кредита аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам и часть основного долга по кредиту, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными в течение всего срока кредита. Размер ежемесячного платежа составляет 16.328 руб.
Оплата платежей по кредиту должна осуществляться не позднее 19 числа каждого месяца, путем внесения/перечисления заемщиком денежных средств на счет и списания их кредитором в счет погашения кредита.
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки, минимум 50,00 руб., начисляемую за период с даты возникновения задолженности до даты её погашения включительно.
В установленные сроки ответчик не уплатил платежи, банк потребовал досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.
Решением Куйбышевского районного суда г. Омска от 09 сентября 2010 года с Комисарова в счет задолженности по данному кредитному договору были взысканы денежные средства в размере 348.987,76 руб. в счет основного долга, 30.751,90 руб. в счет процентов за пользование кредитом и 2.000 руб. в счет неустойки. Взыскание обращено на предмет договора залога транспортного средства от 19.11.2007 года - автомобиль «NISSAN TIIDA», <данные изъяты>, установлена начальная продажная цена транспортного средства в размере 390.000 рублей.
Ответчик погасил сумму задолженности по основному долгу 09.11.2010 года
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности, которая составляет 88.906,34 руб., из которых 0,00 руб. - сумма основного долга; 19.887,54 руб. - проценты за пользование кредитом с 28.05.2010 года по 09.11.2010 года; 64.490,99 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты. Кроме того, просит взыскать оплаченную госпошлину в размере 2.867,19 руб.
В судебном заседании представитель АКБ «Банк Москвы» ФИО6 исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Комиссаров М.В.. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, представил встречные исковые требования, в которых просит суд взыскать с ответчика уплаченную им комиссию за ведение ссудного счета в размере 28.324,55 руб. и компенсацию морального вреда 3.000 руб. В представленном отзыве на исковое заявление указал, что сумму процентов по договору не оспаривает, просит снизить размер неустойки, т.к. сумму основного долга уже погасил.
Представитель банка встречные исковые требования не признал. Однако, в случае удовлетворения требований просил произвести зачеты по рассматриваемым требованиям.
Суд, заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования АКБ «Банк Москвы» подлежат удовлетворению в части, встречные исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №. По условиям кредитного договора банк выдал ответчику кредит в размере 566.420,03 рублей на срок до 18 ноября 2011 года на приобретение автомобиля. Процентная ставка по кредиту составила 13 % годовых
Кредитный договор предусматривает возврат кредита аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам и часть основного долга по кредиту, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными в течение всего срока кредита. Размер ежемесячного платежа составляет 16.328 руб.
Оплата платежей по кредиту должна осуществляться не позднее 19 числа каждого месяца, путем внесения/перечисления заемщиком денежных средств на счет и списания их кредитором в счет погашения кредита.
Согласно п. 4.7. кредитного договора, в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки, минимум 50,00 руб., начисляемую за период с даты возникновения задолженности до даты её погашения включительно.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
В силу пункта 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что обязательства истца по заключенному с ответчиком кредитному договору выполнены в полном объеме, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад и платежным поручением о перечислении суммы кредита на расчетный счет автосалона ООО «<данные изъяты>» за автомобиль, приобретенный ответчиком.
Заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету.
В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной оплате платежей, истец потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности.
Ответчиком данное требование также своевременно исполнено не было.
Решением Куйбышевского районного суда г. Омска от 09 сентября 2010 года с Комисарова в счет задолженности по данному кредитному договору были взысканы денежные средства в размере 348.987,76 руб. в счет основного долга, 30.751,90 руб. в счет процентов за пользование кредитом и 2.000 руб. - неустойка. Взыскание обращено на предмет договора залога транспортного средства от 19.11.2007 года - автомобиль «NISSAN TIIDA», <данные изъяты>, установлена начальная продажная цена транспортного средства в размере 390.000 рублей.
Судом установлено, размер процентов за пользование кредитом составил 19. 887,54 руб., что ответчиком не оспаривается.
Размер неустойки составляет 64.450 руб. как следует из представленной выписки по счету, из них 60.450 руб. составляют штраф за нарушение штрафных обязательств в соответствии с п. 5.1 Договора залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ. На 29.07.2010 года ответчиком не произведены платежи по страхованию автомобиля («автокаско»).
Вместе с этим, принимая во внимание обстоятельства, установленные по делу, суд полагает, что в данном случае, сумма неустойки явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить размер неустойки до 500 руб.
Кроме того, судом установлено, что Комиссаров М.В. за ведение ссудного счета оплатил комиссию в размере 28.324,55 руб. Представитель банка данный факт подтвердил.
Вместе с тем, комиссия за ведение ссудного счета взысканию не подлежит по следующим основаниям.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем банком необоснованно удержана с Комисарова М.В. комиссия за ведение ссудного счета в размере 28.324,55 руб.
Статьей 410 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Поэтому с АКБ «Банк Москвы» в пользу Комисарова М.В. подлежит взысканию 7.937,01 (28.324,55 руб./комиссия/ - 19.887,54 /проценты за пользование кредитом/ - 500 /неустойка/) рублей.
На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда 3.000 руб.
В счет возврата госпошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с Комиссарова М.В. 811, 63 руб., указанная сумма подлежит зачету из сумм причитающихся к взысканию в пользу Комисарова с АКБ «Банк Москвы». По встречным исковым требования Комисарова М.В. с банка подлежит взысканию госпошлина в пользу местного бюджета 1.249,74 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АКБ «Банк Москвы» удовлетворить.
Определить к взысканию с Комиссарова М.В. в пользу АКБ «Банк Москвы» проценты за пользование кредитом - 19.887,54 руб., неустойку 500 руб., в счет возврата госпошлины 811,63 руб.
Исковые требования Комиссарова М.В. удовлетворить.
Определить к взысканию с АКБ «Банк Москвы» в пользу Комисарова М.В. в счет возврата комиссии за ведение ссудного счета 28.324,55 руб., в счет компенсации морального вреда 3.000 руб.
Произвести зачет сумм подлежащих взысканию.
Взыскать с АКБ «Банк Москвы» в пользу Комисарова Михаила Викторовича 10.125, 38 руб., в пользу местного бюджета госпошлину в размере 1.249,74 руб.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение 10 дней.
Судья: